Fordeler og (for det meste) ulemper ved tidlig pensjon

Selv om amerikanernes formue fortsatt ikke har kommet seg fullstendig fra Stor lavkonjunktur 2007–2009, mange av oss fortsetter å drømme om å bli tidlig pensjonist. En undersøkelse fra 2019 av det omvendte boliglånsselskapet American Advisors Group fant at 52% av amerikanerne planlegger å slutte på heltid før 65 år.

Ikke alle vil ha et valg i saken, selvfølgelig. Jobbtap, helseproblemer eller familieansvar kan forstyrre de best lagt pensjonsplanene, og tvinge folk ut av arbeidsstyrken raskere enn forventet.

Men hvis du er så heldig å ha kontroll over når du blir pensjonist, er det verdt å tenke gjennom fordeler og ulemper før du tar noen beslutninger. Selv om du har råd til å trekke deg tidlig, vil du kanskje ikke.

Noen fordeler med å pensjonere seg tidlig

1. Det kan være bra for helsen din

Sove senere, komme ut i den friske luften og solskinnet, ikke mer sluke måltider ved skrivebordet ditt - vi kan alle lett forestille oss hvordan det å etterlate kontorsliping fører til sunnere vaner.

Dette er ikke bare antagelse. En studie fra 2002 av britiske embetsmenn, for eksempel, fant at pensjonisttilværelsen ved 60 -årsalderen ikke hadde noen negativ effekt på forsøkspersonenes fysiske helse generelt. Faktisk så de med høyere nivåer en forbedring i psykisk helse, muligens fordi de ikke lenger var utsatt for arbeidsrelatert stress (og hadde bedre pensjoner enn arbeidere med lavere rangering).

Andre studier har imidlertid antydet at pensjonering kan være helsefarlig, som vi kommer til i neste avsnitt.

2. Du får mer tid til å reise

Å, stedene du kommer til! Eller kan gå, når du ikke lenger er begrenset til den ordspråklige ferien på to uker i året. Dessuten, jo tidligere du blir pensjonist, desto flere år har du før helseproblemer begynner å begrense mobiliteten din.

3. Det er en mulighet til å starte en ny karriere

Hvis du drømmer om å bytte felt eller starte din egen virksomhet, kan før være bedre enn senere. Du vil være en mer ønskelig jobbkandidat for mange arbeidsgivere jo flere år du har foran deg.

Hvis du vil være din egen sjef, har du mer tid til å få den nye satsingen fra bakken. En virksomhet du starter for eksempel i en alder av 60 år, kan for eksempel lett holde deg intellektuelt utfordret og ute av ulykke i 20 år eller mer.

Noen ulemper med tidlig pensjon

1. Det kan være dårlig for helsen din

En analyse fra 2008 fra National Bureau of Economic Research rapporterte at pensjonisttilværelsen fører til nedgang i mental helse og mobilitet og økning i andre dårlige helseutfall, for eksempel hjertesykdom og hjerneslag.

Selv om det er et argument for å forsinke pensjonisttilværelsen, er disse problemene ikke uunngåelige. Rapporten konkluderte også med at pensjonister som forble fysisk aktive og sosialt tilknyttede, hadde mindre sannsynlighet for å få noen negative effekter.

2. Dine trygdeytelser blir mindre

Jo før du begynner å ta trygd, desto lavere blir fordelene dine. Hvis du for eksempel ble født i 1960 eller senere, og du begynner å ta fordeler i en alder av 62 år, den tidligste alderen da du er kvalifisert, vil dine månedlige fordeler være 30% mindre enn hvis du venter til 67 år, som sosial sikkerhet omtaler som din "full pensjonsalder."

For hvert år du utsetter fra 67 til 70 år, får du ytterligere 8% i månedlig ytelse. Etter 70 år er det ingen ytterligere bonus for forsinkelse.

