Meglerkonto vs. IRA: Hva er forskjellen?

Hvis du er ny til å investere, kan det være lurt å sammenligne meglerkontoer vs. IRA-kontoer for å bestemme hvor du skal investere. Tross alt kan du investere i aksjer og andre verdipapirer på begge kontoene - så hva er forskjellen?

Grovt sett er meglerkontoer skattepliktige kontoer som lar deg kjøpe og selge ulike investeringer når du vil – uten bidragsgrenser og ingen straffer for uttak. På den annen side er IRA-er skatteutsatte eller skattefrie kontoer (avhengig av hvilken type IRA du velger), men det er strenge bidragsgrenser og uttak kan utløse en straff. Her er en nærmere titt på meglerkontoer og IRA-er, med tips som hjelper deg med å bestemme hvor du skal sette dine hardt opptjente penger.

Viktige takeaways

Meglerkontoer er skattepliktige investeringskontoer der du kan kjøpe og selge aksjer og andre verdipapirer.
IRA er designet for pensjonistsparere og tillater skattefri eller skatteutsatt vekst på investeringene du har på kontoen.
I motsetning til meglerkontoer har IRA-er strenge bidragsgrenser og uttak kan utløse en straff.

instagram viewer

Meglerkontoer og IRA-er beskattes forskjellig, noe som kan være en avgjørende faktor når du velger konto.

Meglerkonto vs. IRA: En oversikt

Meglerkontoer og IRA-er er investeringskontoer som lar deg kjøpe og selge aksjer, ETF-er, obligasjoner, aksjefond, eiendomsinvesteringsfond (REIT) og andre verdipapirer.

Generelt bruker investorer meglerkontoer for dagshandel, langsiktig investering og for å spare til kortsiktige økonomiske mål som å kjøpe hus eller bil. I mellomtiden tilbyr IRA-er investorer en skattefordel måte å spare til pensjonisttilværelsen.

Det kan være et smart økonomisk grep å ha begge typer kontoer. På den måten kan du dra nytte av meglerkontoens fleksibilitet og IRAs skattefordeler samtidig. Finansielle planleggere anbefaler ofte å investere i denne rekkefølgen:

Hvis du har en 401(k) plan, bidra nok til å få selskapskamp først – det er som å få gratis penger.
Maksimer dine IRA-er for å dra nytte av skattefordelene og sammensetningskraft.
Invester gjennom meglerkontoen din.

Hva er en meglerkonto?

Som nevnt er en meglerkonto en skattepliktig konto som lar deg kjøpe og selge aksjer og andre verdipapirer. Du kan kjøpe og selge verdipapirer fritt, uten tak på beløpet du investerer – og du kan selge investeringene dine når som helst uten straff. Når det gjelder skattebehandling, betaler du skatt på renter, utbytte og kapitalgevinst i skatteåret du tjener den.

Det er dusinvis av meglerfirmaer, og velge beste megler for du avhenger av din investeringsstil, foretrukne investeringer og funksjonene du vil ha i en handelsplattform. Når du har bestemt deg for et meglerfirma, kan du åpne og finansiere en konto på nettet, vanligvis i løpet av få minutter.

Hva er en IRA?

En individuell pensjonskonto, eller IRA, er en skattefordel investeringskonto designet for pensjonistsparere. Investeringsvalgene er begrenset sammenlignet med meglerkontoer (du kan for eksempel ikke holde nakne alternativer), men inntektene vokser skattefritt eller skatteutsatt, avhengig av om du har en Roth eller tradisjonell IRA.

I motsetning til meglerkontoer har IRA-er strenge bidragsgrenser. For skatteårene 2021 og 2022 kan du bidra med opptil $6000 til IRA-kontoene dine, eller $7000 hvis du er 50 år eller eldre.

Roth IRA (men ikke tradisjonelle IRAer) har også inntektsgrenser: For 2021 kan du bare bidra med det fulle beløp hvis inntekten din er mindre enn $125 000 for enslige filer eller $198 000 hvis du er gift. i fellesskap. Disse grensene øker for skatteåret 2022 når utfasingen begynner på $129 000 for enslige filer og $204 000 for ektepar som søker sammen.

Generelt, uttak gjort før fylte 59½ kan utløse en straff på 10 % med begge typer IRA, selv om det er noen unntak fra denne regelen. Du kan imidlertid trekke ut dine Roth IRA-bidrag når som helst – uansett grunn – skattefritt og straffefritt.

Du kan åpne en IRA med en bank eller et meglerfirma. Husk at en IRA ikke er en investering i seg selv - det er en konto som inneholder investeringene du velger. Du kan velge fra en rekke investeringer, inkludert aksjer, obligasjoner, aksjefond, ETFer, REITs og til og med eiendom.

Hvordan beskattes meglerkontoer og IRAer?

Ingen vil hevde at det å velge lønnsomme investeringer er en viktig del av å investere og øke rikdommen. Fortsatt, å investere på en skatteeffektiv måte er like viktig siden det lar deg beholde så mye av gevinsten som mulig. Avhengig av hvilken type konto du har, kan inntekter fra utbytte, renter og kapitalgevinster være skattepliktige eller ikke – noe som bringer oss til en nøkkelforskjell mellom meglerkontoer og IRA-er.

