Roth TSP vs. Roth IRA: Hvordan sammenligner de?

Roth TSP vs. Roth IRA: Dette er et valg som føderale offentlige ansatte og amerikanske militære fagfolk må ta når de vurderer å velge en pensjonssparingsplan. Det virkelige spørsmålet er, går du med kontoen som tilbys under regjeringsplanen, eller finansierer du som en sivil en Roth IRA på egen hånd?

Nylige endringer i det føderale pensjonsprogrammet gjør dette til et enkelt valg. Kort sagt, din arbeidsgiver matcher nå en del av pensjonssparingen din, og på et nivå som er mer sjenerøst enn private selskaper tilbyr i disse dager.

Om Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) er en del av Federal Employers Retirement System (FERS). Hvis du er en føderal ansatt eller medlem av militæret, blir du automatisk registrert i FERS, og 0,8% av grunnlønnen din blir trukket fra for å betale for det.

Det første du må huske på er deres likheter mellom en Roth TSP og en Roth IRA. De er to versjoner av Roth -kontoer, med de samme fordelene som alle Roth -kontoer by på.

Du betaler inn en del av inntjeningen i dollar etter skatt. Det vil si at inntektsskatten du skylder på pengene betales det året du betaler dem inn. Når du går av med pensjon, skal du ikke skylde noen ekstra skatt. Hele kontoen, både bidragene dine og fortjenesten den tjener, er skattefri når du tar den ut.

Og her er den no-brainer delen av svaret: Når du er i FERS, når du registrerer deg for en pensjonskonto, om det er en Roth -konto eller en tradisjonell konto, vil din offentlige arbeidsgiver automatisk matche minst 1% av grunnlønnen din bidrag. Etter en periode med tjeneste vil det legge til mer, opptil ytterligere 4% mer, hvis du bidrar så mye eller mer på egen hånd. Reglene og matchende beløp er litt forskjellige, avhengig av om du er militær eller sivil.

Det er en lønnsøkning på opptil 5%, gjemt på en pensjonskonto sammen med ditt eget bidrag.

Hva er Blended Retirement System (BRS) for militært personale?

Blended Retirement System (BRS) ble lansert i 2018, og gir militært personell muligheten til å bli med i en ny program som "blander" to store kilder til pensjonistinntekt, livrenten for karrieretjeneste og sparsommelighet spareplan.

Livrentedelen er en mye redusert arv fra det gamle Civil Service Retirement System (CSRS), som fram til 1984 var det eneste regjeringspensjoneringsprogrammet. De få gjenværende ansatte på den gamle planen vil få en mye mer sjenerøs livrente, men de er ikke kvalifisert for TSP -arbeidsgiverkampen.

De som er interessert må "melde seg på" for å bli med i BRS. Det er en ganske omfattende pensjonsplan, med sine egne regler og alternativer.

Derimot trenger du ikke melde deg på TSP -programmet. Etter at du har tjent 60 dager, begynner militæret automatisk å bidra med 1% av lønnen din til det. Det vil også automatisk trekke 3% av grunnlønnen din til TSP, selv om du når som helst kan velge bort det. Det offentlige bidraget vil fortsette hvis du er i BRS.

Bidragsgrenser for sparsommelighet

TSPer paralleller med bidrags- og innhentingsgrensene for 401 (k) planene som er tilgjengelige for mange ansatte i privat sektor. For 2021 er sparsommens innskuddsgrenser som følger:

• 19 500 dollar hvis du er under 50 år
• $ 26 000 hvis du er 50 år eller eldre (inkludert et innhentingsbidrag på $ 6500)

Hva er en sparebesparelsesplan (TSP)?

Mange private arbeidsgivere tilbyr sine ansatte en pensjonssparing på 401 (k). Regjeringen opprettet sin egen pensjonssparingsplan for sine ansatte og militært personell og kalte den Thrift Savings Plan (TSP).

