Kan jeg få ekstern omvendt boliglånsrådgivning?
Omvendt boliglån kan være et attraktivt alternativ for eldre huseiere som ønsker å skape en ekstra inntektsstrøm i pensjonisttilværelsen. Hvis du er spesielt interessert i en boliglån for konvertering av egenkapital (HECM), må du fullføre godkjent omvendt boliglånsrådgivning som en del av søknadsprosessen. Institutt for bolig- og byutvikling lar rådgivere tilby disse tjenestene personlig eller per telefon. Dette betyr at fjernrådgivning er et alternativ.
Viktige takeaways
- EN omvendt boliglån ordningen lar huseiere gjøre hjemmets egenkapital om til en ekstra inntektsstrøm.
- Omvendte boliglån som er støttet av Federal Housing Administration kalles boliglån for konvertering av egenkapital.
- Et av kravene for å få et boliglån for konvertering av egenkapital er gjennomføring av omvendt boliglånsrådgivning av en rådgiver godkjent av Institutt for bolig- og byutvikling.
- Godkjente rådgivere kan tilby sine tjenester personlig, via telefon eller via videokonferanser i henhold til HUD-reglene.
Hva er omvendt boliglånsrådgivning?
Boliglån gjør det mulig for huseiere på 62 år og eldre å ta ut egenkapitalen fra hjemmene sine, uten å måtte foreta månedlige innbetalinger til en utlåner. Dette er en av de viktigste forskjellene mellom omvendte boliglån og boliglån eller egenkapitallån (HELOCs). Godkjenning for et boliglånskonvertering avhenger av en rekke faktorer, inkludert gjennomføring av omvendt boliglånsrådgivning.
Under en omvendt boliglånsrådgivningssesjon vil en godkjent rådgiver diskutere:
- Låntakers økonomiske behov og situasjon
- Funksjoner ved et omvendt boliglån
- Økonomisk ansvar for et omvendt boliglån
- Kostnader ved å få omvendt boliglån
- Omvendte boliglånsalternativer
- Økonomiske og skattemessige konsekvenser av et omvendt boliglån
- Hvordan oppdage omvendt boliglånsvindel
Etter å ha fullført denne rådgivningen, vil en huseier motta et sertifikat som de trenger for å fylle ut HECM-søknaden.
Omvendte boliglånsrådgivere kan holde tilbake et rådgivingssertifikat hvis de mener at en huseier ikke fullt ut forstår sitt ansvar med et boliglån for konvertering av egenkapital.
Kan du få ekstern omvendt boliglånsrådgivning?
De Institutt for bolig- og byutvikling (HUD) spesifiserer retningslinjer for omvendt boliglånsrådgivning, inkludert rammer der rådgivningssamtaler kan finne sted. I følge HUD kan rådgivningstjenester finne sted:
- Personlig
- Over telefon
HUD oppfordrer på det sterkeste godkjente rådgivere til å gjøre sitt ytterste for å gi HECM-rådgivning personlig – selv i hjemmet ditt, hvis mulig. Å møte personlig antas å tillate en huseier å delta mer fullt ut og gi rådgiveren en bedre mulighet til å måle hvor godt huseieren forstår HECM-programmet. Faktisk spesifiserer HUD-policyen at telefonrådgivning bare skal være et alternativ hvis personlig rådgivning ikke er mulig.
Generelt sett er ekstern omvendt boliglånsrådgivning via Zoom eller Skype ikke et alternativ under disse reglene. Delstaten Massachusetts vedtok spesiell lovgivning som tillot bruk av video og ekstern omvendt boliglånsrådgivning under pandemien. Men dette tiltaket forventes å utløpe 15. juli 2022.
Institutt for bolig- og byutvikling tilbyr et online søkeverktøy som du kan bruke til å finne en godkjent omvendt boliglånsrådgiver i nærheten av deg.
Enten du velger omvendt boliglånsrådgivning som er personlig eller eksternt via telefon, er materialene som dekkes det samme. Rådgiveren din er også pålagt å gi deg en informasjonspakke før veiledningsøkten begynner og opplyse om gebyrene du skal betale. HUD lar omvendte boliglånsrådgivere kreve gebyrer som er "rimelige og vanlige" og på et nivå som står i forhold til tjenestene som tilbys.
Hvordan forberede seg på omvendt boliglånsrådgivning
Ansvaret for å planlegge omvendt boliglånsrådgivning ligger hos huseieren. Hvis du ser etter ekstern (telefon)rådgivning, må du først finne en godkjent rådgiver som tilbyr dette alternativet. Når du har gjort det, kan du planlegge en veiledningsøkt.
Før denne økten bør rådgiveren gi deg informasjonsdokumenter. Disse inkluderer:
- En sammenlikning av lån
- En kopi av "Forberedelse til veiledningsøkten“
- En kopi av avsløring av total årlig lånekostnad (TALC)., som kreves for alle omvendte boliglånstransaksjoner
- En låneamortiseringsplan
- En kopi av "Bruk hjemmet ditt til å bli hjemme", utgitt av National Council on Aging
Du og din ektefelle må fullføre omvendt boliglånsrådgivning hvis begge navnene dine er på boligens skjøte, selv om bare en av dere vil stå oppført som omvendt boliglåntaker.
Du kan se gjennom disse dokumentene for å bedre forstå hva et omvendt boliglån innebærer og forberede eventuelle spørsmål du måtte ha til rådgiveren din. Under rådgivningsøkten kan du forvente å snakke om ting som hvordan et omvendt boliglån skaper gjeld, hvem som er ansvarlig for å betale tilbake den gjelden i løpet av livet og utover, hvor mye du kan låne fra egenkapitalen din, og hva du kan betale i gebyrer, renter og skatter. Denne diskusjonen kan hjelpe deg med å avgjøre om et omvendt boliglån er en passende økonomisk løsning for din situasjon.
Hva er HECM-rådgivning?
HECM-rådgivning er en nødvendig rådgivningsøkt for huseiere som planlegger å få et boliglån for konvertering av egenkapital. Huseiere må få et sertifikat fra en godkjent omvendt boliglånsrådgiver før de kan søke om en HECM.
Hvorfor er det nødvendig med rådgivning for en HECM?
Rådgivning er nødvendig for omvendte boliglån som støttes av den føderale regjeringen for å sikre at forbrukerne vet hvilket økonomisk ansvar de påtar seg. Omvendte boliglån kan ha økonomiske implikasjoner for huseiere og deres arvinger, noe som bør forklares fullt ut under en rådgivningsøkt.
Hvor kan jeg få omvendt boliglånsrådgivning?
Institutt for bolig- og byutvikling fører en liste over godkjente omvendte boliglånsrådgivere. Avhengig av rådgiveren, kan alternativene dine for å få rådgivning inkludere personlige møter eller telefonøkter.
Bunnlinjen
Omvendt boliglånsrådgivning er nødvendig hvis du ønsker å få et boliglån, og den beste måten å få det på er via et personlig møte. Før du søker om en HECM, bør du vurdere hvor godt dette alternativet passer dine behov. Det er mulig at et egenkapitallån, HELOC eller til og med utbetalingsrefinansiering kan passe bedre for din situasjon. Ta deg også tid til å sammenligne beste omvendte boliglånsselskapene på nett. Å gjøre det kan hjelpe deg med å få en ide om hvor mye du kan betale for et omvendt boliglån og hvilket selskap som tilbyr de gunstigste betingelsene.