Sannheten om gebyrer for sveip av kredittkort

Hva er sveipeavgifter?

Ingenting er gratis. De belønner poeng du får på debetkortet ditt og kredittkort bekvemmelighet det å slippe å bære masse penger, kjøpsbeskyttelse og de mange andre fordelene som følger med bruk av kort er langt fra gratis. Visst, du kan betale for noen av dem gjennom et årlig gebyr eller rentebetalinger, men en stor del av dem er finansiert av selgeren.

Hvordan spør du? I form av vekslingsgebyrer, som av en eller annen grunn raskt ble kalt "swipe fees" av politikerne tilbake i 2010, da kongressen vedtok et lovforslag for å regulere dem. Og selv om kjøpmenn betaler dem, gir de dem til slutt videre til deg i form av høyere priser.

Sveipens reise

Du går inn i favorittbutikken din for å kjøpe skjorten du må ha som skal være festen din til sommeren. Når du går til registeret for å betale, trekker du ut kreditt- eller debetkortet ditt og sveiper eller brikker det i maskinen. På den tiden belastes selgeren for et bytte- eller sveipeavgift. Gjennomsnittlig avgift for transaksjoner der et fysisk kort brukes, er 1,95% til 2% for

Visum, Mastercard, og Oppdage kort. For transaksjoner som ikke involverer et fysisk kort, for eksempel online kjøp, stiger prisene til mellom 2,3% og 2,5%. Priser for American Express er ikke offentlig oppgitt, men antas generelt å være høyere, selv om Opt Blue -kortet, som ble introdusert i 2015, har en hastighet nærmere gjennomsnittet for Visa, etc.

Denne avgiften kan virke litt høy, men bankene og betalingsbehandlingsselskapene, for eksempel Visa og Mastercard, hevder at når du sveiper eller chiper kortet ditt, selgeren blir betalt med en gang, men det vil mest sannsynlig ta minst 30 dager - og muligens lenger - før kredittkortselskapene mottar betalingen din. Du kan hevde at renter du pådrar deg som følge av å ha en saldo, betaler for den utgiften. Ifølge selskapene dekker imidlertid ikke renter alene kostnadene.

Sveip gebyrstatistikk

I følge Nilson Report betalte kjøpmenn Visa og Mastercard 67,6 milliarder dollar i sveipeavgifter i 2019 - opp fra 25,6 milliarder dollar i 2009. Legg til American Express, Discover og private label -kort, og den årlige summen hoppet til 92,7 milliarder dollar. Gebyrene var i gjennomsnitt 23 cent for hver transaksjon. For hver $ 100 du brukte, gikk $ 4 av det til kredittkortselskaper, selv om du betalte kontant. I 2016, for første gang noensinne, overgikk kredittkortsveiprisene beløpet kundene betalte i kassekreditt: 33,8 milliarder dollar til 33,3 milliarder dollar.

Sveipeavgiften skal dekke kostnadene ved behandling av kredittkortbetalingen din. Imidlertid har Merchant's Payment Coalition i flere tiår satt nesten blind tillit til sine betalingsbehandlere, med avtaler som ikke inneholdt noen verifiserbare data, slik at kjøpmenn kan få mange muligheter bilket.

Lov om kredittkortsveipegebyr

Det var amerikanske sen. Richard J. Durbin, demokrat i Illinois, som tilbød en endring av forskriftsforslaget for å tillate Federal Reserve å sette vekselkursgebyrer mens du lar kjøpmenn sette et minimumsbeløp som en forbruker må bruke for å bruke et kort. Det passerte i mai 2010. Til slutt kan forhandlere tilby kunder rabatter hvis de betaler kontant eller andre metoder som ikke kommer med sveipeavgifter. På den tiden sa Durbin, "Ved å kreve at debetkortavgiftene er rimelige... vil små bedrifter og deres kunder kunne beholde mer av sine egne penger."

Kredittkortselskaper var imidlertid bekymret for at taket på sveipeavgifter foreslått av Federal Reserve bare var 12 cent. I slutten av juni 2011, etter tung lobbyvirksomhet fra spesialinteressegrupper som representerte de store bankene, ble maksimal sveipeavgift hevet til 21 cent.

Effektene

Kompromisset førte til at kredittkortselskaper pustet lettet ut, men kjøpmenn hevdet at Et tak på 21 cent vil gjøre lite for å hjelpe bunnlinjen og samtidig sikre at forbrukerne ikke ser noen pris lettelse. Fortellende fant en undersøkelse fra det amerikanske regjeringsansvarskontoret at da Australia senket kredittkortgebyrene i 2003, hadde det ingen merkbar effekt på prisen på varer og tjenester.

Det som har skjedd i de påfølgende årene er at kjøpmenn betaler mindre enn de en gang var, men kortselskapene krever nå maksimal sveipeavgift for selv de minste transaksjonene. Derfor har kjøpmenn som behandler de mindre transaksjonene sett kostnadene stige.

I 2018 led kjøpmenn et skuffende tap da Høyesterett bestemte at virksomheter som godtar American Express -kort kan ikke gi forbrukerne insentiver til å få dem til å bruke et kort med lavere sveip avgifter. Industriinnsidere så på tapet som et tilbakeslag for kjøpmannenes større ambisjon om å ta på seg swipe -avgifter i form av søksmål.

Imidlertid, i juni 2018, et mangeårig (siden 2005) søksmål mot kjøpere av kjøpmenn mot Visa, Mastercard og noen av de større utstedende bankene som påsto at selskapene samarbeidet om å sette kunstig høye swipe -avgifter, ble avgjort domstol. De tiltalte gikk med på å betale kjøpmennene mellom 5,54 milliarder dollar og 6,24 milliarder dollar. Det er uklart hvordan pengene vil bli utbetalt, men den 1. 24, 2019, ga den amerikanske tingretten for Eastern District of New York forhåndsgodkjenning av forliket. Endelig godkjenning ble gitt desember. 13, 2019, men den Jan. 3, 2020, ble det anket. Fra juni 2021 er saken fortsatt uavklart.

Bunnlinjen

Kredittkortselskaper hevder at swipe -avgifter tjener selgeren ved å tilby visse beskyttelser og umiddelbar betaling, mens kjøpmenn mener at gebyrene er altfor høye. Det som forblir konstant er at disse gebyrene blir videresendt til forbrukerne hver gang de sveiper eller spåner kortene sine.