Er dine bankinnskudd forsikret?

Hva er FDIC?

De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ble opprettet på høyden av Den store depresjonen, etter nedleggelse av 4000 banker i de første månedene av 1933 og tapet på 1,3 milliarder dollar i innskudd. President Franklin Roosevelt signerte bankloven av 1933 16. juni samme år og opprettet det uavhengige byrået.

Denne FDICs oppgave er å opprettholde tilliten til landets finansielle system, noe den gjør ved å forsikre banken innskudd, undersøke finansinstitusjoner for forsvarlighet, arbeide med banker med problemer og administrere dem mottakelse.

Finn ut hvilke typer innskudd FDIC dekker og hvordan du kan sikre at du får det høyeste forsikringsnivået for pengene dine.

Hvordan FDIC fungerer

I utgangspunktet ga føderal innskuddsforsikring opptil $ 2500 i dekning. På alle måter var det vellykket med å gjenopprette tilliten og stabiliteten i landets banksystem. Bare ni banker mislyktes i 1934, mens mer enn 9 000 hadde feilet i løpet av de foregående fire årene.

I juli 1934 økte dekningen til $ 5000. Siden den gang har maksimal forsikring endret seg som følger:

• 1950 til 10 000 dollar
• 1966 til 15 000 dollar
• 1969 til 20 000 dollar
• 1974 til 40 000 dollar
• 1980 til 100 000 dollar for alle kontoer
• 2006 til $ 250 000 for selvstyrte pensjonskontoer
• 2008 til $ 250 000 for alle kontoer (opprinnelig midlertidig, men ble gjort permanent i 2010)

Hva dekkes

FDIC -forsikring dekker hovedstolen og eventuell påløpt rente fram til datoen for den forsikrede bankens avslutning av alle dine bankinnskudd, inkludert sjekk, sparing, pengemarkeder og Depositum (CDer). FDIC forsikrer ikke investeringsprodukter som aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, livsforsikringer, livrenter eller kommunale verdipapirer, selv om du kjøpte disse fra en forsikret bank. Amerikanske statsobligasjoner, obligasjoner og sedler er også ekskludert. Disse støttes av den fulle troen og æren til den amerikanske regjeringen. FDIC har ingen jurisdiksjon over saker eller tap som skyldes identitetstyveri.

Eierskap teller

Mengden dekning du har i en FDIC-forsikret konto avhenger av å fastslå eierskapet og eventuelt mottakerbetegnelsene.

Enkeltkontoer

Enkeltkontoer inkluderer disse:

• Holdt i en persons navn
• Åpnet i henhold til Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
• For et enkeltpersonforetak
• Etablert for en dødsbo

FDIC -dekningen er $ 250 000 for summen av alle enkeltkontoer som eies av samme person i samme forsikrede bank.

Felles regnskap

Felles regnskap eies av to eller flere personer, for eksempel par eller forretningspartnere. For å kvalifisere seg må alle sameiere:

• Vær mennesker, ikke juridiske enheter som selskaper
• Har like rettigheter til å ta ut midler
• Signer innbetalingskontosignaturkortet

Hver medeiers andel av hver konto i fellesskap i samme forsikrede bank legges sammen. Felles kontoer kan være et verdifullt verktøy i å hjelpe par med å håndtere penger. Den maksimale forsikrede verdien for hver sameier er $ 250 000.

Selvstyrte pensjonskontoer

Selvstyrte pensjonskontoer er pensjonskontoer der eieren—ikke en planadministrator—styrer hvordan midlene investeres. Eksempler inkluderer:

• Tradisjonelle IRAer
• Roth IRAer
• Forenklet arbeidspensjonskonto (SIMPLE)
• § 457 utsatte kompensasjonsplaner
• Selvstyrte Keogh-kontoer
• Selvstyrte innskuddsplaner, for eksempel 401 (k) planer

Alle selvstyrte pensjonsmidler som eies av samme person i samme FDIC-forsikrede bank, kombineres og forsikres opp til $ 250 000. Dette betyr at de tradisjonelle IRAene dine legges til i Roth IRA og alle andre selvstyrte kontoer for å få summen.

Tilbakekallbare tillitskontoer

Når du oppretter en tillatelseskonto som kan tilbakekalles, indikerer du vanligvis at midlene vil gå til navngitte mottakere ved din død.

