Hvordan fjerner jeg avgifter fra kreditten min?

Din kreditt score er viktig for å kjøpe bolig, få et billån i ditt navn, eller bare åpne en kredittkortkonto. En betydelig del av poengsummen din er basert på hvordan du administrerer betalinger for lån, kredittkort og andre typer kreditt. Å ha en konto faller kriminelle kan føre til en belastning, som kan koste deg store kredittpoeng.

Negativ informasjon, inkludert avgifter, kan forbli i kreditthistorikken din i opptil syv år. Men det kan være mulig å fjerne et gebyr fra kreditten din før det, slik at du kan begynne å bygge opp kredittpoengene dine igjen.

Hva er en avgift?

Når en kreditor gir deg et lån eller en kredittlinje, forutsetter det at du skal betale tilbake det du låner. Hvis du henger etter eller slutter å betale helt, kan kontoen din bli kriminell. Når en konto har vært misligholdt i en lengre periode - vanligvis betyr det at den er 120 til 180 dager forsinket - kan kreditor belaste den.

En belastning betyr at kontoen din blir avskrevet som et tap. På dette tidspunktet kan kontoen tilordnes eller selges til et inkassobyrå. De inkasso kan deretter iverksette tiltak mot deg for å prøve å få deg til å betale det du skylder. Det kan omfatte å ringe deg for å be om betaling, sende skriftlige forespørsler om betaling eller til og med saksøke deg i sivil domstol for å prøve å få en dom.

Når et inkassobyrå går inn

Avgifter gjør ikke slutt på din forpliktelse til å betale tilbake gjelden.

Selv om din opprinnelige kreditor ikke lenger eier kontoen, skylder du fremdeles gjelden til inkassobyrået som kjøpte den. Gebyrer og annen negativ kontohistorikk, for eksempel forsinkede eller tapte betalinger, kan forbli på din kredittrapporter i opptil syv år.

Slik fjerner du en belastning fra kredittrapportene dine

Det kan være vanskelig å fjerne gebyrer eller annen negativ informasjon fra kredittrapportene. Teknisk sett kan negativ kredittinformasjon som er korrekt, lovlig forbli i kredittrapportene dine i syv år, og noen typer negativ informasjon kan forbli enda lenger.

Når det er sagt, er det noen midler for å håndtere avgifter. Den første er å bestride en belastet konto hvis du tror det blir rapportert feil. Føderal lov tillater deg å starte en tvist med kredittbyrå det er rapporteringsinformasjon du mener er unøyaktig. Kredittkontoret må deretter undersøke kravet ditt, og hvis det er en feil, kan du rette det eller fjerne det.

Når skal forhandle med en kreditor

Dette vil sannsynligvis ikke fungere hvis den belastede kontoen tilhører deg og all informasjonen som rapporteres om den er korrekt. I dette scenariet kan du prøve å forhandle med kreditor eller inkasso for å oppdatere eller fjerne belastningskontoen fra kredittfilen din. Dette kalles "betal for sletting", og i hovedsak ber du om at kontoen fjernes fra kredittrapportene i bytte mot et gebyr.

Betal for sletteordninger er lovlig under Fair Credit Reporting Act, men det er noen ting å vite. For det første er kreditorer ikke forpliktet til å respektere forespørselen din og fjerne gebyrer fra kreditten din. Så mens du kan be om å betale for sletting, er det ingen garanti for at en kreditor eller inkasso godtar det.

For det andre, hvis de er enige, må du sannsynligvis betale kontoen i sin helhet. Men hvis en konto har vært misligholdt en stund, kan kreditor være villig til å godta et oppgjør der du betaler mindre enn hele beløpet. Uansett må du nesten helt sikkert betale noe mot gjelden.

Alternativet "Kredittreparasjon"

Et annet alternativ er å jobbe med en legitim kredittreparasjon selskapet for å prøve å få avgifter eller annen negativ informasjon fjernet fra kredittfilen din. Selv om dette kan spare deg for tid, er det vanligvis et gebyr involvert, og i de fleste tilfeller kan kredittreparasjonsfirmaet ikke gjøre noe for deg som du ikke kunne gjøre selv.

Verre, noen kredittreparasjonsselskaper er bare tynt forkledde svindel hvis eneste mål er å bedra folk som trenger kredithjelp.

Når fjerning av en avgift ikke er mulig

Hvis du har prøvd å forhandle med en kreditor om fjerning av et gebyr, men har truffet en blindvei, kan det eneste alternativet være å bare vente til syvårsmarkeringen går. Når denne perioden er ute, faller belastningen naturlig ut av kredittrapporten din og blir ikke lenger inkludert i kredittpoengberegningene dine.

Igjen betyr dette ikke at du helt kan ignorere gjelden. Du er fortsatt juridisk forpliktet til å betale det. På et tidspunkt er imidlertid foreldelsesfrist på gjelden kan utløpe. Når det skjer, kan ikke inkassorer saksøke deg for å få pengene tilbake. Foreldelsesfristen for forskjellige typer gjeld varierer fra stat til stat.

Gjenoppbygge kredittvurderingen din

Siden den belastede kontoen fortsatt vil vises i kredittrapporten din, vil den fortsette å svekke kredittpoengene dine. Men den gode nyheten er at i takt med at avgifter og annen negativ informasjon blir eldre, kan dens samlede innvirkning reduseres.

I mellomtiden kan du jobbe med å gjenoppbygge en positiv kreditthistorie ved å gjøre ting som å betale regningene dine i tide, beholde din kredittutnyttelsesgrad lav, og begrenser hvor ofte du søker om ny kreditt.