Kredittrapport: Din økonomiske historie som utarbeidet av et kredittbyrå
Hva er en kredittrapport?
En kredittrapport er en detaljert oversikt over en persons kreditthistorie utarbeidet av a kredittbyrå. Kredittbyråer samler inn finansiell informasjon om enkeltpersoner og oppretter kredittrapporter basert på denne informasjonen, og långivere bruker rapportene sammen med andre detaljer for å bestemme lånesøkere kredittverdighet.
I USA er det tre store kredittrapporteringsbyråer: Equifax, Experian og TransUnion. Hvert av disse rapporteringsselskapene samler informasjon om forbrukernes personlige økonomiske detaljer og deres betalingsvaner for å lage en unik kredittrapport; Selv om det meste av informasjonen er lik, er det ofte små forskjeller mellom de tre rapportene.
Viktige takeaways
- En kredittrapport er et detaljert sammendrag av en persons kreditthistorie, utarbeidet av et kredittkontor.
- Rapporter inkluderer personlig informasjon, detaljer om kredittlinjer, offentlige poster som konkurser og en liste over enheter som har bedt om å få se forbrukerens kredittrapport.
- De tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - er pålagt å gi forbrukerne en gratis rapport hvert år.
Forstå kredittrapporter
Kredittrapporter inkluderer personopplysninger som individets nåværende og tidligere adresser, personnummer og sysselsettingshistorie. Disse rapportene inneholder også et sammendrag av kreditthistorikk, for eksempel antallet og typen bank- eller kredittkortkontoer som er tidligere forfalt eller i god stand, og detaljert kontoinformasjon knyttet til høye saldo, kredittgrenser og datoen for kontoer åpnet.
Rådgiverinnsikt
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Sørg for å gå gjennom kredittrapporten din før du trenger den. En klient av meg søkte om boliglån, og da banken trakk kredittrapporten sin, var det over $ 20 000 kredittkortgjeld på rapporten, men klienten hadde ikke kredittkort.
Det som hadde skjedd var at klienten hadde samme navn som faren, så når kredittrapporten var løp, dro den den riktige informasjonen, men trakk også ved et uhell farens kredittkort balansere.
Sørg for å sjekke om det er feil før du tror du må søke om kreditt, slik at du kan få dem rettet hvis det er noen. Hvis du ikke gjør dette, kan det forsinke kredittbeslutningen, føre til at utlåner tenker seg om to ganger om å låne deg kreditt og til slutt forsinke et tidssensitivt kjøp.
Kredittrapporter viser også kredittforespørsler og detaljer om kontoer som er overlevert til kredittbyråer, for eksempel informasjon om pant og lønn. Vanligvis beholder kredittrapporter negativ informasjon i syv år, mens konkursbegjæringer vanligvis forblir på kredittrapporter i omtrent 10 år.
Hver av de tre store kredittrapporteringsbyråene i USA - Equifax, Experian og TransUnion - gir lignende avlesninger om forbrukernes økonomiske detaljer, men det er ofte små forskjeller.
Hvordan kredittrapporter fungerer
Kredittrapporter deler vanligvis informasjon inn i fire seksjoner.
Første seksjon
Toppen av rapporten inneholder personlig informasjon om forbrukeren, og i mange tilfeller kan denne delen inneholde variasjoner av forbrukerens navn eller personnummer, rett og slett fordi informasjonen ble rapportert feil av en utlåner eller annen enhet.
Andre seksjon
Den andre delen omfatter hoveddelen av de fleste rapportene og inneholder detaljert informasjon om kredittlinjer, også kalt handelslinjer.
Tredje seksjon
Den tredje delen inkluderer offentlige poster som konkurser, dommer og skatteplikt.
Fjerde seksjon
Bunnen av rapporten viser alle enhetene som nylig har bedt om å få se den enkeltes kredittrapport på grunn av en hendelse, for eksempel å søke om personlig lån.
Hvis en person sender inn en søknad om kreditt, en forsikring eller utleieeiendom, har kreditorer, forsikringsselskaper, utleiere og utvalgte andre lovlig tilgang til kredittrapporten hans. Arbeidsgivere kan også be om en kopi av en persons kredittrapport så lenge personen er enig og gir tillatelse skriftlig. Disse enhetene må vanligvis betale kredittbyråene for rapporten, som er hvordan kredittbyråer tjener penger.
Spesielle hensyn
De Fair Credit Reporting Act krever at hvert av de tre kredittrapporteringsbyråene gir forbrukerne en gratis kredittrapport en gang i året. Føderal lov gir også forbrukere rett til å motta gratis kredittrapporter hvis et selskap har truffet negative tiltak mot dem. Dette inkluderer kredittnektelse, forsikring eller ansettelse samt rapporter fra inkassobyråer eller dommer.Forbrukerne må imidlertid be om rapporten innen 60 dager fra datoen den negative handlingen skjedde.
I tillegg kommer forbrukere som er på velferd, mennesker som er arbeidsledige og planlegger å søke jobb innen 60 dager og ofre for identitetstyveri har også rett til en gratis kredittrapport fra hvert av rapporteringsbyråene.
For forbrukere som leter etter måter å reparere kreditten på, er det selskaper som kan forhandle med kreditorene dine og ta kontakt med kredittbyråene på dine vegne. Det er både anerkjente selskaper og svindlere i bransjen, så det er viktig å undersøke firmaer basert på deres rykte og gode anseelse for å være sikker på at du ansetter en av beste kredittreparasjonsselskaper tilgjengelig.