Sparer for en forskuddsbetaling: Hvor skal jeg beholde pengene mine?

Sparer for en forskuddsbetaling er det første store skrittet mot å kjøpe bolig. Det krever åpenbart disiplin, å legge til side pengene. Men det krever også en viss tanke om det beste stedet å parkere disse midlene. Hvorvidt du skal bruke en bank, en nettbank eller aksjemarkedet for å lagre de titusenvis av forskuddsbetalingene, avhenger av tidslinjen din for å bli huseier.

Hvor mye du trenger å spare

Når du gir boliglån, krever en bank eller annen utlåner en forskuddsbetaling for å redusere risikoen ved finansiering av husets gjenværende kostnad. Bankene foretrekker låntakere som kan

ponni opp minst en femtedel av et boligs kjøpesum. De vil vanligvis ikke låne deg mer enn 80% av boligens taksede verdi.

Hvis du har god kreditt eller er kvalifisert for visse låneprogrammer, kan du muligens sikre deg et lån med mindre enn 20% ned, eller til og med uten forskuddsbetaling i det hele tatt.Vær imidlertid oppmerksom på at programmene som tilbyr slike sjenerøse vilkår vanligvis krever at låntakeren betaler privat boliglånsforsikring (PMI) mot en ekstra månedlig kostnad.

Omvendt, hvis du anses å være en høyrisiko låntaker på grunn av din kreditthistorie eller andre faktorer, banken kan søke en høyere prosentandel av boligens verdi som forskuddsbetaling før de gir inn boliglån.

Selvfølgelig står du fritt til å velge en forskuddsbetaling på mer enn 20% av boligens verdi hvis du har pengene tilgjengelig. Jo større forskuddsbetalingen, tross alt, jo mindre boliglån og jo mindre belastende de månedlige utbetalingene. (For å beregne tallene som er involvert, kan du bruke et lån amortisering rute.)

Beste steder å holde ned betalingen

Pengene for en forskuddsbetaling må være tilgjengelige lett og raskt, noe som alle unntatt utelukker alternativer som langsiktig innskuddsbevis (CD). Det bør også være i et skjema du enkelt kan legge til - for eksempel fra lønnsslippen din. Ideelt sett bør midlene tjene en avkastning, samtidig som de forblir stabile nok i verdi til at de vil være tilstrekkelige til å dekke forskuddsbetalingen når den tid kommer. Å finne balansen mellom risiko, belønning, fleksibilitet og timing som fungerer for deg er nøkkelen når du velger blant alternativene nedenfor.

Sparekonto

Å lagre pengene dine på en sparekonto i banken eller kredittforeningen der du sjekker, er sannsynligvis det enkleste og enkleste valget. Som eksisterende kunde kan du raskt åpne en sparekonto, og deretter enkelt overføre penger til den fra din brukskonto, enten manuelt eller gjennom gjentatte overføringer hver lønningsdag.

Midlene er sikre siden de er garantert av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Association (NCUA). Det er imidlertid en ulempe med dette alternativet. Det er en mager avkastning på midlene dine siden vanlige sparekontoer har svært lave renter.

Sparekonto med høy avkastning

Hvis du vil tjene mer renter uten å ofre sikkerheten til FDIC- eller NCUA -beskyttelse, velger du en sparekonto med høy avkastning. Igjen, det enkleste kurset ville være å bruke din nåværende bank. Faktisk begrenser noen finansinstitusjoner disse kontoene til eksisterende kunder.

Som navnet antyder, betaler sparekontoer med høy avkastning langt høyere renter enn vanlige sparekontoer, noen ganger 10 til 20 ganger så mye. De høyeste prisene på disse kontoene tilbys imidlertid av banker som bare er online. Hvis du kan leve uten fravær av murstein, kan en av disse virtuelle institusjonene være det beste besparelsesalternativet for alle.

Når det er sagt, hvis du ikke allerede er en nettbankkunde, må du sannsynligvis vente litt lenger på overføringer fra bankkontoen din enn om du hadde sparekontoen i din egen bank. Og selv renten på online sparekontoer er ingenting å skryte av sammenlignet med den potensielle inntjeningen fra andre investeringsalternativer.

Meglerkonto

Hvis du har lyst på høyere risiko, kan du velge å få forskuddsfondet til å samle seg på en investeringskonto hos et større meglerhus. Kontoen lar deg investere pengene i aksjer og aksjefond som potensielt vil tjene langt høyere avkastning enn til og med en sparekonto med høy avkastning.

Gitt aksjemarkedets volatilitet kan det imidlertid hende at du ikke innse den sunne avkastningen så raskt du trenger - eller når du trenger dem. Så aksjemeglingskontoer er derfor best reservert for de hvis tidslinje for å kjøpe et hjem er fleksibel og har råd til å vente på eventuelle svingninger i markedet. Som regel gjenoppretter aksjemarkedet seg vanligvis fra nedgangstider over tid, og midler i aksjer oppnår sunnere inntjening på sikt.

Hvis du er usikker på hvordan du velger megler, kan du sjekke ut denne listen over beste aksjemeglere på nett.

Bunnlinjen

Gitt at du sannsynligvis trenger titusenvis av dollar for en forskuddsbetaling, er det lurt å nøye undersøk hvor det er best å holde pengene, og velg alternativet som er i tråd med dine behov og prioriteringer.

Hvis du vil ha bekvemmelighet fremfor alt annet, vil du klare deg godt med en sparekonto i mursteinbanken du allerede kan bruke. Hvis du vil ha litt mer avkastning og ikke har noe imot å vente på overføringer mellom banker, kan du gå til en nettbank og tjene mer rente. Hvis du kan håndtere risikoen, gir investeringskontoer den beste avkastningen. Men de representerer den høyeste risikoen for at verdien av forskuddsfondet ditt kan falle akkurat når du trenger pengene.