Gjennomsnittlig utestående saldo definisjon
Hva er gjennomsnittlig utestående saldo?
En gjennomsnittlig utestående saldo er den ubetalte, rentebærende saldoen på et lån eller en låneportefølje i gjennomsnitt over en periode, vanligvis en måned. Den gjennomsnittlige utestående saldoen kan referere til ethvert begrep, avdrag, revolverende eller kredittkortgjeld som det belastes renter med. Det kan også være et gjennomsnittlig mål på en låntakers totale utestående saldo over en periode.
Gjennomsnittlig utestående saldo kan kontrasteres med gjennomsnittlig innsamlet saldo, som er den delen av lånet som har blitt nedbetalt i samme periode.
Viktige takeaways
- Gjennomsnittlig utestående saldo refererer til den ubetalte delen av en hvilken som helst løpetid, avdrag, revolverende eller kredittkortgjeld som renter belastes over en viss periode.
- Renter på revolverende lån kan vurderes basert på en gjennomsnittlig saldo -metode.
- Utestående saldo rapporteres av kredittkortselskaper til forbrukerkredittbyråer hver måned for bruk i kredittpoeng og kredittgaranti.
- Gjennomsnittlig utestående saldo kan beregnes basert på daglig, månedlig eller annen tidsramme.
- Store utestående saldo kan være en indikator på økonomiske problemer for både långivere og låntakere.
Forstå gjennomsnittlig utestående balanse
Gjennomsnittlig utestående saldo kan være viktig av flere årsaker. Långivere har ofte en portefølje med mange lån, som må vurderes samlet når det gjelder risiko og lønnsomhet. Banker bruker den gjennomsnittlige utestående saldoen til å bestemme beløpet på renter de betaler hver måned til kontoinnehaverne eller beløpet til sine låntakere. Hvis en bank har en stor utestående saldo på utlånsporteføljen, kan det indikere at de har problemer med å samle på lånene sine og kan være et signal for fremtidig økonomisk stress.
Mange kredittkortselskaper bruker også en gjennomsnittlig daglig utestående saldo for å beregne renter på et revolverende kredittlån, spesielt kredittkort. Kredittkortbrukere samler utestående saldo når de kjøper gjennom måneden. En gjennomsnittlig daglig saldo -metode lar et kredittkortselskap kreve litt høyere renter som tar med tanke på kortholderens saldo de siste dagene i en periode og ikke bare ved avslutningen Dato.
For låntakere vil kredittvurderingsbyråer vurdere en forbrukeres utestående saldo på kredittkortene sine som en del av fastsettelsen av a FICO kreditt score. Låntakere bør vise tilbakeholdenhet ved å holde kredittkortbalansen godt under grensene. Å maksimere kredittkort, betale for sent og søke om ny kreditt øker ens utestående saldo og kan senke FICO -score.
Renter på gjennomsnittlig utestående saldo
Med gjennomsnittlige daglige utestående saldoberegninger kan kreditor ta et gjennomsnitt av saldoen de siste 30 dagene og vurdere renter daglig. Vanligvis er gjennomsnittlig daglig saldo et produkt av den gjennomsnittlige daglige saldoen over en utsagnssyklus med renter vurdert på en kumulativ daglig basis ved slutten av perioden.
Uansett er den daglige periodiske raten den årlige prosentandelen (APR) delt på 365. Hvis interessen vurderes kumulativt ved slutten av en syklus, vil den bare bli vurdert basert på antall dager i den syklusen.
Andre gjennomsnittlige metoder finnes også. For eksempel kan et enkelt gjennomsnitt brukes mellom en begynnelses- og sluttdato ved å dele begynnelsessaldoen pluss sluttbalansen med to og deretter vurdere renter basert på en månedlig rente.
Kredittkort vil gi sin rentemetodikk i kortholderavtalen. Noen selskaper kan gi detaljer om renteberegninger og gjennomsnittlige saldoer i sine månedlige oversikter.
Fordi den utestående saldoen er et gjennomsnitt, vil tidsperioden gjennomsnittet beregnes over påvirke saldobeløpet.
