Wat is een lijfrenteladder?

Wat is een lijfrenteladder?

Een lijfrenteladder is een beleggingsstrategie die bestaat uit de aankoop van: onmiddellijke lijfrentes over een periode van jaren om gegarandeerde inkomsten te bieden terwijl het renterisico wordt geminimaliseerd. Lijfrenteladders stellen gepensioneerden in staat een deel van hun beleggingen in aandelen en obligaties aan te houden, terwijl ze periodiek een deel gebruiken om lijfrentes te kopen. Het kopen van lijfrentes van verschillende verzekeringsmaatschappijen minimaliseert het potentieel voor verliezen als een verzekeraar failliet gaat.

Hoe een lijfrenteladder werkt

Een lijfrente is een financieel product dat een vaste stroom van betalingen aan een persoon uitbetaalt, voornamelijk gebruikt als inkomstenstroom voor gepensioneerden. Lijfrenten worden gecreëerd en verkocht door financiële instellingen die geld van particulieren accepteren en beleggen en vervolgens, bij annuïteit, op een later tijdstip een stroom van betalingen uitgeven. De periode waarin een lijfrente wordt gefinancierd en voordat de uitbetalingen beginnen, wordt de accumulatiefase. Zodra de betalingen beginnen, is het contract in de annuïtiseringsfase.

Als de rente laag is, heeft het geen zin om die rente voor lange tijd vast te zetten. Aangezien niemand kan voorspellen waar de rentetarieven heen zullen gaan, stelt het kopen van annuïteiten over een periode van jaren een belegger in staat om het risico van lage rendementen te minimaliseren. Een lijfrenteladder kan ook belastingvrij inkomen genereren door gebruik te maken van een Roth IRA-conversie strategie.

Voor lijfrenten die worden gegarandeerd door de verzekeraar die ze uitgeeft, kan het rendement voor één jaar bijvoorbeeld tussen 2% en 3% per jaar zijn gedurende twee tot vijf jaar. Door een 2-, 3- en 5-jarige lijfrente te kopen, zou een meerjarige lijfrenteladder kunnen worden geconstrueerd. De uitbetaling kan echter variëren, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij die de lijfrente aanbiedt.

Nadelen van een lijfrenteladder

Zoals alle lijfrenten, straffen kunnen opnames aanvragen voordat de garantie afloopt, en inkomstenbelasting kan worden uitgesteld totdat het geld is opgenomen. Opnames vóór de leeftijd van 59-1 / 2 kunnen een boete van 10% opleveren naast de gewone inkomstenbelasting. Houd er rekening mee dat dit geen cd's zijn en geen FDIC bescherming.

De toegang tot uw geld is beperkt, en als u overlijdt wanneer het contract van kracht is, verliest u uw hoofdsom en stoppen de betalingen, tenzij de lijfrente een gezamenlijke en overlevende uitbetaling. Dit is belangrijk om vast te stellen, aangezien uw echtgenoot of erfgenamen kunnen profiteren van het geld dat u al heeft ingebracht.

Variabele annuïteiten kan ook op een ladder worden gebruikt. Hoewel variabele annuïteiten enig marktrisico met zich meebrengen en het potentieel om de hoofdsom te verliezen, ruiters en functies kunnen worden toegevoegd aan lijfrentecontracten (meestal tegen wat extra kosten), waardoor ze kunnen functioneren als hybride vaste-variabele lijfrentes. Contracteigenaren kunnen profiteren van het opwaarts potentieel van de portefeuille terwijl ze genieten van de bescherming van een gegarandeerd levenslang minimaal opnamevoordeel als de portefeuille in waarde daalt.

Lijfrenteladderstrategieën

Er zijn verschillende manieren waarop een persoon een lijfrenteladder kan bouwen. Een manier is om je hoofdsom over een paar jaar te spreiden. Als u bijvoorbeeld $ 500.000 beschikbaar heeft om lijfrentes te kopen, in plaats van de volledige $ 500.000 in één jaar uit te geven, kunt u vijf jaar lang $ 100.000 per jaar uitgeven. Dit spreidt de looptijden en maakt mogelijk gebruik van verschillende rentetarieven in elk jaar; sommigen die misschien meer uitbetalen dan een ander jaar.

Een andere strategie zou zijn om verschillende soorten lijfrentes te kopen. Een deel van uw investeringskapitaal kan naar een vaste lijfrente gaan, terwijl een ander deel naar geïndexeerd of variabele lijfrentes. U kunt uw uitbetalingsdata ook ladderen; de leeftijd waarop u uw lijfrente-uitkeringen ontvangt.