5 Misvattingen over geldmarktrekeningen

Beleggen kan een riskante onderneming zijn. Er zijn veel verschillende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u een verbintenis aangaat met een beleggingsinstrument. Als u in aandelen belegt, moet u het risico van markt- en economische volatiliteit dragen. Obligaties brengen zowel rente- als inflatierisico's met zich mee. Maar als u op zoek bent naar iets dat redelijk veilig is, is er altijd nog de geldmarktrekening.

Geldmarktrekeningen dienen het nuttige doel om ons geld veilig en liquide te houden. Maar ze worden vaak verkeerd begrepen en misbruikt. Maar wat zijn ze? En hoe voorkom je enkele van de fouten die de meeste mensen maken wanneer ze investeren in deze laagrentende voertuigen?

Lees verder om meer te weten te komen over de vijf grootste fouten die beleggers maken als het gaat om geldmarktrekeningen.

Wat zijn geldmarktrekeningen?

Ten eerste is het belangrijk om deze accounts te begrijpen en wat ze bieden. Geldmarktrekeningen zijn depositorekeningen gehouden bij banken en kredietverenigingen. Vaak aangeduid als geldmarktdepositorekeningen (MMDA), hebben ze vaak functies die ze onderscheiden van andere

spaarrekening. Ze worden beschouwd als een geweldige plek om uw geld tijdelijk vast te houden, vooral wanneer de markt raast met volatiliteit en u niet zeker kunt zijn van een andere veilige haven.

Als u een geldmarktrekening aanhoudt, kunt u er zeker van zijn dat uw saldo verzekerd is door het saldo van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot $ 250.000. Er is meestal een vereist minimumsaldo. Een belegger wiens saldo onder het minimum zakt, moet gewoonlijk een vergoeding betalen.

Veel MM-accounts worden geleverd met de mogelijkheid om cheques te schrijven en een bankpas. Maar een belegger heeft een beperkt aantal transacties: in totaal zes overschrijvingen en elektronische betalingen per maand, volgens de Federal Reserve-verordening D. Consumenten die meer verdienen dan de voorgeschreven limiet, krijgen een vergoeding.

Deze rekeningen zijn rentedragend - over het algemeen eencijferig rendement - en kunnen iets meer betalen dan een traditionele spaarrekening. Dat komt omdat ze kunnen beleggen in stabiele fondsen met een laag risico, zoals schatkistobligaties (T-obligaties) en doorgaans hogere rentetarieven betalen dan een spaarrekening. Hoewel het rendement misschien niet veel is, zijn geldmarktrekeningen dat wel: nog steeds een vrij goede keuze in tijden van onzekerheid.

Het zijn geen geldmarktfondsen

Een geldmarktrekening verwarren met een geldmarktfonds komt vaak voor, maar er zijn kritische verschillen tussen de twee financiële instrumenten.

EEN geld Markt fondsis een beleggingsfonds dat wordt gekenmerkt door beleggingen met een laag risico en een laag rendement. Deze fondsen beleggen in zeer liquide activa, zoals contanten en equivalente effecten. Ze beleggen over het algemeen ook in schuldeffecten met een hoge kredietwaardigheid die op korte termijn vervallen. In- en uitstappen uit een MM-fonds is relatief eenvoudig, omdat er geen belastingen aan de posities zijn verbonden.

Vaak zullen beleggers echter de geldmarkt horen en aannemen dat hun geld volkomen veilig is. Maar dit gaat niet op met geld Markt fondsen. Dit soort rekeningen is nog steeds een beleggingsproduct en heeft als zodanig geen FDIC-garantie.

Het rendement van geldmarktfondsen is afhankelijk van de marktrente. Ze kunnen worden ingedeeld in verschillende soorten, zoals prime-geldfondsen die beleggen in schuldpapier met variabele rente en commerciële fondsen papier van niet-treasury-activa, of schatkistfondsen die beleggen in standaard door de VS uitgegeven schuldpapier zoals wissels, obligaties en notities.

Inflatoire risico's

Een veel voorkomende misvatting is te geloven dat het plaatsen van geld op een geldmarktrekening u beschermt tegen: inflatie. Maar dat is niet noodzakelijk waar.

Velen beweren dat het beter is om een ​​kleine rente te verdienen bij een bank in plaats van helemaal geen rente te verdienen, maar op de lange termijn sneller zijn dan de inflatie is niet echt het doel van een geldmarktrekening. De inflatie was laag in 2020 – 1,36% in december, terwijl de historische gemiddelde inflatie over 20 jaar 2,1% is. Ondertussen betaalt de gemiddelde geldmarktrekening onder .60% interesse. Daarom zal het geld dat op een geldmarktrekening staat waarschijnlijk niet sneller zijn dan de inflatie.