POD-kontoer (Payable-on-Death)

POD -kontoen din er forsikret opptil $ 250 000 for hver mottaker. Det er imidlertid noen krav, inkludert:

• Kontotittelen må inneholde et begrep som:
• betales ved døden
• i tillit for
• som tillitsmann for
• Mottakerne dine må identifiseres med navn i bankens innskuddskontoposter.
• Du kan bare nevne "kvalifiserte" mottakere. Disse ville være dine:
• ektefelle
• barn
• barnebarn
• forelder
• søsken

Andre—inkludert svigerforeldre, søskenbarn og veldedige formål—kvalifiserer ikke. Derfor, hvis du oppretter en POD -konto som navngir dine tre barn som mottakere, hvert barns renter ville være FDIC forsikret for opptil $ 250 000, og kontoen din kan ha $ 750 000 i potensial dekning.

Levende eller familietillitskontoer

Levende eller familietillitskontoer er forsikret opptil $ 250 000 for hver navngitte mottaker så lenge du følger reglene:

• Kontotittelen må inneholde et begrep som:
• levende tillit
• familiens tillit
• Mottakerne dine må være "kvalifiserende" som beskrevet ovenfor

Hvis du ikke oppfyller kravene, blir beløpet i tilliten, eller en del som ikke kvalifiserer, lagt til dine andre enkeltkontoer i den samme forsikrede banken og forsikret for opptil $ 250 000.

Du kan være glad for å vite at dekningen strekker seg til mer enn én gruppe kvalifiserte mottakere. Anta for eksempel at du spesifiserer i din levende tillit at din ektefelle skal få inntekt i løpet av livet etter din død. Når de dør, får de fire barna like store deler av det som gjenstår. Kontoen din vil være forsikret for $ 250 000 for hver mottaker (ektefelle og fire barn) for totalt $ 1,25 millioner.

Uigenkallelige tillitskontoer

Interessen til hver mottaker av en uigenkallelig tillit du oppretter i den samme forsikrede banken dekkes opp til $ 250 000. Det er ingen "kvalifiserende" mottakerregler. Men følgende krav må være oppfylt; ellers faller tilliten inn i din maksimale enkeltkontoklassifisering på $ 250 000:

• Bankens poster må avsløre eksistensen av tillitsforholdet.
• Mottakerne og deres interesser må kunne identifiseres fra bankens eller forvalterens registre.
• Du kan ikke angi vilkår som mottakerne må oppfylle, for eksempel at et barn må få en høyskoleeksamen for å kvalifisere for arven.
• Tilliten må være gyldig i henhold til statlig lov.
• Du kan ikke beholde interessen for tilliten.

Ansattes ytelsesplanskontoer

Ansattes planer som ikke er selvstyrte, for eksempel pensjonsordninger eller fordelingsplaner, faller inn under denne kategorien. Hver deltaker er forsikret opptil $ 250 000 for sin ikke-betingede interesse.

Selskaper, partnerskap, foreninger og veldedige organisasjoner

Innskudd som eies av et selskap, partnerskap, forening eller veldedighet er forsikret opptil $ 250 000. Dette beløpet er atskilt fra de personlige kontoene til aksjeeierne, partnerne eller medlemmene. De må imidlertid engasjere seg i en "uavhengig aktivitet" enn den som er eksisterende for å øke FDIC -forsikringsdekningen.

Antall aksjonærer, partnere eller medlemmer har ingen betydning for den totale dekningen. For eksempel vil en eiendomseierforening med 50 medlemmer bare kvalifisere for maksimumsforsikring på 250 000 dollar, ikke 250 000 dollar per medlem.

Hvordan beskytte deg selv

Forsikrede midler er tilgjengelige for innskytere innen få dager etter at en forsikret bank stengte, og ingen innskyter har noen gang mistet en krone med forsikrede innskudd. Likevel er det best hvis du tar forholdsregler.

Ta deg også tid til å gjennomgå kontosaldoer og FDIC -reglene som gjelder. Dette kan være spesielt viktig når det har skjedd en stor endring i livet ditt, for eksempel et dødsfall i familien, en skilsmisse eller et stort innskudd fra boligsalget ditt. Enhver av disse hendelsene kan sette noen av pengene dine over den føderale grensen.

FDIC bruker den forsikrede bankens innskuddskontoposter (ledger, signaturkort, CDer) for å bestemme innskuddsforsikringsdekning. Uttalelsene dine, innskuddsseddelene og kansellerte sjekker er ikke betraktet innskuddskontoposter.Gjennomgå derfor de aktuelle postene med banken din for å sikre at de har riktig informasjon som vil resultere i høyest tilgjengelig forsikringsdekning.