Hvordan fungerer kredittkort?

Når du trenger å kjøpe eller betale en regning, kan kredittkort tilby både bekvemmelighet og mulighet til å spare penger hvis du tjener tilbake noe av det du bruker i belønning. Samtidig kan du også bruke kredittkort for å bygge kreditthistorie gjennom sunne økonomiske vaner.

Samtidig som Kredittkort og debetkort kan se like ut, de fungerer veldig annerledes. Hvis du ikke har brukt kreditt, er det noen viktige fakta om kredittkort du må vite.

Hva er et kredittkort?

Et kredittkort er et fysisk kort som kan brukes til å gjøre kjøp, betale regninger eller avhengig av kortet, ta ut kontanter. Den enkleste måten å tenke på et kredittkort er som en type kortsiktig lån.

Når du åpner en kredittkortkonto, gir kredittkortselskapet deg et sett kredittgrense. Dette er i hovedsak et beløp som kredittkortselskapet lar deg bruke til å foreta kjøp eller betale regninger.

Din tilgjengelige kreditt reduseres når du belaster ting til kortet. Du betaler deretter tilbake det du brukte fra kredittgrensen til kredittkortselskapet.

Hvordan kredittkort fungerer

Kredittkort kan brukes til å gjøre kjøp online eller i butikker og betale regninger. Når du bruker et kredittkort for en av dem, sendes kortopplysningene dine til selgerens bank. Banken får deretter autorisasjon fra kredittkortnettverk å behandle transaksjonen. Kortutstederen må deretter bekrefte informasjonen din og enten godkjenne eller avslå transaksjonen.

Hvis transaksjonen er godkjent, foretas betalingen til selgeren og kortets tilgjengelige kreditt reduseres med transaksjonsbeløpet. På slutten av faktureringssyklusen sender kortutstederen deg en erklæring som viser alle transaksjoner for den måneden, forrige saldo og nye saldo, minimumsbetaling og din tidsfrist.

De avdragsfrihet er tidsperioden mellom kjøpsdatoen på kortet ditt og forfallsdatoen som er oppført på kontoutskriften. I løpet av denne perioden, hvis du betaler regningen i sin helhet innen forfallsdatoen, påløper det ingen renter.

Men hvis du har en balanse måned til måned, kan kortutstederen belaste deg for renter. Kredittkortet ditt årlig prosentandel eller APR gjenspeiler kostnaden ved å føre en balanse på årsbasis. APR inkluderer både din renter pris og andre kostnader, for eksempel en årlig avgift hvis kortet ditt har en.

De fleste kredittkort har en variabel APR som er knyttet til Prime Rate. Dette betyr at kortets APR kan endres over tid, selv om CARD Act of 2009 setter strenge retningslinjer for når kredittkortselskaper kan og ikke kan øke taksten.¹

Kredittkort vs. Bankkort

Et kredittkort og debetkort kan virke som det samme, men det er de ikke. Når du kjøper med et kredittkort, bruker du faktisk ikke noen av dine egne penger i det øyeblikket. I stedet bruker du kredittkortselskapets penger som du deretter må betale tilbake, potensielt med renter.

Bankkortderimot, er knyttet til din brukskonto. Når du kjøper med debetkortet ditt, blir pengene automatisk trukket fra bankkontoen din så snart transaksjonen er behandlet. Det er ingenting å betale tilbake senere siden pengene allerede er tatt fra kontoen din.

Debet- og kredittkort er også forskjellige når det gjelder deres innvirkning på kredittpoeng. Å bruke et debetkort har ingen innvirkning på kredittpoengene dine, fordi aktiviteten til bankkontoen din ikke rapporteres til kredittkontorene.

Kredittkort, derimot, kan påvirke kredittpoengene dine direkte. FICO kreditt scorefor eksempel, beregne poengsummene dine basert på:

• Betalingshistorikk
• Kredittbruk
• Kredittalder
• Kredittmiks
• Forespørsler om ny kreditt

Å gjøre kredittkortbetalinger i tide kan hjelpe poengsummen din mens du betaler sent, kan skade det. På samme måte kan det å ha en lav saldo i forhold til kredittgrensen ha en positiv innvirkning, mens maksimering av kortgrensene kan forringe poengsummen din.

En annen viktig forskjell mellom debet- og kredittkort ligger i beskyttelse mot svindel. Føderal lov gir mer beskyttelse mot svindel for kredittkort enn debetkort. Dette diagrammet viser ditt ansvar for uautoriserte transaksjoner med debet- og kredittkort.

Debetkort vs. Kredittkort
Ansvar for debetkort	Kredittkortansvar
Du er ikke ansvarlig for uautoriserte transaksjoner hvis et mistet eller stjålet kort blir rapportert før det brukes av noen andre. Hvis et mistet eller stjålet kort rapporteres innen 2 virkedager, er ditt ansvar begrenset til $ 50. Hvis et mistet eller stjålet kort blir rapportert mer enn 2 virkedager senere, men mindre enn 60 kalenderdager etter at kontoutskriften er sendt til deg, er ditt ansvar begrenset til $ 500. Hvis et mistet eller stjålet kort blir rapportert mer enn 60 kalenderdager senere, er du ansvarlig for alle uautoriserte transaksjoner. Hvis kortet ditt ikke går tapt, men brukes til å foreta uautoriserte transaksjoner, er du ikke ansvarlig hvis det blir rapportert innen 60 dager etter at kontoutskriften ble sendt til deg.	I henhold til Fair Credit Billing Act er ditt ansvar for uautorisert kortbruk begrenset til $ 50. Hvis kredittkortnummeret ditt blir stjålet, men ikke kortet, er du ikke ansvarlig for uautoriserte kjøp.

Hvordan sammenligne kredittkort

Hvis du er ute etter markedet for ditt første kredittkort eller ditt neste kredittkort, er det viktig å gjøre litt sammenligning. Noen av de viktigste tingene du bør se etter når du sammenligner kredittkort inkluderer:

• Vanlig variabel APR for kjøp
• APR for balanseoverføringer og kontantforskudd
• Vilkår og betingelser for salgsfremmende apr
• Årlige avgifter
• Belønningsprogrammer
• Innledende vilkår for bonustilbud

Det er også nyttig å se på kortets andre fordeler og funksjoner, hvis noen. For eksempel, hvis du er interessert i å åpne et reisekredittkort for å tjene miles eller poeng mot flyreiser og hotellopphold Du kan også være interessert i å finne et kort som har fordeler som tilgang til flyplassloungen eller flygebyr studiepoeng. Hvis et kort har en årsavgiftDet er nyttig å sammenligne verdien av belønninger og fordeler med gebyret for å avgjøre om det er verdt det.

Bunnlinjen

Kredittkort kan være et verktøy for å bygge kreditt hvis det brukes ansvarlig. Å betale regningen i tide, holde en lav saldo og bare åpne kredittkort etter behov kan hjelpe deg med å bygge og opprettholde god kreditt. Husk også at den beste måten å unngå rentekostnader er ved å betale kredittkortregningen i sin helhet hver måned.