Hva du trenger å vite om bilforsikring

Nasjonalt anerkjent forsikring ekspert og forbrukerforkjemper Douglas “Doug” Heller brukte to tiår på å jobbe med offentlig politikk og reguleringsspørsmål knyttet til eiendom-skadeforsikring. Med andre ord, han er en "vært der-gjort-det" -type når det gjelder bilforsikring.

I løpet av sin karriere har Heller skrevet forfattere, artikler og rapporter om bilforsikringspriser i USA og gitt ekspertise innen forsikringsrelaterte rettstvister. I ni år fungerte Heller som administrerende direktør for den nasjonale forbrukerorganisasjonen Consumer Watchdog. I tillegg til å forske på og tilby kompetanse til forbrukerrettighetsorganisasjoner, er Heller medlem av Federal Advisory Committee on Insurance (FACI).

Det som følger er Investopedias redigerte samtale med Heller.

De tre målene med bilforsikring

Investopedia: Hva er formålet med bilforsikring?

Heller: Det er tre mål med bilforsikring.

Først er det byrde. Skaden du gjør på en annen person, deres bil eller eiendom dekkes av ansvar. Dette kalles tredjeparts dekning fordi det gir dekning til andre.

For det andre betaler bilforsikring for å beskytte deg, passasjerene og bilen din gjennom medisinske betalinger, omfattende, og kollisjon dekning. Dette er en type førstepartsdekning.

Til slutt hjelper forsikring deg med å overholde loven. Biler er farlige, tunge, dyre maskiner. Forsikring gir beskyttelse for sjåfører, passasjerer og andre mot skader eller skader påført av noen som ikke ville ha mulighet til å betale for skader de gjør.

Som et resultat krever nesten hver stat at vi kjøper dekning. Bilforsikring hjelper oss med å oppfylle vårt økonomiske ansvar under statlig lov.

Krav til dekning

Investopedia: Hvilke av disse hovedtypene kreves? Hva trenger du absolutt å ha for å kjøre bilen din på gaten?

Heller: OK. La oss starte med det faktum at New Hampshire ikke krever bilforsikring. Jeg tror de fleste i New Hampshire kjøper bilforsikring, men det kreves ikke av statlige myndigheter.

De fleste stater krever ansvarsdekning, både ansvar for kroppsskade og skade på eiendom. Dette, husk, er en type tredjepartsdekning. Det er dekningen vi kjøper for å beskytte andre mennesker. Ansvar betyr at vi er ansvarlige for andres skader og skaden vi gjør. Du hører ofte tall som 15/30 eller 50/100 dekning. Disse to tallene beskriver mengden dekning av kroppsskade du kjøper. Det første nummeret er for en person som blir skadet. Det andre nummeret er summen som skal betales hvis flere personer blir skadet.

Det er også et tredje nummer i det settet. For eksempel 50/100/25. Det siste tallet, 25, representerer $ 25 000 i erstatningsansvar for eiendom. Hvis du skader noens bil eller et gjerde på noens eiendom når du bryr deg, betaler forsikringsselskapet opptil $ 25 000 for eiendomsskade. Ansvar er den viktigste dekningen de fleste må kjøpe av regjeringen i hver stat, bortsett fra New Hampshire.

Investopedia: Hvor stort ansvar må du kjøpe?

Heller: Du trenger bare å kjøpe minimum. Minimumet varierer fra stat til stat. Jeg tror den vanligste obligatoriske dekning for personlig ansvar sannsynligvis er 25/50. Tjuefem tusen dollar for skade på en enkelt person, femti tusen totalt. Det vanligste minimumsansvaret for eiendomsskade er sannsynligvis $ 25 000 per hendelse.

Noen stater krever også uforsikret bilistdekning. Dette er dekning som beskytter deg hvis du blir påkjørt av en uforsikret bilist eller noen andre på veien uten dekning. En håndfull stater krever også det som kalles personskadesikring (PIP). Denne typen dekning kalles førstepartsdekning, noe som betyr at de dekker deg for skader du pådrar deg, uavhengig av hvem som har skyld i ulykken. Det er kjent som ingen feil dekning eller forsikring.

Investopedia: Hvordan bestemmer du hva staten krever?

Heller: Det er fire enkle måter å finne denne informasjonen: din statlige avdeling for forsikring, statens avdeling for motorvogner, National Association of Insurance Commissioners (NAIC), eller det jeg tror er den enkleste måten, bare gjør et enkelt websøk. Skriv inn staten din og ordene "minimum bilforsikring."

