Slik fungerer en fast livrente etter pensjon

Planlegger du for pensjonisttilværelsen? Eller ønsker du å gjøre endringer i porteføljen din? Uansett situasjon, er det mange alternativer du kan bruke for å spare penger for fremtiden. Hvis du har en jobb, kan du kanskje bidra til a 401 (k), som er en pensjonskonto som tilbys gjennom arbeidsgiveren din. Andre alternativer inkluderer individuelle pensjonskontoer (IRA), Roth IRA, helse sparekontoer (HSA) som lar deg spare penger til medisinske utgifter under pensjon, eller en fast livrente.

Disse livrentene kommer i mange forskjellige former og størrelser og tilbys vanligvis gjennom forsikringsselskaper og investeringsselskaper. Noen investorer bruker dem til å supplere deres eksisterende pensjonisttilværelsen ressurser. Men er en fast livrente det riktige valget for deg? Denne artikkelen beskriver noen av grunnleggende om faste livrenter, hva du bør vite om utbetalinger, skatteimplikasjonene og andre hensyn.

Hva er en fast livrente?

EN fast livrente er en kontrakt mellom en investor og et forsikringsselskap. Investoren, som også kalles en annuitant, bidrar med penger til livrenten i bytte mot en garantert rente i løpet av livrenten akkumuleringsfase og en forutsigbar inntektsstrøm under sin utbetalingsfase.

Investorer kan kjøpe faste livrenter i akkumuleringsfasen ved å bruke a engangsbeløp penger eller ved å foreta mindre betalinger over tid. Inntekten betales ut av utstederen basert på eierens alder, kontosaldo, akkumulerte renter basert på avtalt rente og andre viktige faktorer.

Faste livrenter er ikke de eneste som er tilgjengelige for investorer. Variable livrenterderimot er knyttet til verdipapirfond og andre markedsbaserte verdipapirer valgt av kjøperen, og de svinger i verdi tilsvarende.

Siden variable livrenter ikke gir en garantert utbetaling, er det mange ikke risikovillig investorer velger faste livrenter for pensjonering i stedet. Deres langsommere vekst er prisen investorene betaler for sikkerheten til en bestemt rente.

Umiddelbar vs. Utsatt faste livrenter

Inntekten fra en fast livrente kan enten være umiddelbar eller utsatt. Med en umiddelbar livrente, kjøperen foretar en engangsbetaling til forsikringsselskapet. Utbetalinger begynner nesten umiddelbart, og de fortsetter vanligvis resten av personen.

Umiddelbar livrenter er ofte attraktive for pensjonister eller snart pensjonister som bekymrer seg for å potensielt overleve ressursene sine. En umiddelbar livrente er også et alternativ for noen med et stort engangstilfelle, for eksempel en arv eller fortjener å selge en virksomhet, og ønsker å konvertere den til en inntektsstrøm.

EN utsatt livrentederimot, begynner utbetalingene på et tidspunkt i fremtiden valgt av kjøperen. Med en utsatt livrente bidrar livrenten enten til et engangsbeløp, gir en rekke bidrag over tid eller gjør en kombinasjon av de to.Disse livrentene er rettet mot personer som fortsatt er noen år fra pensjon og ikke trenger inntekt med en gang.

Faste livrenteutbetalinger

Når en investor ønsker å motta inntekt fra livrenten, gir de beskjed til forsikring selskap. Forsikringsselskapet aktuarer beregne størrelsen på den periodiske betalingen. Denne beregningen inkluderer en rekke faktorer, inkludert dollarens verdi på kontoen, livrentens alder og forventet levealder, den sannsynlige fremtidige avkastningen på kontoens eiendeler, og om livrenten er ment å gi inntekt til en ektefelle etter at livrenten dør.

Vanligvis får annuitanter større utbetalinger jo lenger de venter. Mest annuitanter velge å motta månedlige utbetalinger for resten av livet og ektefellens liv, gjennom en livrente for felles og etterlatte. Når begge er døde, stopper forsikringsselskapet vanligvis utbetalingene helt.

Hvis en livrent lever lenge, kan verdien de får fra livrenten være mer enn de betalte inn i den. Hvis de dør for tidlig, kan de imidlertid samle inn mindre enn de betalte inn. Ikke desto mindre oppnår begge scenariene det viktigste salgsargumentet for en livrente: Inntekt resten av livet, uansett hvor lang eller kort det viser seg å være.

