Ulemper med Roth IRAer enhver investor burde vite
En Roth IRA er en pensjonssparingskonto som inneholder investeringer du velger å bruke penger etter skatt.Roth IRA tilbyr mange fordeler, og den største av dem er det faktum at pensjonspengene dine og inntektene aldri vil bli beskattet igjen. Men de er ikke det riktige valget for hver investor. Hvis du tenker på å åpne en konto, bør du først vurdere ulempene med Roth IRA.
Viktige takeaways
- Roth IRA tilbyr flere viktige fordeler, inkludert skattefri vekst, skattefrie uttak i pensjon og ingen nødvendige minimumsdistribusjoner.
- En åpenbar ulempe er at du bidrar med penger etter skatt, og det er en større hit på din nåværende inntekt.
- En annen ulempe er at du ikke må gjøre et uttak før det har gått minst fem år siden ditt første bidrag.
Roth vs. Tradisjonell IRA
Roth og tradisjonelle IRAer er begge gode måter å stash penger til pensjon. De deler de samme bidragsgrensene. For 2021 er det $ 6000 eller $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre.
For å bidra til begge må du ha arbeidsinntekt. Det er strengt tatt pengene du får fra å jobbe eller eie en bedrift.
Og du kan ikke sette inn mer enn du tjener på et gitt år.Til tross for disse likhetene er regnskapet faktisk ganske annerledes. Selv om de ikke nødvendigvis er deal-breakers, er det ulempene med Roth IRA.
Roth IRA inntektsgrenser
En ulempe med Roth IRA er at du ikke kan bidra til en hvis du tjener for mye penger. Grensene er basert på din endret justert bruttoinntekt (MAGI) og skattemeldingsstatus.For å finne din MAGI, begynn med din justerte bruttoinntekt - du finner dette på selvangivelsen - og legg tilbake visse fradrag.
Generelt kan du bidra med hele beløpet hvis din MAGI er under et visst beløp. Du kan gi et delvis bidrag hvis din MAGI er i "fase ut" -området. Og hvis din MAGI er for høy, kan du ikke bidra i det hele tatt.
Nedenfor er en oversikt over Roth IRAs inntekts- og bidragsgrenser for 2021.
| 2021 Roth IRA Grenser for inntekt og bidrag | ||
|---|---|---|
| Arkiveringsstatus | MAGI | Bidragsgrense |
| Gift med søknad i fellesskap | ||
| Mindre enn $ 198 000 | $ 6000 ($ 7000 hvis du er 50+) | |
| 198 000 dollar til 207 999 dollar | Begynn å fase ut | |
| 208 000 dollar eller mer | Ikke kvalifisert for direkte Roth IRA | |
| Gift arkivering separat* | ||
| Mindre enn $ 10.000 | Begynn å fase ut | |
| $ 10.000 eller mer | Ikke kvalifisert for direkte Roth IRA | |
| Enkelt | ||
| Mindre enn $ 125 000 | $ 6000 ($ 7000 hvis du er 50+) | |
| $ 125 000 til $ 139 999 | Begynn å fase ut | |
| $ 140 000 eller mer | Ikke kvalifisert for direkte Roth IRA |
Gift som arkiverer hver for seg og husholdningsledere kan bruke grensene for enslige hvis de ikke har bodd sammen med sin ektefelle det siste året.
Bakdør Roth IRA
Det er en vanskelig, men helt lovlig måte for inntektsgivere å bidra til en Roth IRA selv om inntekten overskrider grensene. Dette kalles a bakdør Roth IRA og det innebærer å bidra til en tradisjonell IRA og deretter umiddelbart rulle over pengene til en Roth -konto.
Unødvendig å si, dette må gjøres strengt etter IRS -reglene.
Roth IRA skattefradrag
Den største forskjellen mellom tradisjonelle og Roth IRAer vises når skattene forfaller.
Med en tradisjonell IRA trekker du fra bidragene dine året du tjener dem. Dette gir en umiddelbar skattelette som gir deg mer penger i lommen. Ulempen er at inntektsskatt skyldes både ditt bidrag og pengene du tjener når du gjør uttak under pensjon.
Roth IRAer jobber motsatt. Du får ikke en forhåndsskattelettelse, men uttak ved pensjonering er generelt skattefrie.
Det høres bra ut, men det kan faktisk være en ulempe for noen investorer.
Du gir Roth IRA-bidrag med dollar etter skatt, slik at du ikke får den forhåndsskattepausen som tradisjonelle IRA tilbyr.
Her er hvorfor. Ingen forhåndsskattelette betyr at du får mindre penger i lønnsslippen din til å bruke, spare og investere.
Og skattefrie uttak ved pensjonering er noe å se frem til-med mindre du vil være i en lavere skatteklasse i fremtiden enn du er nå.
Avhengig av din situasjon, kan du dra mer nytte av en tradisjonell IRA på forhånd skattelettelse, og deretter betale skatt til din lavere rente når du blir pensjonist. Det er verdt å knuse tallene før du tar noen avgjørelser siden det potensielt er mye penger på spill.
Roth IRA Uttaksregler
Med en Roth kan du trekke bidragene dine når som helst, uansett grunn, uten skatt eller straff. Og kvalifiserte uttak i pensjon er også skattefri og straffefri. Dette skjer når du er minst 59½ år gammel, og det er minst fem år siden du først bidro til en Roth IRA - også kjent som femårsregelen.
Hvis du ikke oppfyller femårsregelen, kan inntektene du tar ut bli pålagt skatter eller 10% bot-eller begge deler, avhengig av din alder:
- Alder 59 og under: Uttak er underlagt skatter og 10% bot. Du kan kanskje unngå straffen (men ikke skattene) hvis du bruker pengene til et boligkjøp for første gang eller til visse andre unntak.
- Alder 59½ og eldre: Uttak er skattepliktig, men ikke straff.
Femårsregelen kan være en ulempe hvis du starter en Roth senere i livet. For eksempel, hvis du først bidro til en Roth i en alder av 58 år, må du vente til du er 63 år for å gjøre skattefrie uttak.
Bunnlinjen
Roth IRA tilbyr så mange fordeler-skattefri vekst, skattefrie uttak ved pensjon og ikke nødvendige minimumsfordelinger (RMD) fra 72 år. Men ikke overse de potensielle ulempene.
De fleste investorer vil tjene på å spare til pensjonisttilværelsen i en IRA. Om det bedre alternativet for deg er en tradisjonell eller Roth IRA, avhenger av inntekten din, alderen din og når du regner med å være i en lavere skatteklasse - nå eller under pensjon.