Totaldefinisjonsdefinisjon (TDS)
Hva er TDS -verdien (Total Debt Service)?
Uttrykket total gjeldstjeneste (TDS) refererer til a gjeldstjeneste måling som finansielle långivere bruker når de bestemmer andelen av bruttoinntekt som allerede brukes på boligrelaterte og andre lignende betalinger. Långivere vurderer hver potensielle låntakers eiendomsskatt, kredittkortbalanser og annen månedlig gjeldsforpliktelser for å beregne forholdet mellom inntekt og gjeld, og deretter sammenligne dette tallet med utlåner referanseindeks for å avgjøre om kreditten skal forlenges eller ikke.
Slik fungerer Total Debt Service (TDS) -forholdet
Et totalt gjeldstjenesteforhold (TDS) hjelper långivere med å avgjøre om en låntaker kan administrere månedlige betalinger og betale tilbake pengene de låner. Når du søker om en boliglån- eller andre typer lån - långivere ser på hvor mange prosent av låntakerne inntekt ville bli brukt på boliglån, eiendomsskatt, huseierforsikring, foreningskontingent og andre forpliktelser.
Långivere bestemmer også hvilken andel av søkerens inntekt som allerede brukes til å betale
kredittkort saldo, studielån, underholdsbidrag og barnebidrag, billån og annen gjeld som dukker opp hos en låntaker kredittrapport. En stabil inntekt, rettidig betaling av regninger og en sterk kreditt score er ikke de eneste faktorene for å få forlenget boliglån.TDS=Brutto familieinntektAMP+Eiendomsskatt+ODPhvor:TDS=Total gjeldstjenesteforholdAMP=Årlige boliglånODP=Andre gjeldsbetalinger
Låntakere med høyere TDS -forhold er mer sannsynlig å slite med å oppfylle sine gjeldsforpliktelser enn låntakere med lavere andeler. På grunn av dette, de fleste långivere ikke gi kvalifiserte boliglån til låntakere med TDS -forhold som overstiger 43%. De foretrekker i økende grad et forhold på 36% eller mindre for lånegodkjenning i stedet.
Viktige takeaways
- Den totale gjeldstjenesteforholdet er en utlånsberegning som brukes av boliglånegivere for å vurdere en låntakers evne til å ta et lån.
- Den totale gjeldstjenestekvoten inkluderer, i motsetning til bruttogjeldsforholdet, boliglån og ikke-boligrelaterte gjeld og forpliktelser.
- Et TDS -forhold under 43% er vanligvis nødvendig for å få boliglån, og mange långivere vedtar strengere nivåer.
Spesielle hensyn
Husk at det er andre faktorer som långivere må ta i betraktning når de skal avgjøre om de skal gi kreditt til visse låntakere. For eksempel en liten utlåner som har mindre enn 2 milliarder dollar i eiendeler året før og gir 500 eller færre boliglån de siste 12 månedene kan tilby et kvalifisert boliglån til en låntaker med et TDS -forhold som overstiger 43%.
Långivere foretrekker vanligvis låntakere som har en total gjeldsbetaling på 36%.
Kreditthistorikk og kredittpoeng er blant disse faktorene. Personer med høyere kredittpoeng pleier å håndtere gjelden mer ansvarlig ved å holde en rimelig mengde gjeld, betale til rett tid og holde kontosaldoer lav.
I tillegg til høyere kredittpoeng, kan større långivere gi boliglån til låntakere som har større besparelser og forskuddsbeløp hvis disse faktorene viser at låntakeren med rimelighet kan betale tilbake lånet i tide. Långivere kan også vurdere å gi tillegg kreditt til låntakere som de har langvarige forhold til.
Total gjeldstjeneste (TDS) -forhold vs. Bruttogjeldsforhold
Selv om TDS -forholdet er veldig likt brutto gjeldstjeneste (GDS) -forhold, utgjør ikke søkerens GDS betalinger som ikke er boligrelaterte, for eksempel kredittkortgjeld eller billån. Som sådan kan bruttogjeldsbetjeningsgraden også bli referert til som boligkostnadsforhold. Låntakere bør generelt strebe etter en bruttogjeldsgrad på 28% eller mindre. Du kan også høre henholdsvis GDS og TDS referert til som bolig 1 og bolig 2.
I praksis er bruttogjeldsforholdet, total gjeldstjenestekvote og låntakers kreditt score de viktigste komponentene som er analysert i tegning prosess for boliglån låne. GDS kan også brukes i andre personlige låneberegninger, men det er oftest brukt i boliglånsprosessen.
Eksempel på Total Debt Service (TDS) -forhold
Å bestemme et TDS -forhold innebærer å legge opp månedlig gjeld forpliktelser og dele dem med brutto månedlig inntekt. Her er et hypotetisk eksempel for å vise hvordan det fungerer. La oss anta at en person med en brutto månedlig inntekt på $ 11 000 også har månedlige utbetalinger som er:
- 2.225 dollar for boliglån
- $ 1000 for a studielån
- 350 dollar for et motorsykkellån
- 650 dollar for et kredittkort
Totalen er 4225 dollar:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225
Derfor er TDS -forholdet omtrent 38%:
($11,000$4,225)×100=38.4
Fordi forholdet er under 43% og ikke mye høyere enn 36%, ville individet mest sannsynlig kvalifisere for boliglån.