Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?
Een belangrijk onderdeel van pensioenplanning is het beantwoorden van de vraag: "Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?" Het antwoord verschilt per persoon en hangt grotendeels af van uw inkomen nu en de levensstijl die u wilt hebben pensioen. Onderzoek gepubliceerd door Schwab Retirement Plan Services in 2019 illustreert twee dingen. Eerst, 401 (k) deelnemers denken dat ze gemiddeld $ 1,7 miljoen nodig hebben om met pensioen te gaan. En ten tweede zijn velen niet op schema om daar te komen.
Waarom is dat het geval? Er kunnen meerdere oorzaken zijn. Maar als u niet weet hoeveel u moet sparen, wanneer u het moet sparen en hoe u die besparingen kunt laten groeien, kan dit leiden tot tekorten in uw nestei.
Belangrijkste leerpunten
- Hoeveel u moet sparen voor uw pensioen hangt grotendeels af van uw huidige inkomen en de levensstijl die u wilt als u met pensioen gaat.
- Veel Amerikanen sparen niet genoeg.
- Als u weet hoeveel u "op leeftijd" moet sparen, kunt u op schema blijven en uw pensioendoelen bereiken. Er zijn een paar eenvoudige formules die u kunt gebruiken om de cijfers te bedenken.
Sparen versus sparen Beleggen
Onderzoek van Schwab toont aan dat de meeste mensen - 64% - zichzelf zien als spaarders, niet als investeerders. Als gevolg hiervan heeft 54% van de 401(k)-deelnemers de neiging om extra pensioengeld op een spaarrekening te zetten in plaats van een andere beleggingsrekening, zoals een IRA, effectenrekening, of gezondheidsspaarrekening (HSA). Het probleem met deze strategie is dat spaarrekeningen doorgaans een veel lager rendement (of helemaal niets) opleveren in vergelijking met beleggingsrekeningen.
Als het gaat om 401 (k) -accounts, nemen veel mensen een "stel het in en vergeet het" -benadering van sparen en beleggen, volgens de Schwab-studie. Een derde van de studiedeelnemers die zich automatisch hebben ingeschreven voor hun 401 (k) -plan, heeft nooit hun contributieniveau verhoogd. En 44% heeft zijn investeringskeuzes nooit gewijzigd.
U moet aandacht besteden aan een 401 (k) en deze actief beheren om deze echt te laten groeien. Dat geldt ook voor andere beleggingsrekeningen, waaronder IRA's, effectenrekeningen en HSA's. Om dit te bereiken, zult u waarschijnlijk profijt hebben van professionele hulp. 95% van de deelnemers aan de Schwab-enquête zei dat ze "enigszins" of "zeer" zeker zouden zijn van het nemen van investeringsbeslissingen met hulp van een professional, in plaats van 80% als ze het alleen zouden moeten doen.
In het begin en midden van je carrière heb je tijd om te herstellen van eventuele verliezen. Dat is een goed moment om een aantal van de risico's te nemen waarmee u meer kunt verdienen met uw beleggingen.
Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?
De meeste experts zeggen dat uw pensioeninkomen ongeveer 80% van uw laatste prepensioneringssalaris moet zijn.Dat betekent dat als u bij pensionering $ 100.000 per jaar verdient, u ten minste $ 80.000 per jaar nodig heeft om een comfortabele levensstijl te hebben na het verlaten van het personeelsbestand.
Dit bedrag kan naar boven of beneden worden aangepast, afhankelijk van andere inkomstenbronnen, zoals: Sociale zekerheid, pensioenen, en deeltijdwerk, evenals factoren zoals uw gezondheid en gewenste levensstijl. U heeft bijvoorbeeld mogelijk meer nodig als u van plan bent veel te reizen tijdens uw pensionering.
Pensioensparen: de 4%-regel
Er zijn verschillende manieren om te bepalen hoeveel geld u moet sparen om het gewenste pensioeninkomen te krijgen. Een eenvoudig te gebruiken formule is om uw gewenste jaarlijkse pensioeninkomen te delen door 4%, wat bekend staat als de 4% regel.
Om de hierboven genoemde $ 80.000 te genereren, hebt u bijvoorbeeld een nestei nodig bij pensionering van ongeveer $ 2 miljoen ($ 80.000 ÷ 0,04). Deze strategie gaat uit van een 5% rendement op investeringen (na belastingen en inflatie), geen extra pensioeninkomen (d.w.z. sociale zekerheid) en een levensstijl die vergelijkbaar is met degene die u zou hebben op het moment dat u met pensioen gaat.
