Hva er en modenhetshendelse?
Hva er en modenhetshendelse?
En forfallshendelse er når noe spesifikt skjer som utløser tilbakebetaling av en omvendt boliglån. Disse typer lån forfaller kun under visse omstendigheter, for eksempel når låntakeren dør, selger eller flytter ut av boligen, overfører eiendommens titteltil noen andre, ikke holder tritt med skatt og forsikringsutbetalinger, eller lar være å holde boligen i anstendig stand.
Hvordan en modenhetshendelse fungerer
Eldre boligeiere som trenger penger har en mulighet å konvertere en del av deres hjemme egenkapital til kontanter. Med et omvendt boliglån vil utlåner gi deg boligens nåværende verdi, minus eventuelle heftelser, som et engangsbeløp, en kredittgrense, eller en serie med vanlige betalinger, noe som betyr at du i hovedsak kan låne et beløp som tilsvarer den delen av boligen du eier for øyeblikket.
Forfallshendelsen på et omvendt boliglån er når pengene mottakeren ble lånt ut, forfaller og skal betales. Dette vil ikke være en fast dato, for eksempel 8. juni 2050. I stedet vil det oppstå når en utløsende hendelse skjer.
Viktige takeaways
- En forfallshendelse er en spesifikk situasjon som utløser et omvendt boliglån som forfaller.
- Det er syv situasjoner som kan utløse tilbakebetaling av et omvendt boliglån, fra å dø til å ikke betale eiendomsskatt eller forsikring, eller å unnlate å opprettholde eiendommen.
- Det er tre måter å håndtere en modenhetshendelse på.
- En utlåner vil sende et forfall hendelsesbrev; det er viktig å svare på brevet raskt.
Forfallshendelsesutløsere
Vanligvis er ikke mottakeren av et omvendt boliglån pålagt å betale tilbake pengene så lenge de bor i hjemmet. Forfallshendelser starter vanligvis ved følgende anledninger:
- Låntakeren dør.
- Eiendommen selges.
- Eiendomsretten eller boligen overføres til noen andre.
- Låntakeren bor ikke i boligen i minst 12 sammenhengende måneder.
- Boligen er ikke lenger låntakerens hovedbolig, noe som betyr at det ikke er der de bor mesteparten av året.
- Låntakeren klarer ikke å henge med eiendomsskatt og/eller huseierforsikring betalinger.
- Eiendommen faller fra hverandre og låntakeren får den ikke reparert.
Huseierforsikring er et obligatorisk krav for omvendt boliglån, og unnlatelse av å holde tritt med premier kan utløse en forfallshendelse.
Hvordan reagere på en modenhetshendelse
Når låneformidleren blir varslet om en forfallshendelse, vil den sende et brev til låntakeren eller vedkommendes eiendominnen 30 dager. I dette brevet vil mottakeren bli informert om at lånesaldoen må tilbakebetales, bli presentert med alternativer for hvordan det skal gjøres, og få en tidsramme for å svare.
Det er i hovedsak tre måter å håndtere en modenhetshendelse på.
- Finn pengene til å betale ned enten lånet eller 95 % av boligens vurdering verdi, avhengig av hva som er lavere, og beholde eiendommen
- Selg eiendommen for minst 95 % av dens takst eller utestående lånesaldo, med eventuelle overskytende midler du kan beholde
- Gi en skjøte i stedet for utlegg, som i utgangspunktet gir långiver tillatelse til å selge eiendommen, samle inn det som er skyldig og, hvis aktuelt, distribuere eventuelle overskytende midler til låntakeren eller deres arvinger
Hvis boligen er verdt mindre enn beløpet du skylder på lånet, er det OK - forutsatt at det selges for minst 95 % av den takserte verdien. Det som ikke dekkes av salget vil bli dekket av låntakerens boliglån forsikring.
Spesielle hensyn for en modenhetshendelse
Når forfallshendelsesbrevet er sendt, begynner klokken å tikke. Betaling forfaller umiddelbart, selv om låntakeren eller deres arvinger har generelt seks måneder på seg til å få orden på sakene sine og gjøre opp gjelden.
Å stikke hodet i sanden er ikke tilrådelig. Renter, pluss premiene på boliglån og huseierforsikring, vil fortsette å påløpe inntil lånet er betalt, og manglende frist betyr utlegg og en høyere sjanse for å avslutte transaksjonen tomhendt.
Hvis lånet ikke er tilbakebetalt innen fristen og ingen forlengelser gis, kreves långiver av U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) å starte tvangsbehandling for å få tilbake det den skylder.
For å unngå unødvendig hodepine, er det best å holde regelmessig kontakt med lånebehandleren og informere den umiddelbart om eventuelle problemer du kan stå overfor. Kommunikasjon kan kjøpe deg mer tid og litt mer mildhet.
Når brevet ignoreres og fristene ikke overholdes, vil tvangsprosessen bli igangsatt så snart som mulig for å få tilbake de skyldige midlene. Hvis du sier ifra, kan du få litt slingringsmonn. En forlengelse på 90 dager kan gis til de som ber om det, og långivere er generelt villige til å vise litt mer tålmodighet hvis det er tydelig at mottakeren av brevet aktivt søker en løsning.
Kan et omvendt boliglån betales ned tidlig?
Ja. En låntaker kan velge å nedbetale et omvendt boliglån når som helst.
Kan arvinger gå bort fra et omvendt boliglån?
Arvinger kan vaske hendene for et omvendt boliglån ved å gi utlåneren et skjøte i stedet for foreclosure. Velg det alternativet, og de trenger ikke finne måter å skaffe midlene selv, siden utlåner vil ta seg av å selge huset for å dekke lånet.
Å ta den veien vil spare arvingene for tid og problemer, men det kan vise seg å være økonomisk skadelig. Hvis de skulle selge eiendommen selv, kan de kanskje få en bedre avtale og lomme noe ekstra.
Kan du selge et hus som har et omvendt boliglån?
Absolutt. Men hvis du selger huset, vil det omvendte boliglånet bli tilbakebetalt, noe som setter deg på kroken for å betale ned lånesaldoen samt eventuelle tilhørende renter og gebyrer.
Kan arvingene mine arve hjemmet mitt hvis jeg har et omvendt boliglån på det?
Det er mulig for arvingene dine å beholde boligen, men for å gjøre det må de betale ned lånesaldoen eller betale 95 % av boligens takst, avhengig av hva som er minst.