Hvor mange kredittkort bør du ha? Fordeler ulemper

Bør du ha mer enn ett kredittkort? Hvis du noen gang har brukt deg inn i en massiv haug med kredittkort gjeld, kan svaret være "nei!" Men for alle andre kommer sannsynligvis ikke svaret like lett, da det kan være fordeler med å ha mer enn ett kredittkort.

Ifølge American Bankers Association var det 377 millioner åpne kredittkortkontoer USA i 2020, og andre rapporter fant at nesten to av tre amerikanere eier minst én kreditt kort.

Det er fordeler og ulemper med å eie flere kredittkort, men de fleste kan være enige om at det å ha flere kredittkort enten kan hjelpe eller hindre kredittkortene dine, avhengig av hvor godt du administrerer dem.

Er det godt å ha flere kredittkort?

Effekten på din kreditt score er sannsynligvis en av dine største bekymringer om å ha flere kredittkort. Det er en vanlig bekymring, men å ha mer enn ett kredittkort kan faktisk hjelpe kredittpoengene dine ved å gjøre det lettere å beholde din gjeld utnyttelsesgrad lav.

For eksempel, hvis du har ett kredittkort med $ 2000 kredittgrense og du belaster kortet ditt i gjennomsnitt $ 1800 i måneden, gjeldsutnyttelsesgraden eller mengden tilgjengelig kreditt du bruker, er 90%. Når det gjelder kredittpoeng, vil en høy gjeldsutnyttelsesgrad svekke kredittpoengene dine. Det virker kanskje ikke rettferdig - hvis du bare har ett kort og betaler det ut i tide og i tide hver måned, hvorfor skal du bli straffet for å ha brukt mesteparten av kredittgrensen din? - men det er slik kredittpoengsystemet virker.

Til forbedre kredittpoengene dine, anbefaler de fleste kreditteksperter at du til enhver tid bør unngå å bruke mer enn 30% av din tilgjengelige kreditt per kort.Ved å spre $ 1800 i kjøp på flere kort, blir det mye lettere å holde kredittutnyttelsesgraden lav. Dette forholdet er bare en av faktorene som FICOs kredittpoengmodell tar hensyn til i delen "skyldige beløp" i poengsummen din, men denne komponenten utgjør 30% av kredittpoengene dine. Bare betalingshistorikken din veies tyngre (med 35%) for å bestemme kredittpoengene dine.

FICO advarer om at det å åpne kontoer du ikke trenger bare for å øke din totale tilgjengelige kreditt, kan slå tilbake og redusere poengsummen din.(Å betale disse prisene kan påvirke disponibel inntekt og investeringsavkastning. For mer, se Forstå kredittkortinteresser.)

Hvor mange kredittkort bør du ha?

Det er ikke noe magisk nummer på det spørsmålet fordi alles situasjon er annerledes. Et sterkt argument kan fremmes for å ha minst ett kredittkort for å dra nytte av den iboende bekvemmeligheten, sikkerheten og dens andre fordeler. Å rettferdiggjøre å ha mer enn ett kredittkort kan avhenge av om du trenger de ekstra kredittlinjene for å imøtekomme ditt månedlige skjønnsmessige budsjett, eller om du ønsker å utnytte dine daglige utgifter til tjene forskjellige typer belønninger som cash back, poeng eller flyselskap miles.

Hvor mange kredittkort er for mange?

Selv å ha to kredittkort kan være ett for mye hvis du ikke har råd til å betale regningene dine, du ikke trenger det eller ikke har tenkt å bruke det til et eller annet formål. Selv om det å få et nytt kredittkort noen ganger kan forbedre kredittpoengene dine ved potensielt å redusere den totale kredittgrenseutnyttelsen, anbefales det ikke å skaffe mange kort på kort tid. Mange kortutstedere har til og med regler på plass for å bekjempe dette fenomenet som har oppstått med kunder som prøver å spille system ved å registrere deg for mange kredittkort for å tjene bonusene og deretter avbryte etter å ha møtt utgiftene krav. For eksempel har Chase en policy kalt 5/24, som ikke tillater deg å bli godkjent hvis du har søkt om mer enn 5 kredittkort (uavhengig av utsteder) de siste 24 månedene.En annen potensiell ulempe ved å ha et stort antall kort er at det kan få deg til å se risikabel ut for långivere og senke kredittpoengene dine. Selv om du har betalt dem alle ut av det faktum at du har mange åpne og tilgjengelige kredittlinjer, kan du få et liknende ansvar overfor den neste långiveren. Så selv om det ikke er et absolutt tall som anses for mange, er det best å bare søke om og bære dem kort du trenger og kan rettferdiggjøre ved å bruke basert på kredittpoengene dine, evnen til å betale saldo og belønninger ambisjoner.