De 4%-regel werkt alleen als je je er jaar in jaar uit aan houdt. Een jaar verdwalen om een grote aankoop uit te geven, kan grote gevolgen hebben, omdat dit de hoofdsom, die rechtstreeks van invloed is op de samengestelde rente waarvan een gepensioneerde afhankelijk is om zijn inkomen.
Pensioensparen naar leeftijd
Als u weet hoeveel u in elke fase van uw leven moet sparen voor uw pensioen, kunt u daar antwoord op geven allerbelangrijkste vraag: "Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?" Hier zijn twee handige formules die kunnen helpen: jij op leeftijd gebaseerde spaardoelen stellen op weg naar pensioen.
Percentage van uw salaris
Om erachter te komen hoeveel je in verschillende fasen van je leven zou moeten hebben opgebouwd, kan het handig zijn om te denken in een percentage of een veelvoud van je salaris.
Fidelity suggereert dat u op 30-jarige leeftijd een bedrag moet hebben dat gelijk is aan uw jaarsalaris aan opgebouwde spaargelden.Dit vereist een besparing van 15% van uw brutosalaris beginnend op 25-jarige leeftijd en minimaal 50% in aandelen beleggen.
Interessant is dat de helft van de deelnemers aan de Schwab-studie zei dat ze 10% of minder van hun inkomen bijdroegen aan hun 401 (k) s.Tenzij een combinatie van een werkgever match, extra besparingen en schuldaflossing het verschil maakt, kunnen die onderzoeksrespondenten tekortschieten. Aanvullende besparingsbenchmarks voorgesteld door Fidelity zijn als volgt:
- Leeftijd 40 - twee keer jaarsalaris
- Leeftijd 50 - vier keer het jaarsalaris
- Leeftijd 60—zes keer jaarsalaris
- Leeftijd 67 - acht keer het jaarsalaris
Een agressievere formule
Een andere, agressievere formule houdt in dat je elk jaar 25% van je brutosalaris moet sparen, vanaf je 20e. Het besparingscijfer van 25% klinkt misschien ontmoedigend. Maar houd er rekening mee dat het niet alleen 401 (k) inhoudingen en overeenkomende bijdragen van uw werkgever, maar ook de andere hierboven genoemde spaarvormen.
Als u deze formule volgt, moet u uw volledige jaarsalaris op 30-jarige leeftijd kunnen opbouwen. Doorgaan met hetzelfde gemiddelde spaarpercentage zou het volgende moeten opleveren:
- Leeftijd 35 - twee keer jaarsalaris
- Leeftijd 40 - drie keer jaarsalaris
- Leeftijd 45 - vier keer het jaarsalaris
- Leeftijd 50 - vijf keer het jaarsalaris
- Leeftijd 55—zes keer jaarsalaris
- Leeftijd 60 - zeven keer het jaarsalaris
- Leeftijd 65 - acht keer het jaarsalaris
Of u nu wel of niet probeert de spaarrichtlijn van 15% of 25% te volgen, de kans is groot dat uw daadwerkelijke vermogen om te sparen wordt beïnvloed door levensgebeurtenissen zoals gerapporteerd door Schwab-deelnemers. Die omvatten huisreparaties (37%), creditcardschuld (31%) en maandelijkse uitgaven (30%).
Het komt neer op
Veel Amerikanen hebben waarschijnlijk in de meeste stadia van hun leven ruimte om hun spaargeld te vergroten. Als je net als de meeste Schwab-respondenten bent, is een 401 (k) misschien een goede plek om te beginnen als je er toegang toe hebt. Het verhogen van uw spaarquote kan zelfs de financiële stress verminderen, die meestal voortkomt uit zorgen over genoeg sparen voor uw pensioen, meldt Schwab.
Soms kunt u meer besparen, soms minder. Het is belangrijk om zo dicht mogelijk bij uw spaardoel te komen en uw voortgang bij elke benchmark te controleren om er zeker van te zijn dat u op schema blijft.
Omdat het belang van sparen voor je pensioen zo groot is, hebben we lijstjes gemaakt met: makelaars voor Roth IRA's en IRA's zodat u de beste plaatsen kunt vinden om deze pensioenrekeningen aan te maken.