3. Pensjonssparingen din må vare lenger

Hvis du blir pensjonist i en alder av 62 år og lever til 90 år, la oss si at din individuelle pensjonskontoer (IRAer) og andre besparelser må dekke deg i 28 år. Hvis du blir pensjonist ved 70 og lever like lenge, trenger du imidlertid ikke å spare lenger enn 20 år. Å jobbe lengre betyr også at du har flere år til å bidra til en 401 (k) eller en annen pensjonsordning, og pengene i planen din vil ha mer tid til sammensetning.

"En enkel tommelfingerregel for å estimere pensjonsevnen din er å multiplisere din forventede trekning på investeringsporteføljer som vil supplere trygd og andre kilder med 25," sier Stephen J. Taddie, medgründer og administrerende partner i Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Hvis du har den mengden penger på de kombinerte kontoene, er du klar til å legge en blyant til den. Hvis du er "nær", tenk deg om to ganger. "

Og ikke anta at det blir billigere å leve heller. "En vanlig myte er at utgiftene dine synker når du blir pensjonist," sier Jennifer E. Myers, CFP®, president for SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers legger til følgende:

Vi finner det sjelden av tre hovedårsaker. For det første har du rett og slett mer tid på hendene til å nyte, ta del og tilbringe. For det andre, når individer blir eldre, har de en tendens til å outsource mer og legge på nye utgifter. For det tredje har helsekostnadene logisk en tendens til å øke når du blir eldre. Det er viktig å sørge for at eiendelene dine kan opprettholde potensiell, og kanskje uunngåelig, vekst i utgifter i løpet av livet.

4. Du må finne helseforsikring

Med mindre din tidligere arbeidsgiver gir det, må du betale for helseforsikring på egen hånd til du er kvalifisert for Medicare i en alder av 65 år.Hvis du gjør det, vær klar for klistremerker: Forsikringspremier kan enkelt være doble eller tredoble det du er vant til å betale på arbeidsplassen din - det er ikke noe selskap som plukker opp det meste av fanen lenger.

Samtidig, dessverre, stiger helseforsikringsprisene når du blir eldre, og skyrocketing til fire tall månedlig etter 55 år.

5. Du kan bli lei og savne å jobbe

Mange pensjonister har det vanskelig å gjøre overgangen fra de daglige rutinene for en heltidsjobb til det ustrukturerte pensjonisttilværelsen. De kan også savne sine tidligere kolleger (noen ganger til og med sjefen) og lengter etter å komme tilbake. Dessverre er det ikke lett å komme tilbake til arbeidsstyrken når du har forlatt den, frivillig eller på annen måte.

En rapport fra 2012 av US Government Accountability Office bemerket at folk over 55 år generelt trenger mer tid til å finne nye jobber enn sine yngre kolleger gjør.

En mellomting

Hvis du ikke vil pensjonere deg tidlig av frykt, vil du angre på beslutningen, men du vil heller ikke vente lenge du går glipp av gledene ved pensjonisttilværelsen, er det måter å få det beste av begge verdener.

Ett eksempel: Du kan prøve å forhandle frem en redusert arbeidsplan med arbeidsgiveren din og nyte livet til en pensjonist på fridagene dine, en ordning som ofte kalles "trinnvis pensjon. "Eller, hvis omstendighetene tillater det, kan du se om du kan jobbe hjemmefra en del av uken - det vil gi deg en følelse av hvordan isolasjon, en mer flytende plan og ikke komme ut av huset/leiligheten passer deg.

Til slutt, ta noen av disse feriedagene på en gang, og gjør noen av de store reisene til fjerne land du alltid har drømt om.

Bunnlinjen

Å bestemme når man skal pensjonere seg er en kompleks beslutning som ikke bare er et spørsmål om dollar og øre. Din helse, familieforpliktelser og individuelle temperament spiller alle inn i det, eller i det minste burde de. Det viktigste er kanskje om du har tenkt gjennom hva du planlegger å gjøre med pensjonisttilværelsen, men mange av dem ligger foran deg. Som det kloke gamle ordtaket sier, er det viktig å ikke bare pensjonere seg fra noe men til noe.