Renter for omvendte boliglån
Å ta ut en omvendt boliglån kan være en praktisk måte å få tilgang til din hjemme egenkapital. I motsetning til en boliglån eller boliglån (HELOC), et omvendt boliglån krever ingen betalinger så lenge du bruker boligen som din hovedbolig. Imidlertid kan renter og gebyrer påløpe på saldoen som skal betales når du selger boligen, flytter ut eller dør. Det er også skruppelløse långivere der ute som ønsker å dra nytte av låntakere, så det er viktig å trå forsiktig.
Viktige takeaways
- Et omvendt boliglån tilbyr huseiere en måte å få tilgang til egenkapitalen i hjemmene sine og bruke den som en inntektsstrøm uten å betale til en utlåner.
- Omvendte boliglån som støttes av den føderale regjeringen kalles boliglån for konvertering av egenkapital (HECM).
- Omvendte boliglån kan ha høyere rente enn tradisjonelle boliglån eller boliglån.
- Renten du betaler for et omvendt boliglån kan variere fra långiver, og du kan ha muligheten til å velge fast eller variabel rente.
Omvendt boliglån forklart
Omvendte boliglån gir huseiere en måte å gjøre egenkapitalen om til en strøm av tilleggsinntekter. Et omvendt boliglånsselskap betaler ut egenkapital til huseieren, enten i et engangsbeløp eller avdrag. Huseieren betaler ingenting tilbake til saldoen så lenge de fortsetter å bruke boligen som hovedbolig.
Når huseieren selger eiendommen, flytter ut eller dør, betales den omvendte boliglånssaldoen i sin helhet. Dette inkluderer hovedstolen på lånt egenkapital samt renter og gebyrer som er påløpt. Et omvendt boliglån ligner på en boliglån eller HELOC ved at huseieren tapper egenkapital. Det som er annerledes er at de ikke betaler månedlige utbetalinger til en utlåner.
Omvendte boliglån kan tilbys av private långivere; føderale, statlige og lokale regjeringsprogrammer; og ideelle organisasjoner. EN boliglån for konvertering av egenkapital (HECM) er det eneste omvendte boliglånet som støttes av den føderale regjeringen. Spesifikt administreres HECM gjennom U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
For å få et boliglån (HECM), må du være 62 år eller eldre, eie boligen din direkte eller ha betalte ned mesteparten av boliglånet, ha tilstrekkelige økonomiske ressurser, og ikke være kriminell på noen føderal gjeld.
Omvendte boliglånsrenter
Renter på et omvendt boliglån påløper kontinuerlig, men betaling av rentekostnader, gebyrer og hovedstolen utsettes til en fremtidig dato, som er når huseier ikke lenger bor i boligen. Når det gjelder ektepar, har en ektefelle som er oppført som medlåntaker eller en berettiget ikke-låntaker en rett til å forbli i hjemmet uten å betale noe mot omvendt boliglånssaldo dersom ektefellen flytter ut eller dør.
Omvendt boliglån kan ha fikset eller variabel rente. Faste renter forblir de samme så lenge renten påløper. Variable renter har en underliggende indeks og margin rate. Når det skjer endringer i referanserenten, kan den variable renten for et omvendt boliglån følge etter. Dette betyr at kursen kan bevege seg opp eller ned i takt med referanserenten.
Å velge en fast rente for en HECM kan tilby en viss forutsigbarhet når det gjelder å estimere hvor mye rente vil påløpe saldoen, men det er et forbehold: Du er vanligvis pålagt å ta midlene som en klump sum. Du kan velge avdrag med HECM med variabel rente, men i så fall er det vanskeligere å beregne hvor mye renter som vil påløpe.
| Home Equity Conversion Mortgage (HECM)-kurser per 14. april 2022 | ||
|---|---|---|
| Fast rente | Justerbar hastighet | Lånegrense |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Kilde: ARLO
Prisene du betaler for en HECM og prisene du betaler for et omvendt boliglån fra en ikke-HECM-utlåner kan være svært forskjellige. Av den grunn er det viktig å sammenligne de beste omvendte boliglånsselskapene på nettet for å se hvilken som tilbyr de beste prisene og vilkårene.
