Kredittkort eller kontanter: Hva skal jeg bruke?

Kredittkort eller kontanter? Kredittkort tilbyr bekvemmelighet og en lang liste med fordeler som kontanter ikke gir, men de representerer også en evig mulighet til å falle inn i en syklus med revolverende gjeld som kan vare år, tiår eller til og med livet ut.

Så hvordan kan du finne de beste tidspunktene for å trekke ut penger eller plast for ditt neste kjøp? Her er noen retningslinjer.

Når du ikke bør bruke et kredittkort

Når et transaksjonsgebyr er involvert.Hvis du tenker på å betale inntektsskatt, boliglån, helseforsikringpremie eller annen gjentagende regning med et kredittkort for å potensielt få belønningspoeng, miles eller kontant tilbake, tenk igjen. Selv om tjenestemannen tillater kredittkortbetalinger (mange ikke), vil de vanligvis belaste bekvemmeligheter avgift som mest sannsynlig oppveier verdien av en belønning. De IRS tillater kredittkort for skattebetalinger, men med en 1,87% til 2,25% prosessoravgift (i tillegg til rente på kredittkortet hvis du ikke betaler regningen i sin helhet). Derimot

IRS tillater kortsiktig betalingsutvidelser uten gebyr og avdragsplaner for $ 52 til $ 120 (avhengig av skattyters økonomiske situasjon). Forsinket betaling medfører en straff (0,5% per måned) og renter (den føderale kortsiktige renten pluss 3%), men totalen kan være lavere enn kostnaden for bruk av kredittkortet.

Når du ennå ikke har forhandlet med en kreditor. Enten det er medisinske regninger eller en annen utgift som er uventet stor eller ute av kontroll, foran deg lad et kredittkort og bytt et økonomisk problem med et annet, kontakt selskapets fakturering avdeling. Det kan redusere saldoen eller tilby en betalingsplan med vilkår som er langt mer fordelaktige enn kredittkortets.

Når du er i ferd med å få boliglån. Boliglån garantister ikke vil se noen endringer i din kredittverdighet mellom den tiden du søker om lån og tiden den stenger. Hvis kredittkortutnyttelsen plutselig går opp, vil din kreditt score kan slå et slag, slik at du ikke kan kvalifisere deg for lånet som ligger på bordet. Motstå trangen til å shoppe ting du trenger i ditt nye hjem. Hvis du er i boliglånsprosessen, kan du bruke kredittkortene dine veldig sparsomt om i det hele tatt.

Når du vil ha noe du ikke har råd til. Det spiller ingen rolle om det er et restaurantmåltid, et nytt antrekk, den siste smarttelefonen, en ferie du virkelig synes du fortjener eller bryllupet du har drømt om siden barndommen. Store eller små, ikke kjøp hvis du ikke har råd. Ikke la et kredittkort lure deg til å tro at du burde ha noe når det i virkeligheten ikke er i budsjettet. Kredittkortkredittlinjer kan føles som en forlengelse av inntekten din, men du må innse at kortforbruk utgjør et kortsiktig lån av kredittkortselskapets penger.

Når du allerede har en balanse. Hvis du har kredittkortgjeld, har du ikke råd til å bruke kortene dine. I stedet må du betale ned saldoen før du legger til nye avgifter i blandingen, eller du risikerer å sette deg fast i en syklus av gjeld. Og sørg for at du har det beste kortet kredittpoengene dine kan gi deg. (For mer, se "Tegn du må se etter et bedre kredittkort.")

Når du bør bruke et kredittkort

Å bruke som en bekvemmelighet for å kjøpe varer og tjenester du har råd til. Kredittkort er mer praktiske og sikre sammenlignet med kontanter. Så lenge du kan betale regningen i sin helhet, er et kredittkort et logisk og ønskelig alternativ til kontanter for personlige kjøp og et nødvendig verktøy for online transaksjoner.

Når du ønsker tilleggsgaranti eller kjøpsbeskyttelse. Et kredittkort kan være en fin måte å beskytte et større kjøp på. De fleste kortutstedere tilbyr kjøpsbeskyttelse og en utvidet garanti for varer som er kjøpt med kortet. Visa dobler produsentens garanti, opptil ett år. MasterCard dobler på samme måte garantien, tilbyr 60 dagers prisbeskyttelse og til og med forsikrer kjøpet mot tyveri eller skade i 90 dager. (For begge merkene varierer fordelene fra kortutsteder.)

Når du ønsker sterkere svindelansvarsgrenser.Kreditt og Bankkort alle begrense kortholderens ansvar ved svindel, men kredittkortbeskyttelsen er sterkere. En kredittkortinnehavers ansvar for uredelig bruk varierer fra $ 0 (hvis tapet rapporteres før det utføres uredelige kostnader) til $ 50 (hvis tapet rapporteres etter uautorisert bruk). På et debetkort kan ansvaret imidlertid være ubegrenset. Det er $ 0 når tapet er rapportert før uautoriserte kostnader blir gjort, $ 50 hvis svindel er rapportert innen 2 virkedager, $ 500 hvis svindel er rapportert mer enn 2, men mindre enn 60 dager etter at det skjedde, og ubegrenset når svindelen ikke er rapportert før mer enn 60 dager etter at det skjedde.

For å dra fordeler eksklusive for kortet.Sammerkede kredittkort tilbyr vanligvis eksklusive fordeler som er spesifikke for merkevaren. Noen flyselskapskredittkort tilbyr for eksempel gratis innsjekket bagasje til folk som reiser med billetter som er kjøpt med kortet. På samme måte tilbyr noen hotellkjeder oppgraderinger eller spesielle fasiliteter for gjester som betaler med et merkekort. (For mer, se "Bør du få et gass -kredittkort?")

For å tjene belønninger. Så mange populære kredittkort tilbyr belønningsprogrammer, det er vanskelig å tenke på en god grunn til å bære et kredittkort som ikke gjør det. Programmene er svært konkurransedyktige: Noen tilbyr Penger tilbake ved hvert kjøp; andre betaler poeng. Forbrukere som kvalifiserer kan tjene hundrevis, til og med tusenvis av dollar tilbake hvert år hver dag husholdningsutgifter. (American Express Blue Cash Preferred -kortet betaler 6% kontant tilbake på matbutikkutgifter opptil $ 6000 per år, for et potensial rabatt på $ 360. Kortholder tjener en mindre prosentandel tilbake for andre utgiftskategorier.)

For sikkerhet under reise. Personer som reiser kan være mer sårbare for svindel rett og slett på grunn av det ukjente språket eller omgivelsene. Tapte eller stjålne kontanter er borte for alltid, men et kredittkort kan stenges og byttes ut under en telefonsamtale.

Bunnlinjen

Unngå å bruke et kredittkort uklokt. Gjeld er kostbart. Ikke gi etter for fristelsen til å bruke utover dine midler bare fordi et kredittkort med en tilgjengelig saldo lokker fra lommeboken din. Fokuser i stedet på å bruke det som et verktøy for å få merverdi fra de planlagte utgiftene.

Når du bruker et kredittkort, må du regne. Finn ut om fordelen du søker er verdt kostnaden du betaler i avgifter og renter. For mer informasjon, se "Kredittkortsparing."