Det er en ekstra type dekning som kreves - ikke av regjeringen, men av bilutlåner. Det kalles omfattende og kollisjonsdekning. Hvis du ikke eier bilen din direkte - si at du har et lån eller leaser bilen din - finansierer selskapet bilen, enten det er en bank, et finansieringsselskap eller et leasingselskap, vil kreve omfattende og kollisjon.

Det er igjen førstepartsdekning siden det refererer til skader på bilen din. Grunnen til at disse bankene og andre krever at du kjøper denne dekningen, er at de ikke er bekymret for hva du gjør med andre mennesker. De er bekymret for hva du gjør med bilen der de har en økonomisk andel. Så hvis du ikke eier bilen din direkte, trenger du omfattende og kollisjoner, som du kanskje vil, selv om du eier den direkte. Men du må ha det, igjen ikke ved lov, men av finansinstitusjonen.

Investopedia: Hva er konsekvensene hvis du på en eller annen måte klarer å ikke kjøpe den dekningen?

Heller: Hvis du ikke kjøper det, og hvis du lar det bortfalle, kommer banken din (eller utlåner) til å finne ut fordi de har et forhold til forsikringsselskapet. Og det de skal gjøre er at de kommer til å kjøpe det for deg og belaste det på lånet ditt som et produkt som heter tvangsforsikring. Og det kommer ikke bare til å være en overraskelse på regningen, men også mye dyrere enn dekningen du kan få på egen hånd.

Investopedia: Siden stater ikke krever omfattende og kollisjon, har de noe å si om den typen dekning, for eksempel hvor mye forsikringsselskaper tar betalt, hva dekningen er og så videre?

Heller: Når det gjelder komp og kollisjon, kan stater i kraft av deres regulering av bilforsikring si hvor mye som kan belastes for det. De kan kreve grenser eller tillate selskaper å sette prisene annerledes i en stat fra en annen basert på forskjellige reguleringsregimer. Men når det gjelder kravet om å ha komp og kollisjon, styres det av finansinstitusjoner. For eksempel vil en bank ikke la deg kjøpe en omfattende politikk med en egenandel på $ 5000.

Valgfri dekning

Investopedia: Hva slags dekning kan folk ønske seg, selv om det ikke er nødvendig?

Heller: En jeg nevnte som er påkrevd i noen, men ikke alle stater, er uforsikret bilist og underforsikret bilistdekning. Disse dekningene betaler for skader eller skader på bilen din hvis du blir truffet av en uforsikret eller underforsikret sjåfør. Denne sjåføren tar ikke økonomisk ansvar for skaden de forårsaket fordi han ikke har forsikring.

Teoretisk sett kan du ta dem for retten og saksøke dem for det. Ofte er imidlertid hovedårsaken til at uforsikrede sjåfører er usikrede fordi de ikke har råd til forsikring. Forskning viser at de fleste som kjører uten forsikring ikke gjør det fordi de vil holde seg til mannen. Det er fordi de ikke har råd til dekning. Og hvis de ikke har råd til bilforsikring, er det lite sannsynlig at de vil ha mye i formue for å dekke dine skader eller skader på bilen din.

Det er derfor, selv om staten din ikke krever det, er det viktig å vurdere å kjøpe uforsikret bilistdekning. Forresten, du bør virkelig tenke på å kjøpe så mye uforsikret bilistdekning som du har ansvarsdekning. Ellers sier du at verdien av skader på andre mennesker er større enn verdien av deg selv og bilen din.

Investopedia: Er det noen annen type dekning som ikke er nødvendig, men fortsatt er en god idé å vurdere?

Heller: Sikker. Den andre tingen folk liker å tenke på, og med god grunn, er leiebildekning. Leiebildekningen svarer på spørsmålet: "Hva skal jeg gjøre de neste sju til 15 dagene mens bilen min er ute av drift etter en ulykke?"

Husk at hvis noen treffer deg og har forsikring, bør ansvarsdekningen betale for leien din. Hvis du har feil, vil kollisjonsdekning kanskje ikke betale for en leiebil med mindre du har den rytteren.

Gapforsikring

Investopedia: Hvilke typer dekning selges som ikke er nyttige?

