Definisjon av boligutgifter
Hva er en boligutgiftskvote?
En boligkostnadsgrad er et forhold som sammenligner boligutgifter med inntekt før skatt. Långivere bruker det ofte i kvalifiserte låntakere for lån. Et boligkostnadsforhold kan også bli referert til som et front-end-forhold.
Viktige takeaways
- Boligutgiftskvoten brukes til å evaluere en låntakers kredittprofil for et boliglån.
- Dette forholdet analyserer en låntakers evne til å betale tilbake en boliglånsgjeld på et hjem.
- Inntektsforhold kan holde låntakere med utmerket kreditt fra å motta godkjenning for boliglån.
- Imidlertid kan det å ha en medlåntaker, i likhet med en ektefelle, redusere boligkostnadsforholdet.
Hvordan en boligutgiftskvote fungerer
Boligkostnadsforholdet er en beregning som brukes ved vurdering av låntakers kredittprofil for et lån. Det blir oftest vurdert i et boliglån når man analyserer en potensiell låntakers evne til å betale tilbake boliglånet på et hjem.
Dette forholdet brukes vanligvis i forbindelse med gjeld til inntekt når du bestemmer det maksimale kredittnivået som skal gjelde til en låntaker. Inntektsforhold er en vesentlig komponent i garantiprosessen og kan hindre at låntakeren mottar kredittgodkjenning selv med god kreditt score.
Hvis du vurderer et boliglån eller et annet lån, kan det å finne ut boligkostnadsgraden være et nyttig verktøy for å forstå hvor mye penger du har råd til å låne.
Boligutgiftsforhold vs. Gjeldsforhold
Boligutgiftskvoten er også referert til som front-end-forhold fordi det er en del av låntakers totale gjeld til inntekt og kan vurderes først i tegningsprosessen for et boliglån. Boligutgiftskvoten krever å opplyse om en låntakers inntekt før skatt, noe som er en vesentlig faktor for både boligkostnadsforholdet og gjeldsinntektsgraden.
Ved beregning av boligutgiftskvoten, vil en underwriter summe alle boligkostnadsforpliktelser til a låntaker, inkludert den potensielle boliglånet og rentebetalinger, eiendomsskatt, fare forsikring, boliglånsforsikring, og foreningsavgifter.
Summen av boligutgiftene divideres deretter med låntakers inntekt før skatt for å komme frem til boligkostnadsforholdet. Boligutgiftskvoten kan beregnes ved hjelp av månedlige eller årlige utbetalinger. Boligkostnadsterskelen for godkjenninger av boliglån er vanligvis 28%.
Gjeld til inntekt
Gjeld til inntekt er også en annen kritisk komponent i lånegodkjenning. Når du blir vurdert for et boliglån, vil en kredittutsteder få gjennomsnittlig mengde penger du betaler til kreditorer hver måned. Deretter divideres totalen med en låntakers månedlige inntekt for å identifisere gjeldsgraden. Låntakere må generelt ha en gjeldsgrad på 36% eller mindre for lånegodkjenning.
Boliglånstegnere vil vurdere det potensielle stresset som en boliglånsbetaling vil tilføre en låntakers kredittprofil. Derfor, når du bestemmer maksimal mengde på boliglån kreditt tilgjengelig for en låntaker, inkluderer en underwriting -analyse hypotetiske scenarier for månedlige boliglånsbetalinger og de potensielle effektene på både boligkostnadsforholdet og gjeldsinntektsgraden nivåer.
Spesielle hensyn
En boligkostnadsgrad høyere enn standard 28% kan være akseptabel for långivere basert på kompenserende faktorer som et lavt belåningsgrad og/eller en utmerket kreditthistorie. Også å søke sammen med en medlåntaker kan redusere boligkostnadsforholdet, det samme kan velge visse boliglåneprodukter med innledende lave utbetalinger.
Låntakere som tenker på et potensielt boliglånskjøp, vil kanskje bruke nivåene 28% og 36% når de planlegger sine månedlige budsjetter. Å holde månedlige boligutgifter på 28% av låntakers inntekt kan bidra til å lage et estimat for hvor mye en låntaker har råd til å betale månedlig på boliglån. Vanligvis kan det å holde total gjeld til inntekt langt under 36% også gjøre det lettere for en låntaker å få alle typer kreditt og spesielt boliglån når de søker om boliglån.