Sikker uttakshastighet (SWR) Metode definisjon

Hva er metoden for sikker uttakshastighet (SWR)?

Metoden for sikker uttakssats (SWR) er en måte pensjonister kan bestemme hvor mye penger de kan trekke seg fra kontoene hvert år uten å gå tom for penger før de når slutten av sine bor.

Metoden for sikker uttakssats er en konservativ tilnærming som prøver å balansere å ha nok penger til å leve komfortabelt uten å tømme pensjonssparing for tidlig. Den er i stor grad basert på portefølje verdi i begynnelsen av pensjonisttilværelsen.

Metoden for sikker uttakssats forklart

Å finne ut hvordan du bruker pensjonssparingene er ikke lett fordi det er så mange ukjente, inkludert hvordan markedet vil fungere, hvor høyt inflasjon vil være, om du vil utvikle ekstrautgifter (for eksempel medisinsk), og forventet levealder. Jo lenger du forventer å leve, desto raskere kan du trekke ned besparelsene dine; i tillegg, jo dårligere markedet utfører, jo mer sannsynlig er det at du går tom for penger.

Metoden for sikker uttakssats prøver å forhindre at disse verste scenariene skjer ved å instruere pensjonister til å ta ut bare en liten prosentandel av porteføljen hvert år, vanligvis 3% til 4%. Finanseksperter anbefalte sikre uttakssatser har endret seg gjennom årene ettersom erfaring har vist hva som virkelig fungerer og hva som ikke fungerer og hvorfor.

Å vite hvilken trygg uttakssats du vil bruke ved pensjonering, informerer også hvor mye du trenger å spare i løpet av arbeidsårene. Hvis du vil ta ut mer penger per år, må du helt klart spare mer penger. Mengden du kan trenge å leve av kan imidlertid endre seg gjennom pensjonisttilværelsen. For eksempel vil du kanskje reise de første årene, og derfor vil du sannsynligvis bruke mer penger i forhold til de senere årene. Som et resultat kan din sikre uttakssats være strukturert slik at du vil ta ut 4%, for eksempel de første årene og 3% i de senere årene.

Hvordan beregne sikker uttakssats

Den sikre uttakssatsen hjelper deg med å bestemme et minimumsbeløp som skal trekkes ut ved pensjonering for å dekke dine grunnleggende behovsutgifter, for eksempel husleie, strøm og mat. Som en tommelfingerregel bruker mange pensjonister 4% som sin sikre uttakssats - kalt 4% regel. 4% -regelen sier at du ikke tar ut mer enn 4% av din startbalanse hvert år i pensjon. 4% -regelen garanterer imidlertid ikke at du ikke går tom for penger, men det hjelper porteføljen din med å motstå nedgang i markedet ved å begrense hvor mye som blir trukket tilbake. På denne måten har du en mye bedre sjanse for ikke å gå tom for penger ved pensjonering.

Selv om det er noen få måter å beregne din sikreste uttaksrate, er formelen nedenfor en god start:

• Sikker uttakssats = årlig uttakssum ÷ totalt beløp spart

La oss si at du har spart 800 000 dollar, og du tror du må ta ut 35 000 dollar per år i pensjon. Den sikre uttakssatsen vil være:

• $ 35 000 ÷ $ 800 000 = 0,043 eller 4,3% (eller .043 * 100)

Hvis du tror du trenger en høyere eller lavere inntekt når du blir pensjonist, er det noen eksempler:

• $ 25.000 ÷ $ 800.000 = 0,031 eller 3,0% (eller .03 * 100)
• $ 45 000 ÷ $ 800 000 = 0,056 eller 5,6% (eller .056 * 100)

Så hvis du bare trengte 25 000 dollar i året i uttak, kan du trygt ta det ut siden det bare ville være 3% av saldoen din hvert år.

Hvis du tror at du vil trenge 45 000 dollar per år i pensjon og du bare vil ta ut 4% av pensjonisttilværelsen, må du spare mer penger. Med andre ord, 45 000 dollar per år i uttak fra en saldo på 800 000 dollar ville gi en uttakssats på 5,6%, noe som kan føre til at du går tom for penger.

For å beregne hvor mye i pensjonskasser du trenger for å tilfredsstille 4% -regelen og trygt kunne ta ut 45 000 dollar per år, ville vi omorganisere formelen som følger:

• Årlig uttakssum ÷ sikker uttakssats = totalt beløp spart
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Nå vet du at du må spare ytterligere $ 325 000 utover din nåværende saldo på $ 800 000 for å kunne tilfredsstille 4% -regelen og ta ut $ 45 000 per år på en trygg måte. Hvis du senker uttakssatsen - alt annet er konstant - vil midlene dine vare lenger. Men hvis du vil ha en høyere uttakssats, må du være sikker på at det vil være nok midler til å vare 20 til 30 år siden du kan risikere å tømme pengene dine.

Begrensninger for sikker uttaksmetode

En mangel på metoden for sikker uttakssats er at avhengig av når du blir pensjonist økonomiske tilstander kan være veldig forskjellig fra hva de første pensjonistmodellene antar. En uttakssats på 4% kan være trygg for en pensjonist, men kan føre til at en annen går tom for penger for tidlig, avhengig av faktorer som f.eks. eiendeltildeling og investeringsavkastning under pensjon.

I tillegg ønsker pensjonister ikke å være altfor konservative når de velger en sikker uttakssats, fordi det vil bety leve av mindre enn nødvendig under pensjon når det ville ha vært mulig å nyte en høyere standard på bor. Ideelt sett, selv om dette sjelden er mulig på grunn av alle de uforutsigbare faktorene som er involvert, er en sikker uttakssats betyr å ha nøyaktig $ 0 når du dør, eller hvis du vil etterlate deg en arv, og ha akkurat den summen du vil legat.

Alternativer til metoden for sikker uttakssats

Folk gjør ofte feilen ved pensjonisttilværelsen at de fortsetter å bruke for mye selv til tider når porteføljen er nede. Denne oppførselen kan øke mulighet for feil (POF) rate, eller prosentandelen av simulerte porteføljer som ikke varer til slutten av en persons forventede pensjonisttilværelse.

Et alternativ til metoden for sikker uttakssats er dynamisk oppdatering- en metode som, i tillegg til å vurdere forventet levetid og markedsytelse, påvirker inntekten din motta etter pensjon og revurderer hvor mye du kan ta ut hvert år basert på endringer i inflasjon og portefølje verdier.