Heller: En som virkelig frustrerer meg er garantert aktivabeskyttelse eller gapforsikring. Det er en av de tingene som selges sammen med underlaget når du kjøper en ny bil. Det er i hovedsak kredittdekning som dekker forskjellen mellom hva du skylder på bilen og hvilken forsikring som vil betale hvis bilen er total.

Det er en slags teoretisk grunn til det. Du kjøper dekningen din, bilens verdi synker, så blir bilen total. Du skylder fortsatt 18 000 dollar på bilen. Men forsikringsselskapet kommer til å betale bare 15 000 dollar. Så du har fortsatt $ 3000 som du ikke er dekket for, som gapforsikring vil betale.

Problemet er at gapforsikring har eksepsjonelt lave tapskvoter, noe som betyr at beløpet forsikringsselskapene betaler i forhold til premiene de får betalt er ekstremt lavt fordi det stort sett ikke er et godt produkt for forbrukerne.

Nå er det sikkert mennesker som finner verdi i det, men det er den sjeldne forbrukeren som produktet er verdt det. Jeg nevner at fordi vi ofte ser det dukke opp og folk hører om det på disse salgsplassene på bilplassen. Jeg veileder alltid folk til å forstå at det er et produkt som fungerer veldig bra for forsikringsselskaper, ikke så mye for forbrukerne som kjøper det.

Investopedia: Du nevnte at du er på tomten og at det oppstår gapforsikring. Kommer dette til og med fra forsikringsselskapet ditt, eller er det en type forsikring som er gitt av noen andre?

Heller: Interessant nok fikk långiveren til Wells Fargo mange problemer for noen år siden for å presse gapforsikring. Det var en del av finansieringsavtalen deres. Jeg tror det er hovedforsikringsselskaper som tilbyr en gap-policy, men ofte selges det som et frittstående produkt utenfor forsikringsselskapet ditt.

Noen långivere, tror jeg, tilbyr en form for gapforsikring uten ekstra kostnad som en del av lånet. Vanligvis er gapforsikring imidlertid et frittstående produkt gjennom et spesialforsikringsselskap.

Egenandeler

Investopedia: Vi har ikke snakket om egenandeler. Kan du forklare hva de er og hvordan de fungerer?

Heller: Sikker. Når vi snakker om egenandeler, snakker vi generelt om den omfattende og kollisjonsdelen av politikken din når det er din feil. Dette inkluderer skader som en ulykke eller skade fra en handlevogn i mye. Eller selv om bilen din blir stjålet.

Egenandelen er beløpet du betaler før forsikringsselskapet betaler. Tenk på det på denne måten: Hvis du har en egenandel på fem hundre dollar og tusen dollar i skade på bilen din, betaler du 500 dollar, og forsikringsselskapet betaler 500 dollar. Delen du betaler er egenandel. I dette scenariet, hvis skaden er $ 499, betaler du hele beløpet, og forsikringsselskapet betaler null. Du kan få en lavere egenandel, men premien din blir høyere. Og selvfølgelig kan du øke egenandelen og betale en lavere premie.

Investopedia: Hvordan bestemmer folk hvilken egenandel som er best for dem, forutsatt at de har et valg?

Heller: Folk bør alltid teste verdien av premieytelsen de får. De bør sammenligne hvor mye de skal spare på frontenden hvis de øker egenandelen med et par hundre dollar. Test den på flere forskjellige egenandeler. Generelt sett, jo lavere du kan beholde din egenandel, jo bedre hvis premien ikke blir for høy.

En annen ting å se på er at bilen din går ned i verdi over tid. Etter hvert som verdien på bilen går ned, blir din omfattende dekning mindre verdt. Premien din vil også gå ned, men på et bestemt tidspunkt er det kanskje ikke fornuftig å ha dekning på en bil som bare er verdt en liten sum penger. Consumer Reports sier at du bør vurdere å droppe denne typen dekning når de årlige premiene overstiger 10% av bilens verdi.

Oppbevar vedlikeholdsrekorder

Investopedia: Hva om du er uenig i beløpet forsikringsselskapet ønsker å betale? Hva om du tror bilen din var verdt mer enn forsikringsselskapet sier?

Heller: Som regel er det godt å beholde vedlikeholdskvitteringene. På samme måte kan du ta en årlig videooppdatering av alt i huset ditt, gjøre det samme med bilen din. Hold en nøyaktig og oppdatert oversikt over bilens tilstand. Hva er kjørelengden? Hvilket vedlikehold har blitt utført? Jo mer du kan demonstrere bilens tilstand før ulykken, jo sterkere vil argumentet ditt være for å få full verdi for den.