Forbrukerkreditt
Utestående saldo rapporteres av kredittleverandører til kredittrapporteringsbyråer hver måned. Kredittutstedere rapporterer vanligvis en låntakers totale utestående saldo på det tidspunktet rapporten er gitt. Noen kredittutstedere kan rapportere utestående saldo på det tidspunktet en uttalelse utstedes, mens andre velger å rapportere data på en bestemt dag hver måned. Balanser rapporteres på alle typer revolverende og ikke-revolverende gjeld. Med utestående saldo rapporterer kredittutstedere også misligholdte betalinger som begynner på 60 dager forfalt.
Betalbarhet og utestående saldo er de viktigste faktorene som påvirker en låntakers kredittpoeng. Eksperter sier at låntakere bør strebe etter å holde de totale utestående saldoen under 30%. Låntakere som bruker mer enn 30% av total tilgjengelig gjeld, kan enkelt forbedre kredittpoengene sine fra måned til måned ved å foreta større betalinger som reduserer den totale utestående saldoen.
Når den totale utestående saldo reduseres, forbedres en låntakers kredittpoeng. Aktualitet er imidlertid ikke like lett å forbedre siden misligholdte betalinger er en faktor som kan forbli på en kredittrapport i syv år.
Gjennomsnittlige saldoer er ikke alltid en del av metodene for kredittscoring. Men hvis en låntakers saldo endrer seg drastisk over en kort periode på grunn av nedbetaling av gjeld eller gjeldsoppbygging, vil det vanligvis være et forsinkelse i total utestående saldo rapportering til kredittkontoret, som kan gjøre sporing og vurdering av sanntids utestående saldo vanskelig.
Beregning av gjennomsnittlig utestående saldo
Långivere beregner vanligvis renter på revolverende kreditt, for eksempel kredittkort eller kredittlinjer, ved å bruke gjennomsnittlig daglig utestående saldo. Banken legger til alle daglige utestående saldo i perioden (vanligvis en måned) og deler denne summen med antall dager i perioden. Resultatet er gjennomsnittlig utestående saldo for perioden.
For lån som betales månedlig, for eksempel boliglån, kan en långiver i stedet ta aritmetisk gjennomsnitt av start- og sluttbalansen for en utsagnssyklus. La oss for eksempel si at en boliglåner har et pantelån på $ 100 000 ved begynnelsen av måneden og betaler den 30. i samme måned, noe som reduserer det utestående hovedbeløpet til $ 99 000. Gjennomsnittlig utestående saldo for lånet over denne perioden vil være ($ 100 000-99 000)/2 = $ 99 500.
ofte stilte spørsmål
Hva er en utestående saldo?
En utestående saldo er det totale beløpet som fremdeles skylder på et lån.
Hva er en utestående hovedbalanse?
Dette er beløpet på et lånes hovedbeløp (det vil si dollarbeløpet som opprinnelig lånes ut) som fremdeles forfaller, og som ikke tar hensyn til renter eller eventuelle gebyrer som skyldes på lånet.
Hvor finner jeg utestående saldo?
Låntakere kan finne denne informasjonen på sine vanlige bank- eller låneregnskaper. De kan også vanligvis trekkes opp fra en utlåners nettsted for visning når som helst.
Hva er forskjellen mellom utestående saldo og gjenværende saldo?
Utestående balanse refererer til beløpet som fremdeles skylder på et lån fra en låntakers eller långivers perspektiv. Gjenværende saldo refererer i stedet til hvor mye penger som er igjen på en konto etter utgifter eller uttak, sett fra en sparers eller sparebanks perspektiv.
Hvor mange prosent av en utestående saldo er en minimumsbetaling?
Noen långivere tar en fast prosentandel, slik som 2,5%. Andre vil belaste et fast gebyr pluss en fast prosentandel, for eksempel $ 20 + 1,75% av utestående saldo som minimumsbetaling. Strafferegninger som forsinkelsesgebyrer, så vel som forfalte beløp, vil vanligvis bli lagt til i beregningen. Dette vil øke minimumsbetalingen din betydelig.