Laten we bijvoorbeeld aannemen dat de inflatie lager is dan het 20-jarig historisch gemiddelde. Zelfs in deze situatie dalen ook de rentetarieven die banken op deze rekeningen betalen, wat de oorspronkelijke bedoeling van de rekening beïnvloedt. Dus hoewel geldmarktrekeningen veilige beleggingen zijn, beschermen ze u echt niet tegen inflatie.

Precies de juiste balans

De veranderende inflatiecijfers kunnen de doeltreffendheid van geldmarktrekeningen beïnvloeden. Kortom, een hoog percentage van uw kapitaal op deze rekeningen hebben is inefficiënt. Maar ze vereisen wel een groter minimumsaldo dan traditionele spaarrekeningen.

Zes tot twaalf maanden levensonderhoud worden doorgaans aanbevolen voor het bedrag dat op dit soort rekeningen contant moet worden bewaard voor onvoorziene noodsituaties en levensgebeurtenissen. Verder zit het geld in wezen stil en verliest het zijn waarde.

Geld als veiligheidsdeken

In veel gevallen zijn we geprogrammeerd om te geloven dat het oppotten van geld de meest vruchtbare benadering is. Maar dat is niet per se waar, vooral als het gaat om geld sparen op de geldmarkt of standaard spaarrekeningen. Het is moeilijk om geld te hebben waar je hard voor hebt gewerkt om de open markt te betreden, blootgesteld aan alle onzekerheid die daarmee gepaard gaat. Helaas blijven mensen vaak te lang in hun kasposities zitten in plaats van ze te beleggen, en dat komt allemaal uit angst.

De Grote Recessie leidde de toch al op hun hoede zijnde investeerders alleen maar verder in het cash-hamsterende konijnenhol. Maar een hoog rendement op uw geld kan alleen komen uit diverse beleggingen. Vijftig jaar geleden kon je elke dag beetje bij beetje geld opbergen en erop vertrouwen dat het goed zou komen, maar de moderne tijd dicteert een heel andere toekomst voor onze financiële stabiliteit. Tegenwoordig is de uitdaging om onze natuurlijke reflex te slim af te zijn om alles vast te houden.

Verdeel het

De diversificatie van activa is een van de fundamentele wetten van beleggen. Contant is niet anders. Als u erop staat al uw geld op geldmarktrekeningen te houden, mag geen enkele rekening meer bevatten dan het door de FDIC verzekerde bedrag van $ 250.000. Het is niet ongewoon om families of landgoederen met meerdere bankrekeningen te zien om hun geld zo goed mogelijk te verzekeren.

Met behulp van deze strategie kan het nuttig zijn om het geld in drie "emmers" te verdelen. Geld gereserveerd hebben voor de korte termijn (één tot drie jaar), de middellange termijn (vier tot tien jaar, en de lange termijn (10 jaar plus) kan investeerders ertoe brengen een meer logische benadering te kiezen van hoe lang - en hoeveel - geld moet wees gered. Voor een meer tactische benadering kunnen we dezelfde buckets toepassen en uw risicotolerantie op een realistische manier inschatten.

Overweeg om langetermijngeld in andere beleggingsvehikels met een laag risico te steken, zoals een lijfrente, levensverzekering, obligaties of staatsobligaties. Er zijn talloze opties om uw vermogen te verdelen om het risico van verlies van de waarde van uw geld dat in contanten wordt bewaard, af te dekken. Verschillende beleggingsvehikels naast geldmarktrekeningen bieden een hogere rente. Voor meer tolerante beleggers of degenen die op korte en middellange termijn wat geld in beweging willen houden, zijn er: fondsen en beleggingsstrategieën die het rendement kunnen bieden dat u zoekt - gegeven tijd en uw maag voor wisselvalligheid. Deze benaderingen, samen met het constant in beweging houden van geld gedurende elke periode van uw leven, kunnen helpen om de huidige en toekomstige inflatie te overtreffen en tegelijkertijd geld te beschermen tegen verlies van waarde. Hoe dan ook, als u geïnteresseerd bent in het volledige begrip van deze producten, kunt u de juiste beslissing voor uzelf nemen.

Het komt neer op

Geldmarktrekeningen dienen een enkelvoudig doel: uw geld geparkeerd houden. Geld doet echter niets tenzij het wordt verplaatst, en zal uiteindelijk van de belegger vereisen om zijn opties te onderzoeken en meer divers te beleggen.