Beløpet du kan låne med en HECM vil avhenge av gjeldende rentesatser.
Andre omvendte boliglånsgebyrer
Renter er ikke den eneste kostnaden å vurdere når du får et omvendt boliglån. Det er andre gebyrer og gebyrer du kan være ansvarlig for.
Med en HECM, for eksempel, må du også betale:
- Boliglånsforsikringspremier (MIP)
- Opprinnelsesgebyr
- Avslutningskostnader
- Serviceavgift
Som en HECM er forsikret av Federal Housing Administration (FHA), er låntakere underlagt MIP. Dette inkluderer en innledende forhånds MIP på 2 % og en ekstra MIP på 0,5 %, som gjelder for lånets levetid.
HECM-långivere kan belaste det høyeste av $2500 eller 2% av de første $200.000 av boligens verdi, pluss 1% av beløpet over $200.000 for etableringsgebyrene. HUD begrenser opprinnelsesgebyrer for HECM-er til $6000. Dette beløpet trekkes fra inntektene du får utbetalt ved avslutning.
Avslutningskostnader kan inkludere takstgebyrer, tittelsøkegebyrer, forsikring, inspeksjonsgebyrer og kredittsjekkgebyrer. HUD angir ikke en øvre grense for disse kostnadene. Til slutt kan HECM-långiveren din også kreve et månedlig servicegebyr på opptil $35.
Jo større HECM og jo lenger du beholder lånet, jo mer kan disse kostnadene summere seg, så det er viktig å balansere hvor mye av egenkapitalen du ønsker å få tilgang til, mot hva den totale kostnaden kan ende opp å være. Hvis du for eksempel må flytte til en langtidspleieinstitusjon, vil hele beløpet forfalle dersom ingen berettiget person bor i hjemmet. Du eller barna dine må sannsynligvis finne pengene for å betale dem ned eller selge boligen for å klare saldoen.
Avhengig av utlåner, kan du kanskje forhandle ned visse avsluttende kostnader for å spare penger.
Er omvendte boliglånsrenter høyere?
Omvendt boliglånsrente er vanligvis høyere enn rentene for andre typer boliglån, for eksempel kjøpslån eller boliglån. Du må også ta med tilleggskostnader, inkludert 2 % forhånds MIP, 0,5 % løpende MIP, opprinnelsesgebyrer og avsluttende kostnader.
Hvordan påvirker rentene omvendte boliglån?
Renter kan påvirke hvor mye av boligkapitalen du har tilgang til gjennom en HECM. Høyere renter kan krympe hovedstolen som er utbetalt til deg på det tidspunktet du tar opp et omvendt boliglån.
Hva er gjennomsnittsrenten på et omvendt boliglån?
Omvendte boliglånsrenter er ikke statiske, og gjennomsnittsrenten kan svinge over tid. Fra april 2022 varierte HECM-ratene fra 4,81 % til 5,18 %. For større omvendte boliglån, kalt "jumbo omvendte boliglån", varierte de fra 5,49 % til 6,50 %. Ikke-HECM-priser på det som er kjent som "proprietære omvendte boliglån” kan være høyere, alt fra 4,90 % til det høye 6 %-området fra mars 2022.
Bunnlinjen
Omvendt boliglån kan være et nyttig tillegg til din pensjonsinntektsstrategi, men det er viktig å forstå at dette ikke er gratis penger. Det vil påløpe renter, og jo høyere rente, jo mer vil et omvendt boliglån koste i det lange løp. Vurderer fordeler og ulemper med omvendte boliglån, så vel som andre alternativer som boliglån eller HELOC-er, kan hjelpe deg med å avgjøre om det er det riktige valget for deg.