Skatter på meglerkonto

Meglerkontoer er skattepliktige investeringskontoer. Hvis du tjener penger fordi investeringene dine betaler renter eller utbytte, eller fordi investeringene dine øker i verdi, vil du skylde skatt på den inntekten. Skatteplikten avhenger av inntektskilden:

Renter. Kanskje du kan tjene renter fra investeringer som obligasjoner, innskuddsbevis (CDer), eller fra eventuelle uinvesterte kontanter du har på kontoen. Generelt beskattes renteinntekter som alminnelig inntekt, med to unntak: U.S. Treasuries er ikke underlagt staten eller lokal inntektsskatt, og kommunale obligasjoner er vanligvis fritatt for føderale skatter (og noen ganger statlige og lokale skatter, også).
Utbytte. Utbytte er din andel av et selskaps inntjening. Det er to typer utbytte, og hver har en spesifikk skattemessig behandling. Kvalifisert utbytte— som representerer de fleste utbytter utbetalt til aksjonærer av offentlige selskaper — beskattes med den lavere, langsiktige kapitalgevinstsatsen. Ukvalifisert utbytte—som vanligvis gjelder REITs, master limited partnerships (MLPs) og business development companies (BDCs)—beskattes med den høyere, ordinære inntektsskattesatsen.
Kapitalgevinster. Hvis du selger en investering med fortjeneste, vil du skylde skatt på den gevinsten - men hvor mye skatt avhenger av hvor lenge du holdt på investeringen. Gevinster på investeringer du har hatt i mindre enn ett år regnes som kortsiktig kapitalgevinst og beskattes som alminnelig inntekt. På den annen side beskattes gevinster på investeringer du har hatt i mer enn ett år med den mer gunstige, langsiktige kapitalgevinstsatsen.

IRA-kontoavgifter

Bidrag til en tradisjonell IRA er laget med dollar før skatt og kan være fradragsberettiget, avhengig av inntekten din og om du eller din ektefelle er dekket av en pensjonsordning på jobben. Roth IRA-bidrag er laget med dollar etter skatt, så det er ingen skattelettelser det året du gir bidraget. I stedet kommer skattefordelen ved pensjonering, når uttakene dine er skattefrie.

Inntekter i IRA vokse skattefritt eller skatteutsatt, avhengig av hvilken type IRA du har:

Roth IRA. Det er ingen skattelettelser på forhånd, så bidrag reduserer ikke den skattepliktige inntekten din. Men kvalifiserte uttak i pensjonisttilværelsen er skattefrie, og du kan ta ut bidragene dine når som helst – uansett grunn – uten straff. Og, i motsetning til tradisjonelle IRAer, er det ingen påkrevde minimumsdistribusjoner (RMDs) for Roth IRAs.
Tradisjonell IRA. Du kan kanskje trekke fra tradisjonelle IRA-bidrag det året du gir dem, noe som kan redusere din skattepliktige inntekt (og skatteplikten din). Men uttak er underlagt inntektsskatt og tidlige uttak utløser vanligvis en straff på 10 %. Du kan unngå straffen (men ikke skatten) under visse omstendigheter - som å bruke pengene til å betale for kvalifiserte førstegangsutgifter til boligkjøper.

Bør jeg åpne en IRA i en bank eller et meglerfirma?

Mens du kan åpne en IRA i en bank eller et meglerfirma, vil du ha flere investeringsalternativer – og høyere potensielle inntekter – hos sistnevnte. Banker har en tendens til å tilby svært begrensede investeringsalternativer med lav avkastning, for eksempel sparekontoer og innskuddsbevis (CD). Disse lavrisikoinvesteringene kan appellere til noen pensjonistsparere, men de vil ikke tillate reiregget ditt å vokse vesentlig – selv ikke på lang sikt. Du vil generelt finne et mye bredere utvalg av investeringer og større potensiell vekst hvis du åpner en IRA på en meglerkonto.

Er det et minimum for å åpne en meglerkonto?

Det avhenger av meglerfirmaet. Mange meglere tilbyr i dag svært lave minimumsinnskudd (f.eks. til og med null) for å komme i gang. Selvfølgelig må du sette inn minst $2000 hvis du vil aktivere marginhandel.

Er en Roth eller tradisjonell IRA bedre?

Med en Roth IRA er bidrag ikke fradragsberettiget, men kvalifiserte uttak ved pensjonering er skattefrie (selv for inntekter). Tradisjonelle IRA-bidrag er fradragsberettiget, så du kan spare penger på skattetidspunktet for året du bidrar. Men du vil skylde inntektsskatt på uttak i pensjonisttilværelsen – inkludert all den veksten. Generelt sett er du bedre med en tradisjonell IRA hvis du forventer å være i en lavere skatteklasse når du går av med pensjon enn du er nå. Hvis du tror du vil være i samme skatteklasse eller høyere når du går av med pensjon, kan en Roth være det bedre valget fordi du vil få skatteregningen ut av veien med din nåværende, lavere skattesats.

Bunnlinjen

Økonomiske planleggere anbefaler å ha begge kontoene, hvis mulig. Du kan bruke en meglerkonto for dagshandel, langsiktig investering og for å spare til kortsiktige økonomiske mål, mens en IRA er beregnet på pensjonssparing. Meglerkontoer tilbyr mer fleksibilitet, og det er ingen begrensninger på bidrag, uttak eller inntekt for å finansiere en. IRAer, derimot, har lavere årlige bidragsgrenser, uttak kan utløse en straff, og hvis inntekten din er for høy, kan du kanskje ikke bidra.