Bør jeg investere eller betale ned på boliglånet mitt?
Du har mottatt en stor sum penger og vil bruke dem. Bør du betale ned på boliglånet ditt eller investere de pengene? Det er ikke noe enkelt svar på dette spørsmålet, da det avhenger av en rekke nøkkelfaktorer, nemlig aspektene eller kriteriene til ditt boliglån og investeringer. Ved å illustrere disse faktorene blir du bedre bevæpnet til å gjøre dette valget.
Spørsmålet koker ned til: Hvilken av disse - investeringen eller boliglånet tilbakebetaling - utnytter pengene du mottok større?
Viktige takeaways
- Hvis du har fått et stort antall kontanter og har et boliglån, kan det være fristende å bruke pengene til å betale ned på boliglånet tidlig og leve uten gjeld.
- Selv om dette kan høres ut som en smart strategi, kan det også være ganske konservativt siden boliglånsrenten kan være fradragsberettiget og boliglånsrentene har en tendens til å være relativt lave.
- Å bruke disse pengene til å investere i markedet kan gi høyere avkastning enn renten som betales hvert år på boliglånet, men markeder har også risiko for tap eller underprestasjoner.
Betaling av boliglån
Et pantelån består av to deler: tilbakebetaling av rektor og rentekostnad som belastes av finansinstitusjon holder boliglånet ditt. Hovedbetalingen går til å betale ned originalen kjøpesum av boligen og renter er utgiften for å låne pengene over tid.
La oss anta at du mottok en engangsbeløp på $ 50 000, og du har 10 år igjen på boliglånet ditt. Hvis du skulle betale for det i dag, ville det koste deg $ 50 000 i hovedstol. Hvis du fortsetter å foreta månedlige utbetalinger til slutten av boliglånet, vil du ende opp med å betale en ekstra $ 15.000 i rentebetalinger (renten du betaler er avhengig av boliglånet vurdere). Ved å bruke de 50 000 dollar for å betale den ned i dag, spares det på 15 000 dollar i fremtidige renteutgifter.
Det du må vurdere er renten på boliglånet ditt. Hvis det er en fastforrentet lån, er den prisen høyere enn du har råd til? Kan du dra nytte av å redusere beløpet du har til så høye renter? Hvis boliglånet er justerbart, tror du at rentene kommer til å stige i fremtiden og gjøre månedlige kostnader dyrere?
Husk at boliglånsrenter kan være fradragsberettigede for deg, slik at hvis du betaler 5% på boliglånet, kan netto rentebetaling være nærmere 3,75% hvis du er i 25% inntektsskattgruppen.
Investering i markedet
Den andre siden av spørsmålet er investeringsbeslutningen. Det er flere faktorer som må veies når en investering vurderes. Den første er dens forventet tilbakekomst - er det så attraktivt, med høye forventninger til vekst, eller er det i kategorien mer konservative aksjefond eller obligasjoner? Jo mer attraktiv investeringen er, desto mer sannsynlig vil du investere pengene.
Hvis investeringen for eksempel forventes å tjene 10% hvert år de neste 10 årene - samme lengde som boliglånet ditt - vil $ 50 000 bli til nesten 130 000 dollar. I dette tilfellet vil du sette pengene inn i investeringen og foreta vanlige betalinger på boliglånet siden de $ 15 000 du vil betale i rentebetalinger fortsatt vil gi deg 115 000 dollar i fortjeneste.
Imidlertid er 10% avkastning ikke et veldig enkelt mål å nå i disse dager. Med 5%vil investeringen din på 50 000 dollar bli til litt over 81 000 dollar ved slutten av de 10 årene. Jo høyere investeringsavkastning, desto mer sannsynlig er det at du investerer enn å betale ned på boliglånet - men vær oppmerksom på at denne avkastningen aldri er garantert.
Til syvende og sist, hvis du tror at investeringen vil gi deg en netto avkastning etter skatt som er høyere enn netto rentekostnad på boliglånet ditt, kan det være klokere å investere.
Risikotoleranse
Det som er avgjørende for din beslutningstaking er å kjenne din risikotoleranse - jo mer risiko du tar, desto høyere er forventet avkastning. De aksjemarked gir spennende avkastning, men det kan også ødelegge som det gjorde for mange investorer i 2000 da dotcomboble briste. Hvis du ikke kan håndtere risikoen for å miste en stor prosentandel av porteføljen din mens du fortsatt må betale ned på boliglånet ditt, kan det være tryggere for deg å bare betale ned på boliglånet og spare $ 15 000.
Hva ekspertene har å si:
Rådgiverinnsikt
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Mye avhenger av arten av boliglånet og dine andre eiendeler. Hvis det er dyr gjeld (det vil si med høy rente) og du allerede har noen likvide midler, som et nødfond, så betal det av. Hvis det er billig gjeld (en lav rente), og du har en god historie med å holde deg innenfor et budsjett, kan det være et alternativ å vedlikeholde boliglånet og investere.
Noen menneskers instinkt er bare å få all gjeld fra tallerkenen, men du vil sørge for at du alltid har klare midler tilgjengelig for å komme seg ut av en økonomisk storm. Så det beste kurset er vanligvis et sted i mellom: Hvis du trenger litt likviditet, kan du betale ned en stor del av gjelden, og beholde resten for nødssituasjoner og investeringer. Bare vær sikker på at du tar en ærlig titt på hva du vil bruke og hva risikoen din er.