Omvendt boliglån alderskrav
Omvendte boliglån la huseiere slå sine hjemme egenkapital inn i pensjonsinntekt. Disse produktene er designet for eldre mennesker som eier boligen sin direkte eller har betalt ned det meste av boliglånet. Kvalifisering for et omvendt boliglån kan avhenge av en rekke faktorer, inkludert din alder og, hvis du er gift, din ektefelles alder.
Viktige takeaways
- Et omvendt boliglån tilbyr en måte for huseiere å bruke egenkapitalen i hjemmene sine til å finansiere en inntektsstrøm til pensjonisttilværelsen.
- Låntakere må være minst 62 år for å kvalifisere for et boliglån (HECM), som er et omvendt boliglån som støttes av den føderale regjeringen.
- Noen omvendte boliglånslånere som ikke er tilknyttet HECM-programmet kan tilby omvendte boliglån til låntakere yngre enn 62.
- En ektefelle som er under 62 år kan bli oppført på en HECM som en kvalifisert ektefelle som ikke låner.
Grunnleggende om omvendt boliglån
Et omvendt boliglån er en ordning der en huseier bruker egenkapitalen sin til å generere inntekt til pensjonisttilværelsen, tatt som et engangsbeløp, i vanlige betalinger eller som en kredittlinje. De kan deretter bruke pengene til å betale ned gjeld, dekke medisinske regninger eller dekke daglige levekostnader. Dette kan høres ut som en
boliglån eller boliglån (HELOC), men det er det ikke.Et omvendt boliglånsselskap betaler til huseieren. Renter og gebyrer akkumuleres på den omvendte boliglånsbalansen. Ingen betaling forfaller mot saldoen før huseieren slutter å bruke boligen som sin hovedbolig. Dette kan skje hvis huseieren selger eiendommen, flytter ut eller dør.
Boliglån og HELOCs, derimot, krever utbetalinger til utlåner i løpet av huseiers levetid. Hjem egenkapital lån har vanligvis faste renter, mens HELOC-er vanligvis har variable renter. I begge tilfeller fungerer hjemmet som sikkerhet for lånet, og mislighold kan føre til en utlegg fortsetter.
Det er lurt å vurdere fordeler og ulemper med et omvendt boliglån før du velger å forfølge en. Hvis du bestemmer deg for at du vil ha en, tilbys de av føderale, statlige og lokale myndigheter, ideelle organisasjoner, og private långivere. Omvendte boliglån produkter som er støttet av den føderale regjeringen kalles boliglån for konvertering av egenkapital (HECM). Denne typen omvendte boliglånsprodukter har strenge krav for godkjenning, inkludert en minstealdersgrense.
Hvis en huseier dør, deres arvinger er ansvarlige for å betale den omvendte boliglånssaldoen dersom de ønsker å beholde eiendomsretten til eiendommen.
Omvendt boliglån alderskrav
Omvendte boliglån er av natur designet for folk som har betalt ned på hjemmene sine eller har svært lite igjen på boliglånet, og etterlater dem med betydelig egenkapital. Vanligvis betyr dette huseiere som allerede har gått av med pensjon eller nærmer seg pensjonsalder. HECM-programmet pålegger et minimumsalderskrav på 62 år for å kvalifisere seg; det er ingen øvre aldersgrense.
Bortsett fra alder, er det andre krav for å kvalifisere for en HECM. Huseiere må:
- Bruk boligen som hovedbolig
- Har nedbetalt hele eller det meste av boliglånet
- Ikke vær kriminell på føderal gjeld
- Ha tilstrekkelige økonomiske ressurser til å betale for boligen vedlikehold og vedlikehold, forsikring og eiendomsskatt
- Hold hjemmet deres i god form
- Delta på HUD-godkjent forbrukerrådgivning
I tillegg må boligen være en kvalifisert eiendomstype, som inkluderer eneboliger, to-til-fire-enheter med én enhet okkupert av låntakeren, FHA-godkjente leiligheter og FHA-godkjente mobile hjem.
Det kan være mulig å finne omvendte boliglånsprogrammer som lar deg kvalifisere deg i en alder av 60 eller til og med 55, men de vil ikke bli støttet av den føderale regjeringen.
Ikke-lånte ektefeller under 62 år
Aldersforskjeller kan presentere en ulempe når et ektepar er interessert i å få et omvendt boliglån gjennom HECM-programmet. Hvis den ene ektefellen er minst 62 år, men den andre ikke er det, kan den yngre ektefellen ikke oppføres på omvendt boliglån som medlåntaker. De kan imidlertid klassifiseres som en berettiget ektefelle uten lån. Dette kan være viktig for å etablere oppholdsrett senere dersom låntaker dør først.
En kvalifisert ektefelle som ikke låner, er noen som er navngitt i de omvendte boliglånsdokumentene, men som ikke er oppført som låntaker. De må være gift med låntakeren på det tidspunktet omvendt boliglån tas opp, forbli låntakerens ektefelle i løpet av livet, og fortsette å bo i boligen som sikrer omvendt boliglån som hovedstol bolig.
En låntaker kan ikke legge til en ektefelle eller et familiemedlem til et omvendt boliglån i etterkant.
Alder avgjør ikke kvalifisert status som ikke-låner. Du kan være fem, 10 eller til og med 20 år yngre enn din ektefelle, og det spiller ingen rolle. Du trenger kun å ha vært gift med låntakeren, bo i boligen og stå oppført i lånedokumentene. Hvis du ikke kan oppfylle disse kravene, anses du å være en ikke-kvalifisert ektefelle som ikke låner.
Skillet er viktig fordi hvis du er oppført som en kvalifisert ektefelle som ikke låner, har du rett til å bli i hjemmet hvis låntakerens ektefelle dør. Du må fortsette å betale huseierforsikring, vedlikehold og eiendomsskatt, men du er ikke forpliktet til å betale noe mot HECM-saldoen. Ikke-kvalifiserte ektefeller som ikke låner, nyter ikke denne beskyttelsen.
Hvor gammel må du være for å få et omvendt boliglån?
Minimumsalderskravet for en HECM er 62. En ektefelle som er under 62 kan legges til en HECM som en kvalifisert ektefelle som ikke låner. Omvendte boliglånslånere som ikke er tilknyttet HECM-programmet kan sette alderskravet under 62.
Er det en aldersgrense for omvendte boliglån?
Generelt nei. Dessuten kan det å være eldre fungere i din favør, siden din kortere forventede levetid kan tillate deg å kvalifisere deg for bedre omvendte boliglånsvilkår.
Kan hvem som helst ta opp et omvendt boliglån?
Nei. Det er alltid krav til minimumsalder, så vel som andre forbehold. Hvis du søker om en HECM, må du være minst 62 år gammel, ha nedbetalt det meste eller hele det vanlige boliglånet ditt og bruke boligen som hovedbolig.
Bunnlinjen
Omvendt boliglån har et krav om minstealder. Hvis du er under 62 år, er ikke en HECM tilgjengelig for deg. Du kan imidlertid vurdere andre alternativer for omvendt boliglån som kan tillate deg å låne i yngre alder. Bare vær sikker på at disse ikke-statlig støttede boliglånene tilbys av anerkjente långivere.
Før du forplikter deg til et omvendt boliglån, ta deg tid å undersøke de beste omvendte boliglånsselskapene. Vær nøye med å lese den fine skriften for å være sikker på at du forstår hva du signerer. Det er skruppelløse långivere der ute ønsker å utnytte sårbare eldre mennesker.