Gehele levensverzekering: voor- en nadelen

zogenaamd "permanente verzekering” is momenteel het meest gekochte type levensverzekering in de VS, goed voor 60% van alle individuele polisverkopen, volgens de American Council of Life Insurers.Van de verschillende soorten permanente levensverzekeringen die op de markt zijn, zijn traditionele hele leven is de oudste en bekendste. Dit artikel onderzoekt de voor- en nadelen ervan.

Wat is een volledige levensverzekering?

Zoals de naam al doet vermoeden, kan een volledige levensverzekering u uw hele leven dekken. Dat in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekering, die u voor een bepaalde periode dekt, zoals 10, 20 of 30 jaar. Als u na afloop van de looptijd nog een levensverzekering nodig heeft, moet u op zoek naar een nieuwe dekking.

Een ander belangrijk verschil tussen een levenslange polis en een termijnpolis zijn de kosten, waarbij de termijnpolissen aanzienlijk goedkoper zijn. Dat betekent dat u - voor hetzelfde geld - een termijnpolis kunt kopen met een veel grotere uitkering bij overlijden. Het is dus niet verwonderlijk dat, hoewel 60% van de nieuwe individuele polissen permanente levensverzekeringen zijn, ze slechts 28% van het totale nominale bedrag van alle nieuwe polissen vertegenwoordigen.

Een van de redenen dat een hele levensverzekering duurder is dan een looptijd, is dat het hele leven ook een spaarcomponent heeft, bekend als de "geld waarde.” Een deel van uw vaste jaarlijkse premie gaat naar het kopen van een verzekering, net zoals een termijnpolis, terwijl een ander deel naar een reserverekening gaat, die rente zal verdienen en in waarde zal stijgen in de loop van de jaren. U kunt een lening afsluiten tegen de contante waarde van uw polis of het geld opnemen als u besluit uw polis op te geven of af te staan. Een termijnpolis daarentegen heeft geen contante waarde, maar loont gewoon als u overlijdt.

Het hele leven vs. Andere soorten permanente verzekeringen

Naast de traditionele levensverzekering zijn er nog drie andere belangrijke soorten permanente levensverzekeringen. Ze hebben allemaal zowel een verzekerings- als een spaarcomponent. Hier is hoe ze zich verhouden tot het hele leven.

• Universeel leven—EEN universeel leven Met de polis kunt u uw overlijdensuitkering verhogen of verlagen, wat op zijn beurt gevolgen heeft voor de premies die u betaalt. Een verzekeringnemer wil bijvoorbeeld een universele levensverzekering kopen met een relatief lage overlijdensuitkering tegen de begin, verhoog het naarmate hun gezin groeit en hun inkomen stijgt, en verlaag het weer zodra hun kinderen financieel zijn onafhankelijk.
• Variabel leven—EEN variabele levensduur beleid geeft u meer controle over hoe uw contante waarde wordt belegd, meestal door u een portefeuille van beleggingsfondsen aan te bieden waaruit u kunt kiezen. Bij een levensverzekering neemt de verzekeringsmaatschappij zelf die investeringsbeslissingen. Zowel de contante waarde van uw polis als de overlijdensuitkering van uw polis kan fluctueren op basis van hoe goed uw beleggingen presteren.
• Variabel-universeel leven—Eindelijk, een variabel-universeel leven beleid is een hybride. Net als een universele levensverzekering kunnen polishouders hun overlijdensuitkering aanpassen, terwijl ze ook kunnen kiezen hoe hun contante waarde wordt belegd, zoals een variabele polis.

Voordelen van levensverzekeringen

Of een beleid voor het hele leven de juiste keuze voor u is, kan evenzeer afhangen van uw psychologie als van uw financiën. Een van de voordelen zijn:

Permanentie

Zolang u de premies bijhoudt, kan een levensverzekering voor de rest van uw leven meegaan. Een termijnpolis is daarentegen goed voor een bepaald aantal jaren, waarna u deze meestal moet vervangen als u nog steeds een verzekering nodig heeft. Tegen die tijd heb je misschien meer moeite om een ​​verzekering te kopen - of om deze tegen een betaalbare prijs te krijgen - vanwege je leeftijd of gezondheidsproblemen. Het is echter vermeldenswaard dat mensen van wie het termijnbeleid vaak verloopt hebben meer opties dan ze beseffen voor het behouden van een soort verzekering.

voorspelbaarheid

Bij een levensverzekering blijven uw premies hetzelfde, net als uw overlijdensuitkering. Bij beide vormen van variabele levensverzekeringen bent u echter onderhevig aan de ups en downs van de markten. Mensen die zich niet op hun gemak voelen met beleggingsrisico's en een permanent beleid willen, doen het misschien beter met een levenslang beleid.