Formålet med en TSP er å la ansatte bygge en pensjonssparingskonto over tid ved å sette av en prosentandel av lønnsslippene sine, som skal investeres og vokse til de blir pensjonister og er klare til å bruke pengene.

I likhet med 401 (k) planer, kommer TSP -planer i to grunnleggende smaker, og den ansatte kan velge å ta:

• Hvis du har en tradisjonell TSP, kommer pengene du betaler inn på kontoen ut av pengene dine før skatt. Det vil si at den er tatt av toppen av bruttolønnen din, og du betaler ikke inntektsskatt av den før du blir pensjonist og begynner å ta ut penger. På den tiden skylder du inntektsskatt på både hovedstolen og renten du tjente. Statlige arbeidsgivere har tilbudt den tradisjonelle TSP siden 1986.
• Hvis du har en Roth TSP, betaler du i dollar etter skatt. Skatten på inntekten holdes tilbake det året. Når du går av med pensjon, er hele inntekten din skattefri. Roth TSP har blitt tilbudt bare siden 2012.

Sammendrag av Roth TSP og tradisjonelle TSP -regler

Uansett hva du velger, er reglene de samme som for ansatte i privat sektor, med litt hensyn til behovene til føderale ansatte og militært personell:

• Du kan bidra opptil en maksimal årlig grense, som kan justeres årlig. For skatteårene 2020 og 2021 er maksimumet 19 500 dollar, pluss 6 500 dollar hvis du er 50 år eller eldre. Det er for en Roth TSP eller en tradisjonell TSP, eller til og med en kombinasjon av kontoer hvis du har mer enn én.
• Din føderale arbeidsgiver gir et bidrag på minimum 1% og så mye som 5% til kontoen din.
• Dine penger vil bli investert i ditt valg av flere investeringsfond og "livsstilsyklus" -fond. Sistnevnte er midler som gradvis reduserer risikoen for rektor når du nærmer deg pensjonsalder.

Hvordan Roth TSP og tradisjonell TSP er forskjellige

I begge tilfeller er dette din pensjonskonto, så du blir motet fra å gjøre tidlige uttak. Men reglene er forskjellige for en Roth TSP og en tradisjonell TSP:

• Du kan ikke røre pengene i din tradisjonelle TSP før du når 55 år (hvis du blir pensjonist eller skiller deg) eller 59 1/2 år (uansett om du blir pensjonist eller ikke), eller du betaler en skattestraff. Uansett, du skylder også inntektsskatten på de pengene i det året du tar ut dem.
• Du kan ta rektor i Roth TSP når du vil. Det er pengene dine, og du har allerede betalt skatten. Men du kan ikke berøre noen av fortjenesten pengene dine tjente uten å betale en straff.
• Når du fyller 72 år, må du ta noen penger ut av din tradisjonelle IRA -konto hvert år. Det er ingen lignende begrensninger på en Roth -konto.

Roth -alternativet vil være en glede for deg i pensjonisttilværelsen. Men bare du kan bestemme om du kan spare det større tapet for lønnsslippen din som å betale inntektsskatten på forhånd.

Forskjeller mellom Roth TSP og Roth IRA

En avgjørende forskjell, i hvert fall for de som er på toppen av lønnspuljen: Det er ingen grense for hvor mye penger du kan tjene og fortsatt bidra til en Roth TSP.

Standard Roth IRA eller Roth 401 (k) plan tilgjengelig for ansatte i privat sektor faser ut bidrag for de som tjener over et visst beløp. Fra og med skatteåret 2020 er det 183 000 dollar.

Det er ingen lønnsgrense for de som ønsker å bidra til en Roth TSP.

Roth TSP vs. Roth IRA

Alle som tjener inntekt kan åpne en Roth IRA eller, for den saks skyld, en tradisjonell IRA, i en bank, gjennom en megler eller via en online investeringskonto.

Når det gjelder Internal Revenue Service (IRS), er reglene omtrent de samme som for en TSP. Du får skattelettelsen nå (med en tradisjonell IRA), eller du betaler skatten på forhånd (med en Roth IRA).

