Er Roth 401 (k) riktig for deg?

Hvis din bedrift tilbyr en 401 (k) pensjonssparing, som de fleste gjør, er et av de store spørsmålene du må svare på: Hvilken versjon vil du ha - tradisjonell eller Roth?

Selv om den ikke er like utbredt, vokser den nyere Roth -varianten i popularitet. Omtrent 70% av arbeidsgiverne som tilbyr 401 (k) planer inkluderer det som et alternativ,men bare 23% av de ansatte velger det.

Spørsmålet er om du vil bidra til pensjonisttilværelsen din før eller etter skatt. Det korte svaret er at det er enklere å spare penger før skatt i en tradisjonell plan nå, i løpet av arbeidsårene, men å spare penger etter skatt i en Roth kan gi deg større formue i pensjonisttilværelsen. Nedenfor er faktorene som bør gå inn i din beslutning.

Lavere skatt nå eller skattefri inntekt senere?

Den tradisjonelle kontoen

Når du velger en tradisjonell 401 (k) plan, trekker arbeidsgiveren beløpet du velger å betale før det dukker opp i lønnsslippen din. På papir (og papiret er IRS inntektsskatteform), betyr det at bruttoinntekten din er redusert med beløpet du betaler inn. Og det betyr at skattene du skylder fra uke til uke også går litt ned, noe som demper lønnsmassen din med 401 (k) bidrag.

Etter at du blir pensjonist og begynner å ta ut penger fra din tradisjonelle 401 (k), betaler du vanlig inntektsskatt av beløpet du tar ut. Skattene skyldes både de opprinnelige bidragene og investeringsinntektene dine.

Roth -kontoen

Hvis du velger en Roth 401 (k) -plan, trekker arbeidsgiveren beløpet du velger fra din netto inntekt etter skatt. Det betyr ingen fradrag og ingen reduksjon i din skattepliktige inntekt. For eksempel, hvis du velger å bidra med 3% av lønnen din, forsvinner disse 3% fra hjemmebetalingen etter at den allerede har fått inntektsskatt.

Nå for den gode delen. Når du går av med pensjon, skylder du ingen inntektsskatt på pengene du tar ut fra kontoen. Fordi bidragene ble beskattet for mange år siden, er de og eventuelle investeringsinntekter de har generert gjennom årene skattefrie.

Generelt kan du trekke ut inntjeningen uten å betale skatt eller straff hvis:

• Du er minst 59 ½ år.
• Det er minst fem år siden du først bidro til noen Roth IRA ("5-årsregelen").

5-årsregelen gjelder uavhengig av alder da du åpnet kontoen. Hvis du for eksempel er 58 år når du gir ditt første bidrag, må du fortsatt vente til du er 63 år for å unngå skatt.

Klokken begynner å tikke Jan. 1 i året ga du ditt første bidrag til en hvilken som helst Roth. Fordi du har frem til skattefristen for det påfølgende skatteåret til å gi et bidrag, kan det hende at de fem årene ikke er hele fem kalenderår.

For eksempel, hvis du bidrar til Roth IRA i begynnelsen av april 2020 - men angir det for skatteåret 2019 - må du bare vente til januar. 1, 2024, for å ta ut din Roth IRA-inntekt skattefritt, forutsatt at du er minst 59½ år gammel.

Roth 401 (k) og eiendomsplanlegging

La oss si at du ikke har tenkt å gå av med pensjon i en tidlig alder eller noen alder i det hele tatt. Du
ønsker å beholde pengene i 401 (k) for en fjern fremtid når du virkelig trenger det. Eller du vil ha mange andre inntektskilder når du blir pensjonist, og du vil ha 401 (k) midler øremerket din gjenlevende familie og kjære.

Roth 401 (k) s gir en klar fordel i eiendomsplanlegging. Arvinger vil dra fordel av den skattefrie behandlingen av penger i en Roth 401 (k) akkurat som den opprinnelige eieren ville ha.

Hvis du går av med pensjon og må begynne å ta fordelinger fra Roth 401 (k), kan du gjøre det rull den over direkte til en Roth IRA (enten en ny eller en eksisterende), og gjør arvingene dine til mottakerne.Det vil bevare skattefri status for midlene for dem. Selv om de må starte distribusjoner fra IRA når de arver det, vil pengene ikke bli beskattet.

Hvorfor ikke vurdere en splittelse?

Dette trenger ikke å være en enten/eller beslutning. Du kan dele sparepengene dine mellom en tradisjonell 401 (k) og en Roth 401 (k). Du kan rulle over din tradisjonelle 401 (k) til en Roth når du har råd (selv om du skylder skatten på bidragene dine på forhånd).

Hvis du deler pengene dine mellom de to kontotypene, vil de økonomiske fordelene fortelle deg at du sikrer investeringene dine. Det vil si at du ikke kan si realistisk om skattesatsen din vil være høyere eller lavere når du blir pensjonist. På denne måten er du garantert litt skattefri og noen skattepliktig inntekt.

En mer dagligdagsk forklaring kan være at du har råd til et lite tap av inntekt etter skatt, men ikke mye. Derav splittelsen mellom Roth og tradisjonelle 401 (k) planer.

Bunnlinjen

Så, hvilken plan fungerer bedre for deg? Faktorer du bør vurdere inkluderer følgende:

• Kan budsjettet ditt håndtere belastningen på en mindre lønnsslipp med hjem? Hvis du kan, kan Roth 401 (k) være det bedre valget. Hvis ikke, velg den tradisjonelle typen.
• Forventer du å være i en lavere skatteklasse etter at du blir pensjonist? Mange mennesker er. I så fall er skattene du skylder på uttakene dine ikke et så stort problem, og den tradisjonelle 401 (k) kan være bedre for deg. Hvis det motsatte er sant, har Roth -versjonen fordeler.