Belastingvoordelen

Net als bij de andere vormen van permanente verzekeringen, groeit de contante waarde in een levensverzekeringspolis uitgestelde belasting. Als dat geld daarentegen op een gewone, niet-pensioenbeleggingsrekening zou staan, zouden de rente en dividenden elk jaar worden belast. Bovendien zijn de opbrengsten van levensverzekeringen (de uitkering bij overlijden die naar de begunstigde gaat) over het algemeen niet belastbaar, zodat die investeringswinsten helemaal aan belasting kunnen ontsnappen.

Potentiële lening onderpand

Zoals hierboven vermeld, kunnen polishouders na een bepaald punt lenen tegen de contante waarde van hun polissen. Dat kan handig zijn in een financiële noodsituatie voor iemand die alle andere bronnen voor lenen heeft uitgeput. En in tegenstelling tot andere soorten leningen, hoeven ze het geld niet terug te betalen als ze dat niet kunnen of willen. Echter, er zijn enkele belangrijke kanttekeningen hier, een daarvan is dat de overlijdensuitkering van de polis dienovereenkomstig wordt verlaagd als ze overlijden voordat ze worden terugbetaald.

Nadelen van levensverzekeringen

Aan de andere kant heeft een volledige levensverzekering ook enkele nadelen. Waaronder:

Hogere kosten

Vergeleken met overlijdensrisicoverzekeringen is een volledige levensverzekering duur:tussen de vijf en 15 keer zo duur, volgens de schatting van Investopedia. Een reden is dat een deel van uw premie naar die contante waarderekening gaat (dus het is niet helemaal verspild). Een andere is dat verzekeringsverkopers doorgaans hogere commissies ontvangen voor het verkopen van hun hele leven polissen dan termijnpolissen, een feit dat ook kan helpen verklaren waarom permanente verzekeringen beter verkopen hen.

Kleinere uitkering bij overlijden

Het gevolg van het feit dat het hele leven duurder is, is dat het bedrag dat u aan verzekeringen uitgeeft, u een veel lagere overlijdensuitkering zal opleveren dan u zou kunnen krijgen met een termijnpolis. Dus als je veel verzekeringen nodig hebt - zoals je zou kunnen als je een jong gezin hebt dat afhankelijk is van je inkomen - komt het hele leven misschien niet in de buurt van het bieden van voldoende bescherming.

Gebrek aan controle over investeringen

Bij een levensverzekeringspolis belegt de verzekeringsmaatschappij het contante deel van uw polis op de door haar gekozen manier. Als u een capabele belegger bent en graag wat extra risico neemt, kunt u een hoger rendement behalen door dat geld zelf te beleggen. Dat is de reden waarom voorstanders van consumenten al lang hebben gesuggereerd dat mensen "een termijn kopen en het verschil investeren". (Om die strategie te laten werken, moet je natuurlijk wel investeren in de verschil te maken en het niet alleen aan andere dingen uit te geven.) Met een variabele polis heeft u enkele investeringsmogelijkheden, maar deze zijn beperkt tot het menu van fondsen die de verzekeringsmaatschappij maakt beschikbaar voor jou.

Het komt neer op

Of een volledige levensverzekering voor u geschikt is, hangt af van uw individuele behoeften. Het is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering, dus voor hetzelfde bedrag is uw overlijdensuitkering lager. Desalniettemin is het van jou voor het leven, dus je hoeft je geen zorgen te maken dat het opraakt. Als je eerder in je leven meer bescherming nodig hebt, bijvoorbeeld voor een groeiend gezin, is term waarschijnlijk logischer. Als u echter een legaat wilt achterlaten voor uw erfgenamen, het kan de moeite waard zijn om een ​​hele levensverzekering te kopen.