Sikker kredittkortdefinisjon

Hva er et sikret kredittkort?

Et sikret kredittkort er en type kredittkort som støttes av et kontant depositum fra kortinnehaveren. Dette innskuddet fungerer som sikkerhet på kontoen, og gir kortutstederen sikkerhet hvis kortinnehaveren ikke kan foreta betalinger. Sikrede kredittkort utstedes ofte til subprime-låntakere eller de med begrenset kreditthistorie (såkalt tynn-fil låntakere).

Med standard rapportering til kredittrapporteringsbyråer kan disse kortene hjelpe låntakere med å forbedre kredittprofilen.

Slik fungerer et sikret kredittkort

De fleste kredittkort er usikrede: Det er ingenting som garanterer eller "sikrer" din evne til å betale ned din påløpte saldo, som i utgangspunktet er penger du skylder kredittkortselskapet. Kontrakten med deg innebærer at du godtar å betale saldoen helt eller delvis hver måned, men du legger ikke opp noen av eiendelene eller inntektene dine for å betale det løftet. (Det er en grunn til at kredittkortrentene er så høye - usikret gjeld er alltid dyrere enn sikret gjeld, for eksempel boliglån eller billån, for å kompensere for mangelen på sikkerhet).

Med sikrede kredittkort legger du opp til noe som en del av avtalen med kortselskapet. Når du søker om sikrede kredittkort, vurderer kortutsteder kredittpoeng og kreditthistorikk gjennom en hard forespørsel med et kredittrapporteringsbyrå. Den bestemmer deretter mengden innskudd som trengs for å åpne en konto og kredittgrensen som vil bli forlenget. I utgangspunktet blir beløpet du setter inn kredittgrensen din - beløpet du kan belaste på kortet.

Innskudd starter på $ 200, og er vanligvis tre tall, men noen kort lar deg gå så høyt som $ 2000 eller enda mer.

Sikret kredittkortstruktur og vilkår

Bortsett fra innskuddet fungerer sikrede kredittkort på samme måte som vanlige (usikrede) kredittkort. De utstedes av nesten alle de ledende kredittkortlångiverne, som Visa, MasterCard og Discover, og ser akkurat det samme ut. Kortinnehavere kan bruke kortet hvor som helst kortmerket godtas, og kan være kvalifisert for fordeler og belønninger. Kortinnehavere mottar også månedlige kontoutskrifter som viser balansen ved slutten av perioden og aktiviteten på kortet i løpet av den angitte måneden. De er ansvarlige for å betale minst forfall, og de betaler renter på utestående saldo, som er beskrevet i kredittavtalen. De kan også betale en årlig avgift - igjen, som på et vanlig kort - og noen få unike, for eksempel første oppsetts- eller aktiveringsgebyr, gebyrer for kredittøkning, månedlige vedlikeholdsgebyrer og salærforespørsel.

Alt dette kan kutte innskuddet og mengden tilgjengelig kreditt, så de må undersøke før du registrerer deg. Det samme gjør den årlige prosentsatsen (APR). Sikrede kortes APR -er pleier å være på høysiden - ofte nord for 20%, men er for tiden på linje med landsgjennomsnitt på i underkant av 20% fra juli 2021. På den annen side, hvis du er en sikret kortkandidat, er kredittpoengene antagelig ikke den sterkeste, og du ville uansett ikke kvalifisert deg til de beste prisene. Så 20% eller mer er kanskje ikke så langt ute.

Siden depositumet for å åpne den sikrede kredittkortkontoen fungerer som sikkerhet, er det ikke tilgjengelig for låntakeren når det er betalt, men forblir i reserve. Vanligvis vil sikre kortutstedere bare bruke det hvis du misligholder eller går glipp av et visst antall betalinger. Hvis du kansellerer kortet, mottar du innskuddet tilbake, forutsatt at saldoen din er nedbetalt.

Hvem bruker sikre kredittkort?

Sikrede kredittkort er rettet mot personer med en dårlig kreditthistorie eller svært liten kreditthistorie - de som ville ha problemer med å kvalifisere seg til et vanlig kredittkort. Depositumet de setter opp kompenserer kortselskapet for den ekstra risikoen det påtar seg ved å gi kreditt til dem. Få et sikret kredittkort, og deretter bruke det ansvarlig i flere måneder eller et par år kan være en anbefalt måte å etablere eller forbedre kreditthistorikken din og/eller øke kreditten din poengsum. Faktisk, hvis du opprettholder en positiv betalingshistorikk, kan sikre långivere øke kredittgrensen din over tid, eller til og med tilby å oppgradere deg til et usikret kort (i så fall vil du få innskuddet ditt tilbake).

Å opprettholde den positive historien betyr vanligvis å betale hele saldoen hver måned, og selvfølgelig betale i tide. Hvis du savner betalinger, vil långivere rapportere mislighold til kredittrapporteringsbyråene, noe som ikke vil gjøre kredittpoengene dine noe godt.

Selv om forbrukerne vanligvis får sikrede kredittkort for å forbedre kreditten, kan kredittpoengene deres bli skadet hvis det oppstår noen kriminelle handlinger.

Eksempel på et sikret kredittkort

Discover it Secured Card er et av de mest populære sikrede kortene på markedet. Discover godtar vanligvis låntakere i kategorien "rettferdig" kreditt-det vil si de med en kredittpoeng i området 580-670-sammen med låntakere som har en minimal kreditthistorie. Minimumsdepositumet som kreves for å åpne kontoen er $ 200, og maksimal kredittgrense kan være opptil $ 2500, avhengig av inntekt og betalingsevne. Etter åtte måneder blir kontoen gjennomgått for å se om den kvalifiserer for overføring til et usikret kort, og da kan låntakers depositum refunderes.

Discover it Secured Card tilbyr mange cashback -belønninger og har ingen årsavgift - akkurat som usikrede Discover -kort. Den har en variabel APR på 22,99%fra februar 2021.