Hvordan fleksible forbrukskontoer fungerer

Kostnaden av helsevesen kan overveldende. Selv med forsikring, enkeltpersoner og familier bruker ofte en betydelig sum penger på medisinske kostnader. Den gjennomsnittlige familien på fire med arbeidsgiverforsikring og en inntekt på $ 100 000 vil sannsynligvis betale $ 12 500 i helsehjelp. Dette tilsvarer omtrent 13% av familiens inntekt.

Fleksible utgiftskontoer (FSAs) bidrar til å oppveie den høye prisen på helsehjelp ved å la enkeltpersoner betale for noen medisinske utgifter med forhåndsskatt. Det betyr at du får omtrent 30% rabatt på dine tillatte helsekostnader, avhengig av skattemengden din. Fortsett å lese for å lære hvordan disse planene fungerer og hvordan de kan komme deg og din familie til gode med dine helsebehov.

Bruk for å lagre

FSA tilbys gjennom din arbeidsplass eller virksomhet. De hjelper deg ikke bare med å redusere beløpet du skylder for visse medisinske utgifter, de hjelper deg også med å kutte ned skatteregningen.

La oss si at du tjente $ 1000 på din siste lønnsslipp og din arbeidsgiver trekker fra $ 50 for FSA -bidraget ditt. Dette betyr at du faktisk tjente $ 950, og arbeidsgiveren din beregner og holder tilbake skatten din basert på det beløpet.

Den dråpen i din hjemlønn betyr også at du betaler mindre i skatt på den lønnsslippen. Husk at du bare kan få denne planen gjennom en arbeidsgiver, så hvis du er det selvstendig næringsdrivende, du er uten lykke.

Hvordan det fungerer

Du kan registrere deg for en FSA i løpet av selskapets åpne påmeldingsperiode, som normalt varer i november eller desember. Det er så enkelt som å gi litt grunnleggende informasjon og bestemme hvor mye du vil bidra for året. Bidrag blir trukket fra hver lønnsslipp. Fordi fradrag kommer fra dollar før skatt, trekkes pengene fra din bruttoinntekt.

Det er imidlertid noen betingelser:

• Siden de tilbys gjennom arbeidsplassen din, kan du ikke få en FSA med mindre arbeidsgiveren din gir en.
• Selvstendig næringsdrivende er ikke kvalifisert.
• Når du har valgt et visst bidragsbeløp for året, kan du ikke endre det.
• Det maksimale beløpet du kan bidra i løpet av skatteåret 2021 er $ 2.750.
• Du kan bare bruke pengene på godkjente varer, som er beskrevet i Internal Revenue Service (IRS) Publikasjon 502. Generelt sett, hvis legen din foreskriver en test, medisiner eller medisinsk utstyr, kan du sannsynligvis betale for det fra FSA -midler. Du kan også betale for tannbehandling, kiropraktorer, briller, kontakter, høreapparater, avhengighetsbehandlinger, modifikasjoner av bilen eller hjemmet ditt hvis du eller en du er glad i har nedsatt funksjonsevne, ambulansetjenester og bøker og blader i punktskrift. Du kan til og med betale for noen transportkostnader knyttet til helsebehandlinger og for opplæring og pleie av en førerhund.
• Du kan ikke betale helseforsikringspremier eller få refusjon for reseptfrie medisiner, samt andre kostnadsbegrensninger.Så før du gjør et stort medisinsk kjøp, må du kontrollere at det er tillatt å bruke FSA -midler.

Ikke underfinansier kontoen din

FSA er vanligvis en bruk-det-eller-tap-det-plan. Du har omtrent ett år til å bruke den totale summen som er bidratt til planen, eller det blir arbeidsgiverens penger. Men alt kan ikke gå tapt. Det er to unntak. IRS tillater arbeidsgivere å overføre opptil $ 550 til neste år, eller arbeidsgivere kan tilby ansatte en avdragsfrihet i opptil 2½ måned for å bruke rester av penger.