Investopedia: Har produsenter eller forhandlere oversikt over vedlikehold og vedlikehold, spesielt på nyere biler med mulighet til å overføre data?

Heller: Ja absolutt. De fleste gir et nettsted en avlesning av alt vedlikehold, alt arbeidet, alt som er gjort, den totale kjørelengden den overfører til den sentrale datamaskinen.

Det er en måte jeg liker å tenke på det, bare for å forklare teorien om saken her. Tenk på en person med en Mazda Miata fra 1992 som har et ekte kjærlighetsforhold med bilen sin. De holder den i perfekt stand. En annen person har også tilfeldigvis en Miata fra 1992 fordi de fikk den billig. De går til søppelplassen for deler og holder den i utgangspunktet i gang.

Begge bilene er 1992 Miatas, men de er ikke det samme kjøretøyet. Og det er åpenbart at personen som virkelig elsker det og fastholder det, sannsynligvis kommer til å få mer for det fordi det er verdt mer og de har dokumentasjonen. Så jeg liker å tenke på det mens du gjør din del og holder bilen [i] virkelig toppform, den kommer til å være mer verdt enn om du lar den falle sakte fra hverandre.

Revurder både dekning og forsikringsleverandør

Investopedia: Du berørte tanken på å revurdere dekning. Hvor ofte og når bør du gjøre denne revurderingen?

Heller: Jeg tror det er to typer revurdering. Den ene er dekningen på bilen din. Den andre er forsikringsselskapet du bruker. Bilforsikringsmarkedet er merkelig. Det konkurrerer gjennom annonsering i stedet for gjennom pris. Så vi ser Geico og Progressive og State Farm og alle disse selskapene dukke det ut med morsomme karakterer og idrettsutøvere som forteller oss hvor flotte de er. Prisene deres er veldig forskjellige, avhengig av markedet og avhengig av deg og postnummeret du bor i. Jeg vil si at hvert annet eller tredje år handler forsikringen din.

Når du handler for et selskap, må du også revurdere dekningen din. Det er ikke bare om bilens verdi har gått ned, og du ikke lenger trenger kollisjonsdekning. Din egen personlige økonomiske situasjon kan ha endret seg, og det kan være lurt å utvide eller redusere ansvarsdekningen. Enkelt sagt, hvis du mistet jobben din, mistet [dine] eiendeler og har brukt ned besparelsene dine, har du ikke så mye ressurser å beskytte og redusere ansvarsdekningen for å spare penger.

På samme måte, hvis eiendelene dine har økt, vil du kanskje utvide ansvarsdekningen. Spør deg selv om dekningen du har er nok nå som du har mer rikdom å beskytte.

Rabatter og enheter

Investopedia: La oss utforske rabatter og også utstyr fra forsikringsselskap for å overvåke kjørelengde og kjørevaner fordi de to går sammen. Snakk først om rabatter.

Heller: Sikker. Så det er et par forskjellige typer rabatter. Noen er fornuftige, for eksempel å gi folk æren for demonstrert trygg kjøring og ikke ha ulykker. Noen selskaper vil gi deg rabatt for å holde deg med dem i lang tid. De kaller det en lojalitetsrabatt. En annen er en rabatt på flere biler, noe som er fornuftig fordi de fleste ikke kommer til å forsikre en bil med ett selskap og en andre bil med et annet.

Så er det en flerlinjerabatt som mange selskaper tilbyr. Dette er en interessant. Som forbrukeradvokat plager det meg litt, for hvis du eier et hjem og pakker det sammen med bilforsikringen din, får du rabatt. Dette betyr at noen som ikke eier et hjem betaler mer for bilforsikring og i hovedsak betaler for rabatten din. Likevel er det fornuftig å spørre om flerbil og bunting. Spesielt hvis du er noen som tenker på å kjøpe livsforsikring eller annen forsikring.

Det er også noe du hører mye fra meg og mine kolleger i forbrukeradvokaten forsikringsselskaper som gir rabatterte priser til mennesker basert på ting som ikke har noe å gjøre med deres kjøring. Forsikringsselskaper gir for eksempel noen ganger rabatter til folk som er arkitekter, ingeniører, leger eller advokater. Og de kan få folk som er kasserere og vaktmestere og helsearbeidere til å betale mer.