Ulike kort, forskjellige fordeler

Å ha en rekke kredittkort kan tillate deg å tjene maksimalt tilgjengelige belønninger for hvert kjøp du gjør med et kredittkort.

For eksempel kan du ha en Oppdag det Cash Back -kort å dra fordel av de roterende 5% cash back -kategoriene slik at du i visse måneder kan tjene 5% tilbake kjøp som dagligvarer, hoteller, restauranter og gass (med forbehold om et tak på $ 1500 i kombinerte utgifter pr fjerdedel). Du kan ha et annet kort som alltid gir deg 2% tilbake på gass - bruk dette kortet i løpet av de ni månedene i året når Discover ikke betaler 5% kontant tilbake på gass.

Til slutt kan du ha et kort som gir flat 1% tilbake på alle kjøp. Dette kortet er hovedkortet ditt for ethvert kjøp der en høyere belønning ikke er tilgjengelig. For eksempel kan du tjene 5% på alle kjøp av klær i oktober, november og desember med Discover -kortet ditt. resten av året, når ingen spesiell bonus var tilgjengelig, ville du bruke 1% cash back -kortet.

Selvfølgelig vil du ikke gå over bord - hvis du har for mange kontoer, er det lett å glemme en regningsbetaling eller til og med miste et kort. Problemene som kan oppstå ved et slikt tilsyn vil raskt ødelegge eventuelle besparelser du kan ha tjent.

Kompromitterte kort

Noen ganger vil et kredittkortselskap fryse eller kansellere kortet ditt ut av det blå hvis de oppdager potensielt uredelig aktivitet eller mistenker at kontonummeret ditt kan ha blitt kompromittert.

I beste fall vil du ikke kunne bruke kortet ditt før du snakker med kredittkortselskapet og bekrefter at du faktisk er på ferie i Bermuda og kortet ditt ikke er stjålet. Det er imidlertid ikke en telefon du kan ringe fra kassaapparatet, fordi du må oppgi sensitiv personlig informasjon for å bekrefte identiteten din. Du trenger en annen måte å betale på hvis du vil fullføre kjøpet.

I verste fall vil selskapet gi deg et nytt kontonummer, og du vil være uten det kortet i noen dager til du mottar det nye kortet i posten. En annen mulighet er at du kan miste et kort eller bli stjålet. For å forberede kan det være lurt å ha minst tre kort: to som du har med deg og et som du kan lagre på et trygt sted hjemme. På denne måten bør du alltid ha minst ett kort som du kan bruke.

På grunn av muligheter som disse, er det en god idé å ha minst to eller tre kredittkort. Hvis du bare vil ha et enkelt kredittkort, må du sørge for at du alltid er forberedt på en reservebetalingsmåte, enten det er kontanter eller debetkort. (Disse kortene gir bekvemmelighet og sikkerhet, men er de verdt det? For mer, se Forhåndsbetalte "kredittkort": Praktisk.)

Bør du ha kredittkort for nødssituasjoner?

Det ville være best hvis du ikke trengte å bruke kredittkort i en nødssituasjon - og du ville ha nok penger på en likvid konto som en sparekonto til å bruke i en slik situasjon. Å være på ferie og ikke ha penger til å dekke en bilreparasjon eller dekke en annen type uventet utgift mens du er borte fra hjemmet, kan være et eksempel på hvor et kredittkort kan komme til unnsetning. Andre situasjoner som en uventet medisinsk regning eller å miste jobben kan ofte tømme eventuelle nødbesparelser, og å ha minst to eller tre kredittkort kan være nyttig i krisetider. Ideelt sett bør disse kortene ikke ha årsavgift, relativt høy kredittgrense og lav rente.

Bunnlinjen

Det er mange fordeler med å ha flere kredittkort, men bare hvis du administrerer dem på en ansvarlig måte. Vær oppmerksom på at det å ha flere kredittkortkontoer vil fungere for deg, ikke mot deg fordelene hvert kort tilbyr, kredittgrensen din på hver konto, og spesielt betalingen du betaler datoer.

Bruk hvert kort til din beste fordel, sørg for å holde saldoen lav, og betal om mulig alltid saldoen din fullt ut på eller før forfallsdatoen. (For relatert lesning, se Bør du lukke kredittkortet ditt?)