Hvorfor ekteskap gir mening

Ekteskap gir økonomisk mening. Hvis du har en betydelig annen som tror at gifte er mer et økonomisk ansvar enn en fordel, er den tankegangen mer vanlig enn du tror. Mange mennesker, stort sett forvirret av den mangeårige troen på at ektepar betaler mer i skatt enn de som er enslige-den ekteskapsstraff- har holdt fast ved den tankegangen som en grunn til å unngå å knytte knuten.

Dette er ikke bare stort sett usant for mange par, men det er flere grunner til at ekteskap gir økonomisk mening.La oss først takle skatter.

Straffer og bonuser

Ja, Amerika progressiv skatt systemet kan kutte begge veier for par. Til tross for forskjellige reformforsøk, eksisterer det fortsatt ekteskapsstraff for noen par som tjener omtrent samme og blir presset inn i en høyere skatteklasse når familieinntekten mer eller mindre dobler seg ved ekteskap. Dette gjelder både for par med høy og lav inntekt.

Derimot har par der den ene partneren tjener all inntekt - eller vesentlig mer enn den andre - noen ganger godt av et ekteskap bonus fordi den høyere inntektsbraketten faller etter ekteskap og de ender med å betale mindre i skatt enn om de hadde arkivert separat som singler. I alt kan ekteskapsbonuser utgjøre 21% av parets inntekt, mens ekteskapsstraff kan utgjøre hele 12%, ifølge Tax Foundation.

Å eliminere eventuelle ekteskapsstraff og bonuser ville kreve en betydelig omskriving av skattekoden som ville ha vidtrekkende effekter. I stedet er lovgivere avhengige av ekteskapsstraff.

Trygdeytelser

Når du er gift, kan du ha rett til pensjonsytelser fra trygd som utgjør 50% av ektefellens ytelse. Hvis din fordel er mindre enn 50% av din ektefelles fordel, vil dette gjelde for deg. Kvalifisering vil være avhengig av om visse krav er oppfylt i henhold til Social Security Administration.

Dette vil også gjelde for skilsmisser som var gift i minst 10 år og ikke har giftet seg på nytt. Til syvende og sist gir dette mer sikkerhet til en ektefelle som tjente vesentlig mindre enn hovedlønnsmottakeren i husstanden.

Skattelettelser og stillingsloven

Fremkomsten av Skattelettelser og stillingsloven (TCJA), som ble signert av president Donald Trump i desember. 22, 2017, førte til flere endringer i skattekoden som var ment å senke selskaps-, person- og eiendomsskatt.

Det har allerede vært mye diskusjon om hvordan skattekodeendringen bare gjør små reduksjoner til inntektsskattesatser for de fleste individuelle skatteklasser mens de tildeler betydelige skattelettelser til selskaper. Kuttene som er til fordel for enkeltpersoner vil også fase ut i 2025, men vil forbli for selskaper og andre enheter.Den debatten til side, det er mye ny informasjon for ektepar å vurdere.

Braketter, utfasninger justert

Først og fremst er de nye skatteklassene for ektepar som leverer felles avkastning nå dobbelt så høy som den samme inntekten, bortsett fra de i 35% og 37% braketten. Denne justeringen begrenser en primær årsak til den tidligere ekteskapsstraffen, ettersom flere ektepar som inngår felles finner ut at deres samlede inntekt nå plasserer dem i en lavere brakett.

På samme måte har nedfasningen av skattekreditt for barn blitt justert fra $ 400 000 for par, noe som er det dobbelte av fasingen på 200 000 dollar for enslige. Tidligere var avviklingen $ 75 000 for enslige og 110 000 dollar for par, så denne endringen eliminerte nok en potensiell ekteskapsstraff for par med barn.

AMT -fritak og utfase opp

De alternativ minimumsavgift (AMT) er et skatteregime som går parallelt med normale skatteregler og gjelder for personer og par med høyere inntekt. Under AMT, når skatter beregnes, er den høyeste av de to tallene det skyldige skattyteren, til stor irritasjon for de som er heldige nok til å utløse det.AMT forblir under TCJA, men den nye regelen har økt både AMT -fritaket og inntektsnivået der AMT faser ut. Resultatet er at AMT vil ramme færre høyinntektsbetalere.

Straffer og bonuser for inntektsskatt

Ekteskapsstraffen kan være spesielt stor for skattebetalere som kvalifiserer for inntektsskattefradrag (EIC) når en ektefelles inntekt diskvalifiserer paret. Når det er sagt, kan ekteskap øke EIC hvis en ikke-arbeidende forelder arkiverer i fellesskap med en arbeider med relativt lav inntekt.

Et par med $ 40 000 i kombinert inntekt (delt 50/50), for eksempel, hadde for eksempel en skattebud på mer enn $ 2.439 i 2018, ifølge Tax Policy Center. Hvis dette paret ikke var gift, kunne den ene forelderen arkivere som husets overhode med to barn, og den andre forelderen ville arkivere som enslige. Under den strukturen ville de ha kombinert standardfradrag på $ 30 000, som er $ 6000 mer enn det nye, justerte $ 24.000 standardfradraget for det inntektsnivået når du i fellesskap arkiverer deg som gift par.

