Trenger du livsforsikring etter at du blir pensjonist?

I det meste av ditt voksne liv har du sannsynligvis hatt det Livsforsikring. Hvis det ble tilbudt av arbeidsgiveren din som en del av fordelene dine, har du kanskje ikke tenkt på det en gang. Du visste at det var der, men visste ikke så mye om det. Eller du kan ha tatt en politikk som en del av god økonomisk planlegging, spesielt hvis du har barn.

Men nå er du i ferd med å gå på pensjon - eller kanskje du allerede er der. Arbeidsgiveren din betaler ikke lenger for livsforsikring, og du må bestemme deg for om du vil ta en ny politikk eller skriv inn dine senere år uten en. Hva er det riktige valget?

Blir du ikke lei av å høre at det ikke er noe enkelt svar? Det er på grunn av at banken din og investeringskontoer - og dine behov - er forskjellige fra naboene eller vennene dine. Det som passer for dem, kan være passende for deg.

Hvordan livsforsikring passer inn

Før pensjonisttilværelse bruker de fleste familier mest eller hele husholdningsinntekten til å støtte livsstilen. Hvis to personer jobber, er begge inntektene generelt viktige for å opprettholde familiens levestandard. Hvis bare én person jobber, gjelder det samme. Hvis en av disse inntektstagerne skulle gå bort, kunne husstanden komme i en økonomisk nødssituasjon på et av de verste mulige tidspunktene.

Livsforsikringens funksjon er å beskytte familiemedlemmer mot tap av inntekt hvis du eller en annen primær lønnstaker skulle gå bort.

Som alle forsikringsprodukter er det flere typer livsforsikringer. Term livsforsikring tilbyr dekning for en bestemt tidsperiode - normalt 10 til 30 år. Permanent liv, også kalt kontantverdi, er en livstidspolicy som ofte brukes i eiendomsplanlegging. Den kommer i to smaker -hele livet og universelt liv. Her er noen spørsmål som kan hjelpe deg med å bestemme hva du trenger.

Tjener du fortsatt inntekt utenfor?

Gitt den grunnleggende funksjonen til livsforsikring, kan du ha en ganske god ide om behovet for løpende dekning. I den mest grunnleggende forstand, hvis du går av med pensjon og ikke lenger jobber for å klare deg, trenger du sannsynligvis ikke det. Hvis du lever av trygd sammen med pensjonssparingene dine, er det ingen inntekt du kan erstatte.

Når du dør, vil familien fortsette å motta utbetalinger fra pensjonskontoen din, og trygd betaler a etterlatteytelse. Den etterlatteytelsen varierer imidlertid basert på din unike situasjon, og det vil ikke være så mye som trygd betalt mens du levde. Sørg for at du kjenner fordelen din før du tar en beslutning om livsforsikring.

Er du i gjeld?

Ideelt sett kommer du til pensjonsalderen gjeldfri, men det er ikke alltid tilfelle. Faktisk uttalte en rapport fra 2018 at 46% av huseierne 65 år og eldre fortsatt hadde boliglån; 32% av de 70 år og eldre foretok fortsatt husbetalinger i 2019.

Studielånegjeld forventes å være et problem for et økende antall pensjonister i fremtiden. I løpet av de siste fem årene har studielånegjeld hos eldre økt med 71,5%-enten restene av egne lån eller på grunn av samunderskrivelse av lån til barn eller barnebarn.

Eksperter sier at forsikring av livsforsikring kan være godt anbefalt hvis du fortsatt betaler ned gjeld. Ta en "bedre trygg enn beklager" tilnærming med mindre disse gjeldsbetalingene er en så liten del av din nettoverdi at det ikke er noen risiko for økonomiske problemer.

Er barna og ektefellen din selvtilstrekkelige?

Hvis du når pensjon og barna dine er borte fra hjemmet ditt, forsørger sine egne familier, og din ektefelle er selvforsynt, trenger du sannsynligvis ikke livsforsikring. På den annen side, hvis du har barn med spesielle behov eller barn som fortsatt bor i hjemmet ditt, vil du kanskje beholde det. Også hvis din ektefelle ville miste en betydelig mengde av din pensjon inntekt eller annen månedlig betaling, kan livsforsikring fylle det hullet.

Ville det hjelpe eiendommen din?

Noen mennesker med betydelige eiendeler kan bruke livsforsikring strategisk - for eksempel som en måte å ta vare på eiendomsskatt. Det kan betale ned virksomhetsgjeld, finansiere kjøpsavtaler knyttet til virksomheten eller eiendommen din, eller til og med finansiere pensjonsordninger.

Som du kan forestille deg, er hvordan du bruker livsforsikring som en skatteeffektiv del av eiendomsplanen din veldig komplisert. Du trenger hjelp fra en advokat som spesialiserer seg på eiendomsplanlegging. Husk at med mindre du har en eiendom som kommer opp i millioner av dollar i formue, gjelder sannsynligvis ikke eiendomsskattehensyn. Derfor trenger du kanskje ikke livsforsikring for dette formålet, men for å være sikker er det en god idé å spørre en kvalifisert ekspert.

Bunnlinjen

Det kan virke kontraproduktivt å gi opp å ha livsforsikring etter så lang tid, men sannheten kan være at du ikke lenger trenger det. Hvis du ikke har noen inntekt å erstatte, svært lite gjeld, en selvforsynt familie og ingen dyre bekymringer rundt å bosette boet ditt, er det en god sjanse for at du kan si farvel til den politikken. Når det gjelder eiendomsplanlegging, kan du godt trenge en annen type politikk eller store endringer i din nåværende.

Dette er det perfekte spørsmålet for en finansiell planlegger eller en forsikringskonsulent uten gebyrer. Vær forsiktig med å spørre forsikringsagenten din. Fordi de ofte blir betalt med provisjon, kan de ha en interesse i å holde deg på forsikringen selv om du ikke trenger det.