De årlige grensene for ditt bidrag er også de samme.

Hvis du går denne ruten, blir ikke betalingene dine på kontoen automatisk trukket fra lønnsslippen din, selv om du kan sette opp et automatisk uttak fra en bankkonto.

Utelukkelse av bekjempelse av avgiftssoner

Hvis du er medlem av militæret, kan TSP -avgifter fungere annerledes på grunn av Utelukkelse av bekjempelse av avgiftssoner. Inntekten du tjener mens du er distribuert i en kampsone er ekskludert fra din skattepliktige inntekt. Som et resultat er bidragene dine til en Roth TSP (eller en Roth IRA) fritatt for skatt.

Vær oppmerksom på at kvalifiserte uttak ved pensjonering fra en Roth TSP (eller Roth IRA) alltid er skattefrie.Det betyr at et militært medlem som er utplassert i en kampsone kan viderekoble penger til en Roth TSP (eller Roth IRA) og aldri betale skatt på bidragene eller inntektene.

Hvordan sammenligner Roth TSPer og Roth IRAer?

Mens Roth TSPer og Roth IRA er gode pensjonsbiler, har de forskjellige egenskaper og fordeler. Her er en sammenligning.

Likheter

Begge er pensjonskontoer etter skatt. Du betaler skatt på bidraget ditt året du gir dem (med mindre du kvalifiserer for skattefrie bidrag). Bidrag og inntjening vokser skattefritt, og kvalifiserte uttak er også skattefrie (bortsett fra matchende bidrag).

Begge er underlagt 5-årsregelen. For å ta skattefrie utdelinger må du være minst 59½ år eller ha varig funksjonshemming, og minst fem år må ha gått siden januar. 1 i året du bidro først.

Forskjeller

Bare TSP er et lønnstrekk. Med en Roth IRA ville du åpne en konto og bidra til den direkte.Roth TSP -bidrag kommer ut av lønnstrekk.

Bare TSP har ingen inntektsgrenser. Roth IRA er underlagt inntektsgrenser, men du kan bidra til en Roth TSP uansett hvor mye du tjener.

Du kan ikke ta ut penger tidlig fra en TSP. Du kan trekke Roth IRA -bidragene dine når som helst, uten skatt eller straff.Dette er ikke et alternativ med en Roth TSP.

Du må gjøre minimumsuttak fra en Roth TSP. Roth IRA har ingen nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD) i løpet av livet.Men du må begynne å ta RMD fra en Roth TSP i en alder av 70½ (med mindre du fortsatt jobber i din føderale jobb).

Roth IRA vs. Roth TSP: Hvilken er bedre for deg?

Det er et viktig spørsmål å stille før du bestemmer deg: Er jeg kvalifisert for matchende midler? Hvis du er sivil medarbeider og kvalifiserer, bør du bidra minst til den føderale kampen først fordi du automatisk tjener 100% på matchede penger (tenk: gratis penger).

På den annen side har en Roth IRA de samme utmerkede skattefordelene pluss frihet fra nødvendige minimumsdistribusjoner senere i livet. Ingen RMD betyr at du kan la sparepengene stå uberørte hvis du ikke trenger pengene, og mottakerne dine kan glede seg over mange år med skattefritt vekst og inntekt.

Hvis du har ekstra penger igjen å betale, bør du vurdere enten et vanlig eller Roth TSP -bidrag, avhengig av om du vil ha skattefradrag nå eller senere.

Bunnlinjen

Roth TSP og Roth IRA er gode måter å spare til pensjon. Og det er ingen regler som hindrer deg i å bidra til begge deler.Ideelt sett kan du maksimere begge kontoene for å øke pensjonsbesparelsen.

Før du tar noen beslutninger om pensjonssparingskontoer, er det nyttig å diskutere alternativene dine med en pålitelig finansiell planlegger eller rådgiver.