Ved innlevering av separate avkastninger kan husholdningssjefen kreve en EITC på $ 5.434 og en barneskattekreditt på $ 2.825 (den andre forelder kvalifiserer for ingen kreditt). Dette betyr at husets leder refunderer $ 8 059, mens den andre forelder skylder $ 800 for en total refusjon på $ 7 259. Hadde dette paret arkivert i fellesskap, ville de ha sett en langt mindre EITC på 2 420 dollar, men en større barnebeskatning på 4000 dollar. Til sammen vil refusjonen være $ 4 820, som er 2 439 dollar mindre enn om de hadde vært ugift og hadde arkivert separat.

Vil du se selv? Få ut dine økonomiske dokumenter og bruk dette verktøyet å beregne om et ekteskap ville (eller gjør) bringe en straff eller bonus for deg og din signifikante andre.

Skattevern?

Er muligheten til å bruke noens ubrukte fradrag en grunn til å gifte seg med dem? Sannsynligvis ikke. Men hvis eieren av en vellykket virksomhet gifter seg med noen som ikke drar fordel av skattefradragene sine, kan de kanskje redusere skattetrykket via en avskrivning. Dette kan også gjelde bratte medisinske utgifter. Selv om denne tankegangen kanskje ikke er romantisk, er den en solid skatteplanleggingsstrategi.

IRA -bidrag

Inntektstaket for tradisjonelle og Roth IRA bidragene er langt høyere for ektepar der den ene ektefellen ikke har inntekt. Gitt at en ektefelle til en ansatt skattebetaler kan bidra til en IRA selv om de ikke har lønnet jobb, passer et par beskrivelse kan sutte ekstra tusenvis av dollar til pensjon (et fullt bidrag for hver partner) samtidig som du oppnår betydelige skattefordeler.

Og hvis du lurer på om slike ekteskapsinsentiver (og disinsentiver) har noen effekt på om et par vil gifte seg, gjør de det ikke. Når det er sagt, har de en viss innflytelse på hvor mye hver ektefelle jobber.

Underholdsbidrag ikke lenger egenandel; Nå skattepliktig

Mens vi snakker om ekteskap, eller rettere sagt slutten på det ene, er en stor endring under TCJA at skattebetalere som betaler underhold etter desember. 31, 2018, kan ikke lenger trekke fra betalingene. På samme måte vil de som mottok sitt endelige skilsmissedekret etter Jan. 1, 2019, må nå kreve underhold som vanlig inntekt.

Helseforsikringsytelser

Kanskje den største økonomiske fordelen ved å gifte seg er helseforsikring og muligheten til å handle. Hvis en person har tilgang til bedriftssponsert helseforsikring, kan de legge sin ektefelle til polisen for en ekstra kostnad. Hvis begge har tilgang til helseforsikring, kan de velge den beste eller billigste planen.

Når par inngår et ekteskap og begge har selskapssponsert helseforsikring, må de bestemme om begge skal beholde sin egen forsikring eller om den ene ektefellen vil slutte seg til den andres plan. Vanligvis kan dekningen endres i løpet av 60 dager etter ekteskapet.

Husk at par som får sin helseforsikring via en utveksling må melde seg på sammen, selv om hver enkelt kan velge en annen plan.Også hvis hver partner mottok et tilskudd via Affordable Care Act (ACA) når de er single, vil de sannsynligvis bli straffet når de er gift, ettersom lønnen deres sannsynligvis vil presse dem over grenseverdien - 46 960 dollar for enslige; 67.640 dollar kombinert.

Ektepar har også en tendens til å få store rabatter på langtidsomsorg (LTC) forsikring, med noen rabatter på rundt 40%.Dette er fordi par pleier å ta vare på hverandre hjemme så lenge som mulig, noe som reduserer forsikringsselskapets ansvar.

Fordeler med bil- og hjemmeforsikring

Ved å samle forsikringsbehov, går forsikringskostnadene ned. Også ektepar kommer sannsynligvis til å havne i færre bilulykker enn enslige. Flerpolitiske rabatter og den lavere prisen som følger med å være gift, er bare noen få av forsikringsfordelene. Ektepar betaler omtrent 4% til 10% mindre på premier for bilforsikring.Andre rabatter inkluderer flerbilspolicyer og pakking huseierforsikring med bilforsikring. Noen hjemmeforsikringsselskaper tilbyr rabatter bare for å være gift; husk å spørre når du har festet.

Bedre lån for gifte mennesker

To inntekter er bedre enn en. Hvis du søker om boliglån på 150 000 dollar som en voksen, kan du bare ha din egen inntekt som banken kan vurdere. Som et ektepar vil din samlede inntekt sannsynligvis tillate deg å kvalifisere for et større lån med bedre vilkår, forutsatt at kredittpoengene dine er rimelige. Bare husk at inntekt ikke er den eneste faktoren; långivere undersøker også kreditthistorikk, total og type gjeld, samt låntakers gjeldsgrad.

