Hva er en hybrid livrente?
Hva er en hybrid livrente?
En hybrid livrente er en pensjonsinntektsinvestering som lar investorer dele sine midler mellom komponenter med fast rente og variabel rente. Investorer kan dele sparepengene mellom konservative eiendeler som tilbyr en lav, men garantert avkastning, og mer risikofylte eiendeler som gir potensial for høyere avkastning. Som med enhver livrente er målet å skape en jevn inntektsstrøm under pensjonisttilværelsen.
Viktige takeaways
- En hybrid livrente er en pensjonsinntektsinvestering som gjør at investorer kan dele sparepengene mellom produkter med fast og variabel rente.
- De er ment å tilby både vekst og inntekt, og skaper en portefølje med både konservative og risikofylte eiendeler, men de fleste livrenter tilbyr allerede fordelene.
- I likhet med andre livrenter er målet å skape en jevn inntektsstrøm under pensjon og kan begynne å betale ut umiddelbart eller bli utsatt med faste eller fleksible premier.
- En hybrid livrente består av en variabel komponent som gjør det mulig å allokere investeringskapital til a fondskonto for vekst og en fast komponent som garanterer et bestemt beløp etter pensjonisttilværelsen.
- Kritikere av hybrid livrenter hevder at de er overkompliserte, dyre og overdesignede, og at de fleste livrenter gir en slags vekst- og inntektskomponenter.
Hvordan en hybrid livrente fungerer
En hybrid livrente er en kombinasjon av to eller flere livrenter: en fast livrentekontrakt og en variabel livrentekontrakt som begge er plassert i det samme livrenteproduktet. Designet gjør det mulig å plassere en del av en investors penger på en underkonto for aksjefond, som er den variable komponenten. Resten holdes atskilt for å garantere betaling av et bestemt beløp etterpå pensjonisttilværelsen, som er den faste komponenten.
En hybrid livrente gir investorer flere muligheter for å investere enn en vanlig livrente, for eksempel å koble en fast livrente med en indeksert produkt i et forsøk på å bedre beskytte rektoren i begge segmentene. De tillater effektivt støtte til en fastrente livrente og en variabel rente i et enkelt produkt.
Hybride livrenter kan brukes av alle, men de er best egnet for de som sparer til pensjon som søker både vekst og stabilitet (via inntektsbetalinger) eller som en sikring mot inflasjon.
Spesielle hensyn
Hybride livrenter er kanskje ikke en investering som passer alle, noe de noen ganger blir markedsført som. De kan være nyttige for de som har lengre tidshorisonter, men som ikke er godt i gang med pensjon. Yngre investorer kan også velge å bare investere i aksjer og sannsynligvis skape bedre avkastning på lang sikt.
De fleste fagfolk er enige om at yngre investorer bør velge den siste strategien i stedet for å investere i livrenter. Generelt er livrenter passende for investorer som søker stabil, garantert pensjonsinntekt. Livrenteinnehavere kan ikke overleve inntektsstrømmen, som fjerner risiko for lang levetid.
Spesielt er engangsbeløpet som er deponert i livrenten ikke flytende. Det er gjenstand for tilbaketrekkingsstraff. Livrenter anbefales ikke for investorer som kan trenge tilgang til kontanter. Noen investorer kan også se etter å ta ut en livrente med overskudd, selv om det er i strid med investeringsstrategien bak disse produktene. Som med enhver investering, en investors risikotoleranse bør vurderes før du foretar et livrentekjøp, samt en vurdering av deres likvide behov.
Fordeler og ulemper ved hybrid livrente
Som med enhver livrente kan hybrider begynne å betale ut umiddelbart eller bli utsatt med faste eller fleksible premier. Blant annet positivt gir hybrid livrenter muligheten til å øke investorens inntekt og sikre eiendelene mot inflasjon. Blandingen av faste og variable komponenter senker nedadgående risiko.
Når det gjelder negativer, legger det doble rammeverket til kompleksitet til disse produktene, noe som er avskrekkende for mange investorer. Hybridprodukter kan også ha høyere avgifter, inkludert høye gebyrer på back-end når innehaveren går til overgivelse eller kontanter i livrenten. Disse gebyrene vises heller ikke tydelig, dvs. noen ganger skjult.
Hovedargumentet mot hybrider er at de er overkompliserte, dyre og overdesignede. Faktisk gir de fleste livrenter en slags vekst- og inntektskomponenter. Det vil si at nesten alle variable og indekserte livrenteprodukter i dag har garantert inntekt ryttere. Det negerer noe av et stort salgsargument for hybrider.