Hvilke FICO -poeng bruker långivere?

Hvis du har søkt om kredittkort, boliglån eller billån, vet du sannsynligvis at du har et FICO -poengsum. Det du kanskje ikke skjønner er at du sannsynligvis har mer enn én FICO -poengsum - muligens dusinvis av dem. Det er fordi långivere ser på forskjellige versjoner og typer FICO -score, avhengig av hvilken type kreditt du søker og andre problemer. La oss utforske utvalget av FICO -score og hvilke långivere som bruker dem.

Hva er FICO -poeng?

FICO score er kredittpoeng som ble utviklet av Fair Isaac Corporation (nå kalt FICO). I følge selskapet som er brukt av mer enn 90% av långiverne, er poengsummene designet for å hjelpe til med å vurdere en låntakers kredittverdighet. FICO vurderer fem faktorer ved beregning av en poengsum:

• Betalingshistorikk (35%)
• Skyldige beløp (30%)
• Kreditthistorikkens lengde (15%)
• Ny kreditt (10%)
• Kredittblanding (10%)

Hvorfor er det forskjellige FICO -poeng?

Når du søker om kreditt, enten det er ditt første kredittkort eller et andre boliglån, må långivere avgjøre om du er det kredittverdig nok og sannsynligvis betale tilbake pengene. For å gjøre dette sjekker de kredittpoengene dine eller får kredittrapporter fra en eller flere av store kredittbyråer: Equifax, Experian og TransUnion. Hver har sin egen kreditt score som er utviklet av FICO, og disse poengsummene beregnes ut fra kreditthistorikken din og annen informasjon som kommer inn i kredittrapporten din.

Det er også flere versjoner av FICO -score, noe som gjenspeiler utviklingen i kredittmarkedet og forbrukeratferd siden poengsummene først ble et verktøy for långivere tilbake i 1989. Bare når det gjelder kredittmengden vi bruker, har det vært en stor økning i løpet av de siste tiårene, hvor forbrukernes lån har steget med omtrent 15% de siste fire årene. En typisk låntaker i dag ville sannsynligvis blitt betraktet som en høyere kredittrisiko under eldre metoder for å beregne kredittpoeng.

FICO har rullet ut 10 versjoner av sin "base" score gjennom årene, og de fleste av dem er fremdeles i bruk av långivere til en viss grad. Långivere kan velge mellom følgende basisversjoner:

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9
• FICO 10 og 10T

De FICO 10 Suite, som långivere kunne få tilgang til fra 2020, introduserte mer fleksibilitet og forutsigbarhet i scoringsmodellen for å hjelpe långivere med å unngå risiko for mislighold fra låntakere. En rekke långivere har byttet til FICO 9, noe som er mer tilgivende for ubetalte medisinske regninger, men FICO 8 er fortsatt den mest brukte.

Til slutt kan långivere også, avhengig av hvilken type kreditt som kreves, også bestemme seg for å bruke en av de mange bransjespesifikke poengsummene FICO har utviklet. Selv om de grunnleggende FICO -poengene ser på hvor sannsynlige låntakere er til å betale tilbake gjeld, score for bestemte typer kreditt vil ta hensyn til betalingshistorikk og risikoatferd som kan være mer relevant for det marked. For eksempel, hvis en låntaker tidligere har gått glipp av betalinger på et billån, kan det ha innvirkning på FICOs auto score.

En annen forskjell mellom grunnleggende FICO-versjoner og bransjespesifikke er omfanget av poengsummer du kan få. FICO -score på basisversjonene kan være alt mellom 300 og 850, med alt over 670 generelt sett på som "god" kreditt. I mellomtiden har bransjespesifikke poengsummer, for eksempel FICO Bankcard Score for kredittkort og Auto Score for billån, et bredere utvalg på 250 til 900.

Hvilke långivere bruker hvilke FICO -poeng?

Med unntak av boliglånsmarkedet, som er sterkt regulert, kan långivere generelt velge hvilken FICO -score de bruker når de kjører en kredittsjekk. Imidlertid har de en tendens til å bruke visse versjoner avhengig av hvilken kreditt du søker om. Her ser du de vanligste FICO -poengsummene som brukes for hver type kreditt.

Boliglån

Når du tar et boliglån, er det en god sjanse for at lånet blir kjøpt av Fannie Mae eller Freddie Mac. Som det er for mange andre aspekter av boligmarkedet, dikterer disse massive boliglånsselskapene som støttes av staten hvilke FICO-poeng som kan brukes av boliglånere. Her er FICO -poengsummene som brukes i kredittrapporter generert av de tre kredittbyråene (samt de alternative navnene byråene bruker for å annonsere dem):

• Experian: FICO Score 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM)
• Equifax: FICO Score 5 (Equifax Beacon 5.0)
• TransUnion: FICO Score 4 (TransUnion FICO Risk Score, Classic 04)

Billån

Selv om FICO har laget flere autospesifikke poengsummer, er FICO 8 og 9-basispoengene fortsatt mye brukt i bilutlån. Her er de forskjellige FICO -autopoengene som er tilgjengelige, samt hvilke kredittbyråer som pleier å bruke:

• FICO Auto Score 2 (Experian)
• FICO Auto Score 5 (Equifax)
• FICO Auto Score 4 (TransUnion)
• FICO Auto Score 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO Auto Score 9 

Kredittkort

På samme måte som for billån, har FICO utviklet en rekke poengsummer tilpasset bekymringene til kredittkortutstedere. FICO -bankkortpoeng er mer følsomme for hvordan en låntaker har administrert kredittkortene sine tidligere. Her er de tilgjengelige FICO -bankkortresultatene og kredittkontorene som bruker dem:

• FICO Bankcard Score 2 (Experian)
• FICO Bankcard Score 4 (TransUnion)
• FICO Bankcard Score 5 (Equifax)
• FICO Bankcard Score 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO Bankkort 9

Bunnlinjen

Du vet kanskje aldri hvilken FICO -score en utlåner har valgt når du vurderer kredittsøknaden din. Uansett hvilken metode som brukes, det viktigste for å få en god score gjelder fortsatt:

• Gjør dine månedlige innbetalinger i tide
• Ikke åpne flere kredittkontoer enn du trenger
• Hold gjeldsbalansen nede

Du kan også sjekke FICO 8 og FICO 9 kredittpoengene dine gjennom FICO mot et gebyr, eller du kan kanskje få gratis poeng fra banken eller kredittkortselskapet.