Livrenter kan også inneholde tilleggsbestemmelser, for eksempel et garantert antall utbetalingsår. Med dette alternativet, hvis livretten og deres ektefelle dør før garantiperioden er over, betaler forsikringsselskapet de resterende midlene til parets arvinger. Generelt sett, jo flere avsetninger som inngår i en livrentekontrakt, desto mindre blir de månedlige utbetalingene.

Hvordan faste livrenter beskattes

De fleste livrenter gir skattefordeler. Bidrag er fradragsberettigede hvis livrenten er a kvalifisert livrente, og investeringsinntektene vokser skattefritt 0 til livretten begynner å hente inntekt fra dem. Som med IRAer og andre pensjonskontoer, de utsatt skatt inntekt kan vokse og sammensette seg raskere over tid enn om pengene var på en vanlig, skattepliktig konto.

Når utbetalingene starter, må livrederen betale skatt av dem til sine vanlige inntektsskattesatser - ikke kapitalgevinster priser, som generelt er lavere. Det gjelder også de fleste typer pensjonskontoer.Annuitanten kan imidlertid være i en lavere skatteklasse da er det så mange som er pensjonister.

Spesielle hensyn

Livrenter, enten de er faste eller variable, har sine ulemper. Kostnadene deres har en tendens til å være høye sammenlignet med verdipapirfond og Depositum (CDer). Livrenter blir ofte solgt gjennom agenter, og kostnaden for provisjon blir videreført til kjøperen. Livrenter kommer også med betydelige årlige utgifter, ofte over 2%. Noen spesielle ryttere vil vanligvis øke kostnadene.

Med mange utsatte livrenter, kan livrenten måtte betale a overgivelsesgebyr hvis de tar ut midler i løpet av kontraktens første år - vanligvis seks til åtte år eller enda lenger.Tidlige distribusjoner kan også bli pålagt skattebøter før livredderen fyller 59½ år.Imidlertid har de fleste livrenter bestemmelser som tillater straffefri uttak av 10% til 15% av kontoen i nødstilfeller.

Alle som trenger penger fra en livrente før vanlige utbetalinger begynner, bør lese kontrakten nøye og vurdere å konsultere en kunnskapsrik finansiell rådgiver.

Livrenter og COVID-19-pandemien

Nesten alle har blitt påvirket på en eller annen måte av det globale covid-19 pandemi, inkludert pensjonister og ikke-pensjonister. De amerikanske føderale og statlige regjeringene har gitt skattebetalere lindring gjennom stimulans sjekker og utvidet arbeidsledighetsforsikring fordeler. Men det er også bestemmelser på plass for de som ser på pensjonistkontoen for å få lettelse.

Passasjen på $ 2 billioner Lov om koronavirushjelp, lindring og økonomisk sikkerhet (CARES) inkluderte unntak for de som trengte å ta ut inntil $ 100 000 fra pensjonisttilværelsen før utgangen av skatteåret 2020 uten å bli utsatt for straffe for tidlig uttak.Denne bestemmelsen ble ikke overført til 2021, noe som betyr at alle som trekker seg fra pensjonskontoen i 2021, er ansvarlige for 10% -straffen.

Noen stater har også forlenget en avdragsfrihet til forbrukere som viser motgang på grunn av pandemien for å betale for en livrentekontrakt. For eksempel må forsikringsselskapene gi forbrukerne en mulighet til å gjøre opp sent premie betalinger for livrentene i New York i henhold til en ordre gitt av Gov. Andrew Cuomo.

Bunnlinjen

Livrenter er bare ett av de mange alternativene som er tilgjengelige for pensjonistporteføljen din. Du kan kjøpe en kontrakt gjennom et forsikrings- eller investeringsselskap. Faste livrenter, nærmere bestemt, kan gi deg en viss sikkerhet, ettersom de tilbyr investorer en garantert rente. Penger akkumuleres enten i et engangsbeløp eller i vanlige månedlige utbetalinger. Utbetalinger varierer basert på din alder, beløpet på kontoen din og forventet levealder. Men husk, det er visse skatteimplikasjoner som følger med disse kjøretøyene - du må betale skatt med vanlige inntektsskattesatser. Hvis du er på gjerdet om å hoppe inn i en livrentekontrakt, bør du vurdere å snakke med en pensjonistspesialist for å se om det passer deg.