Å få rabatt hvis [du] har en høyskoleeksamen, er også en måte å si at de kommer til å ha tilleggsavgifter på personer med videregående diplom. En annen er kredittpoengene. Hvis du har en høy kreditt score, kommer de fleste selskaper til å belaste deg mindre enn hvis du har en rettferdig eller dårlig kreditt score.

Det er andre som er mindre kjente. Noen selskaper gir rabatt hvis du er gift. De samme selskapene krever mer hvis ektefellen din dør - det vil si enkestraff. Det er en god studentrabatt, som kan være nyttig hvis du har unge sjåfører i familien, siden de er dyrere å forsikre. Det er også en "student away from home" rabatt. Hvis barnet ditt bor 100 miles unna på college og ikke får tilgang til bilen din, kan det hende du kan få en rabatt på politikken din, siden de ikke er som en vanlig sjåfør, som om de bodde hjemme og kjørte bilen.

Investopedia: OK. Hva med forsikringsleverte enheter som overvåker kjørevanene dine?

Heller: Denne utgaven av telematiske enheter er en flytende situasjon for forbrukere. Telematikk er basert på ideen om at teknologi tillater forsikringsselskaper å evaluere kjøringen og risikoen ved kjøring. Dette inkluderer ting som hvor mange kilometer du kjører, denne typen ting. Dette er alle veldokumenterte årsaker til at ulykker kan skje.

Teorien i saken er at vi kan se på kjøringen din og gi deg en bedre rate hvis du demonstrerer din sikkerhet på veien. Med andre ord fordi vi kjører hagle med deg. Noen mennesker liker ikke tanken på at forsikringsselskaper bokstavelig talt overvåker hver tur. De liker ikke at forsikringsselskapet vet hvor de går, hvilken tid på døgnet de kjører.

Som et resultat har ikke denne typen enheter mettet markedet. Et mindretall av kundene bruker dem. Det er fordi de ikke er helt bevist ennå. Det er også fordi forsikringsselskaper har vært mindre enn gjennomsiktige om hva de samler inn og hvordan det forholder seg til prisene de tar.

Det er også spørsmålet om personvern og hva selskaper gjør med dataene de samler inn. Selger de det, så et lokalt marked vet at vi kjører forbi der fire ganger i uken? Folk vil stole på at dataene bare brukes til å evaluere risikofaktorer.

Dette er liksom å sitte ved en slags gaffel i veien. Vil forsikringsselskapene og regulatorene i våre stater sørge for at dette er et produkt som ikke bare stimulerer til trygg kjøring, men også beskytter forbrukere mot overgrep mot bedrifter? Eller kommer det til å bli bare en annen måte hvor selskaper graver seg inn i livene våre og henter ut mer data som de kan tjene penger på?

Vi håper at regulatorer og lovgivere sørger for at vi ender med en god versjon av disse potensielt verdifulle produktene og rabattene som følger med dem.

Forbrukerbeskyttelse

Investopedia: Til slutt er det spørsmålet om forbrukerbeskyttelse når det gjelder bilforsikring. Hva er alternativene dine hvis du er lei deg fordi du tror forsikringsselskapet tok feil når du la ned et krav?

Heller: Hvis du er involvert i et krav som ikke er riktig, er det alternativer. Tydeligvis kan du gå til selskapet og be om saken. Til syvende og sist kan du selvfølgelig gå til sivile domstoler.

I mellom har statlige forsikringsavdelinger forbrukerklagemekanismer, som tilbyr ulik grad av lettelse. Noen stater, som California, har et helt kundeklageteam, med folk som virkelig vet hva som skjer. Selv det vil bare komme deg så langt.

Etter min mening kunne regulatorer virkelig øke spillet sitt. Med det mener jeg at jeg ikke tror at forbrukerne må vente til noe går galt. Bilforsikring er egentlig det eneste produktet i Amerika som staten tvinger oss til å kjøpe. De fleste kan ikke komme på jobb uten bil. Vi har ikke infrastrukturen til å støtte en befolkning som har tilgang til gode jobber og ikke trenger bil.

Det er egentlig et obligatorisk kjøp. Vi er alle tvunget av regjeringen til å kjøpe dette produktet fra den private sektoren, som er unikt. Som et resultat tror jeg at det er en spesiell forpliktelse fra lovgivere og regulatorer til å sørge for at tilbudssiden, forsikringsselskapene, opptrer hensiktsmessig. Jeg tror mye mer arbeid må gjøres på frontenden. Så som forbrukere har vi et sted å snu.