Husk at et selskap ikke trenger å tilby noen av disse alternativene, og at det ikke er lov å tilby begge deler. Så sjekk på forhånd om arbeidsgivers spesielle regler angående overskytende midler.

På grunn av regelen om bruk-det-eller-tap-det, kan du bli fristet til å være super-konservativ i hvor mye du skal bidra med. Men KevinHaney fra A.S.K. Benefit Solutions sier å tenke annerledes. "En person som velger å bidra med $ 1000, vil redusere skatteregningen med $ 376. Hvis denne personen lot 20% av bidraget være ubrukt, ville de fortsatt spare $ 176.

Med andre ord, du vil ha for mye til å ikke estimere for mye, selv om du ikke bruker hele beløpet på kontoen din. Og det er alltid måter å bruke pengene på. For eksempel kan du laste opp ekstra par kontaktlinser eller unne deg solbriller av høy kvalitet med komplett UVA/UVB -beskyttelse.

Bruk FSA som et lån

Haney foreslår også å planlegge valgfrie prosedyrer i begynnelsen av året, hvis du vil bruke FSA -midler til å betale for dem. Siden du ennå ikke har betalt pengene inn i fondet, tar du i hovedsak en låne fra arbeidsgiveren din.

"Arbeidsgivere må umiddelbart finansiere eventuelle kvalifiserte utgifter, uavhengig av når det skjer i løpet av planåret. Ansatte kan planlegge planlagte medisinske prosedyrer helt i begynnelsen av planåret (større tannarbeid, seler, infertilitetsbehandlinger, etc.). De har da 52 uker på seg til å betale ned lånet ved å bruke forhåndsskatt dollar.”

Han fortsetter: "Ansatte nyter en rente på bedre enn 0% fordi de betaler ned lånet med penger før skatt, i stedet for etter skatt. En person som betaler 5% inntektsskatt, 7.65% FICA, og 25% føderal inntektsskatt ville trenge å tjene $ 1603 i bruttoinntekt for å ha $ 1000 i etter skatt. Det tilsvarer minus 60% rente.”

Hva om jeg slutter?

Hvis du forlater selskapet ditt, kan du prøve å bruke FSA -midlene dine før du drar fordi du ikke trenger å betale selskapet tilbake for forskjellen mellom det du brukte og det du betalte inn, sier Erik O. Klumpp, CFP, grunnlegger og president i Chessie Advisors, LLC.

“Hvis en ansatt får refundert sitt maksimale bidrag tidlig på året og deretter ender med å flytte og forlate arbeidsgiveren, får de i hovedsak en enorm rabatt på refunderes helsevesenet, sier han. "Hvis den ansatte plutselig finner ut at de vil forlate arbeidsgiveren sin, bør de bruke så mye av FSA -kontoen de kan før de går."

"Når ansatte mister overskytende penger på kontoene ved utgangen av året, forblir disse pengene hos arbeidsgiveren," legger Klumpp til. "De tapte pengene dekker også ansatte som har blitt refundert, men forlater arbeidsgiveren før de gir hele årsbidraget."

FSA eller HSA?

En FSA ligner på a helse sparekonto (HSA). Begge planene lar deg bidra med dollar før skatt, ha årlige bidragsgrenser og kan bare brukes til godkjente helserelaterte utgifter.

Men det er noen viktige forskjeller. En HSA har ikke regelen om bruk den eller mister den, du trenger ikke å være ansatt av noen for å få en, og bidragsgrensene er høyere. Fra og med skatteåret 2021 kan du bidra med 3600 dollar individuelt eller 7 200 dollar for en familie.

Du kan imidlertid bare ha en HSA i kombinasjon med en fradragsberettiget helseplan, som kanskje eller ikke er det forsikringsvalget du foretrekker.

Bunnlinjen

Fordi kontoer som disse er mer kompliserte enn grunnleggende kontroll- eller sparekontoer, kan noen forbrukere være glade for å bidra til en FSA. Men ved ikke å delta, kaster de omtrent 30% rabatt på helsehjelpskostnader og en reduksjon i inntektsskatten også.