Apropos kreditt

Fordi alle er kreditt score er knyttet til personnummeret sitt, slettes eller starter ikke gifteringen din eller din ektefelles kreditthistorie på nytt. Hva ekteskap imidlertid gjør, er å lage en historie med felles gjeld og nye kontoer (når de åpnes) for hver ektefelle, noe som også gjenspeiles i individuelle kreditthistorier.

Når par i fellesskap åpner en konto, blir begge kredittpoengene tatt med i godkjenningsprosessen. Hvis en partner har spesielt dårlig kreditt, kan begge ha uflaks med långivere når de åpner en felles konto, da det kan resultere i en avslag eller høyere renter og gebyrer.

Selvfølgelig er det motsatte også sant; Hvis den ene partneren har bedre kreditt enn den andre, kan deres historie og vane med å møte betalinger i tide hjelpe den andre partnerens poengsum. Det er også en mulighet for partneren med den bedre poengsummen som åpner kontoer som begge vil bruke, selv om dette kanskje ikke fungerer like bra for boliglånsapplikasjoner når to inntekter er nyttige.

Resultatet er at når noen med dårlig kreditt gifter seg med noen med god kreditt, har vanene til personen med god kreditt en tendens til å smitte av på den andre partneren. Det faktum at mange par kan utnytte to inntekter og kombinere og redusere mange kostnader, bidrar også til å forbedre økonomien. Så som et par kan du ha en bedre posisjon til å opprettholde et solid økonomisk fotfeste eller være på god vei mot å komme dit.

Økonomisk beskyttelse

De fleste gifter seg ikke for økonomisk beskyttelse, men ekteskap gir den fordelen for begge ektefellene. Til å begynne med, hvis en av dere går gjennom en dårlig patch profesjonelt eller medisinsk, er det noen andre som kan hjelpe og sannsynligvis få inn inntekt.

Det er ikke en strekk å si at beskyttelse i en skilsmisse neppe er en grunn til å gifte seg, men det å være gift beskytter hvis du skilles. Det krever en domstol eller en juridisk avtale for å dele eiendelene til et ektepar. Hver part har en viss beskyttelse og en sjanse til en rettferdig fordeling av ekteskapelige eiendeler. Når to ugifte mennesker bor sammen, er den juridiske prosedyren for å dele eiendeler ikke like klar. Domstoler har i de fleste stater avgjort at lov om skilsmisse ikke gjelder ugifte par.

Dette betyr at kontraktsrett vil gjelde for å dele opp eiendelene. En ikke-ektefelle har ingen iboende rett til noen av den andres eiendeler, selv om eiendommen hadde blitt kjøpt med kombinerte midler. Unntaket fra denne regelen er den håndfull stater som tillater det felles lov ekteskap, men det er en myte at det å leve sammen i en viss periode gir selv disse partnerne alle rettigheter til tradisjonelt ekteskap. Par bør se gjennom noen av disse reglene for å forstå hva som gjelder for dem og hva som ikke gjør det.

Andre fordeler med ekteskap

Bortsett fra skattemessige hensyn, bedre helse og tilgang til finansielle tjenester og rettslig beskyttelse, par bør vurdere de ofte oversett fordelene-og potensielle økonomiske avveier-ved å få festet. Vi starter med den beste fordelen av alle: Giftede individer har en tendens til å leve lenger enn ugifte.Selv om årsakene til dette faktum er komplekse, kan tallene og fordelene ikke ignoreres, spesielt når det gjelder pensjonsplanlegging.

Apropos langsiktig planlegging, par bør også vurdere at å gifte seg ikke nødvendigvis er en unnskyldning for en stor fest. Et gjennomsnittlig bryllup som kostet $ 33 900 i 2019 og bidro med liten oppside til positive ekteskapelige resultater, bør par avveie denne kostnaden mot ideen om en forskuddsbetaling på et hjem.

Par bør også vurdere det faktum at når det blir brukt mer på forlovelsesringer (for eksempel mellom $ 2000 og $ 4000), er det større sjanse for skilsmisse (1,3 ganger, faktisk).I stedet for å lytte til den lure selgeren, tenk på din fornuftige slektning som vil gi deg råd om at du kan ha et flott bryllup og en elegant ring uten å bryte banken.

Bunnlinjen

Hvis partneren din bruker økonomi som en grunn til ikke å gifte seg med deg, går argumentet deres ikke godt i mot fakta. Å gifte seg og være gift på lang sikt gir mulighet for mer økonomisk trygghet, forutsatt at hver ektefelle praktiserer gode familieøkonomiske regler. Ikke bruk mer enn du har, og begrense - eller eliminere - bruk av kredittkort. Gjør også research på hvordan man forvalter penger som et par, som er litt mer kompleks enn du kanskje tror. Ikke hopp over å ha en ærlig prat om utgiftsvaner, pengeangst og mål.