Hvordan fungerer en CD-konto?

Hvis du planlegger å gjøre et stort kjøp i løpet av de neste årene og har noen av pengene for hånden nå, kan du vurdere å legge dem inn i en innskuddsbevis (CD). En CD kan betraktes som en føderalt forsikret sparekonto, men med noen få viktige forskjeller. Med en CD godtar du å la pengene stå på kontoen i en bestemt periode, som kan variere fra noen måneder til flere år. I bytte vil banken eller kredittforeningen som utsteder CD-en din betale deg en garantert avkastning på pengene, vanligvis høyere enn du får på en vanlig sparekonto. I denne artikkelen vil vi forklare hvordan CD-er fungerer og hvordan du kan få dem til å fungere for deg.

Før du åpner CD-kontoen din

Et innskuddsbevis er et relativt enkelt investeringsprodukt, og å kjøpe et er en ganske grei prosess. Likevel er det noen viktige ting å vurdere.

1. Bestem hvor mye du vil investere

Først av alt bør du vurdere hvor mye penger du kan investere i en CD. Dette er viktig fordi CD-er er lite væske—det vil si at du ikke enkelt kan få ut pengene dine hvis du trenger dem i en nødssituasjon. På grunn av dette bør du bare legge inn penger på en CD som du er ganske sikker på at du ikke kommer til å trenge før CD-en modnes. CD-er har straffer for tidlig uttak (mer om det nedenfor), noe som gjør dem til et dårlig valg for nødsparing eller andre penger du kanskje vil ha med et øyeblikks varsel.

2. Bestem hva slags CD du vil ha

Så godt som alle banker og kredittforeninger i USA tilbyr minst ett innskuddsbevis, og mange har et bredt utvalg av dem. Ikke bare er din lokale fysiske bank en potensiell kilde for CD-en din, men det er også hver bank eller kredittforening i lokalsamfunnet ditt, så vel som alle banker som aksepterer kunder over hele landet via internett. Investopedias jevnlig oppdaterte rangeringer av Beste bank-CD-kursersporer for eksempel rundt 200 banker som tilbyr CD-er.

Det er tre hovedhensyn når du velger en CD. Den første er perioden du vil beholde den for - med andre ord hvor lenge du er villig til å legge igjen pengene dine på CD-en før du kan få det igjen. CD-perioder varierer fra noen få måneder til noen få (eller til og med mange) år. Hvis du ikke er sikker på når du sannsynligvis trenger pengene tilbake, er det bedre å være forsiktig. Du kan alltid velge en CD med kort sikt og deretter re-investere pengene i en annen CD etter at den forfaller.

Renter er en annen vurdering. Lengre sikt betyr generelt høyere priser. Men utvalget av CD-priser kan variere mye fra en finansinstitusjon til en annen. De best betalende CD-ene i landet kan betale tre til fem ganger den nasjonale gjennomsnittsprisen, så det er smart å shoppe rundt.

Til slutt, vurder om en standard eller mer spesialisert type CD vil være best for deg. Standard-CDen betaler en fast rente og belaster straffer for tidlige uttak. Det finnes andre typer som betaler flytende rente eller som er mer fleksible, som f.eks flytende CDer. Generelt vil du betale ekstra for den fleksibiliteten gjennom en lavere rente.

Etter at du har åpnet CD-kontoen din

La oss si at du har kjøpt CD-en du har valgt. Hva så?

1. Prøv å la pengene dine være i fred

Nå kommer den (potensielt) enkle biten: å la pengene være i fred. Når du har registrert deg for en CD, vil banken eller kredittforeningen gi deg instruksjoner om hvordan du overfører penger til den nye kontoen. Når du har gjort det, prøv å motstå fristelsen til å ta ut penger før CD-en din forfaller, med mindre du står overfor en genuin nødsituasjon.

Straffen for tidlig uttak på en typisk CD kan være betydelig, i noen tilfeller overstige eventuelle renter du har tjent. Så du kan til og med miste noen av pengene du investerte i utgangspunktet.

2. Plan for når CD-en din modnes

Når CD-en din når slutten av sin periode, har du noen avgjørelser å ta. Normalt vil du ha tre alternativer:

• Rull over CD-eninn i en ny CD hos den banken eller kredittforeningen. Du kan velge en CD med samme term eller en annen.
• Overfør midleneinn på en annen konto i den banken. Alternativene dine kan inkludere en spare-, sjekk- eller pengemarkedskonto.
• Trekk tilbake inntektene. Du kan be finansinstitusjonen som har CD-en din om å overføre pengene til en konto hos en annen institusjon eller sende deg en sjekk for å sette inn selv.

Hvis du ikke gir noen instruksjoner før bankens eller kredittforeningens frist, vil det vanligvis rulle CD-inntektene inn i en ny CD med samme termin. Hvis det ikke er intensjonen din, kan det å gå glipp av fristen bety å låse deg inn i en CD med en underpris eller betale en straff for tidlig uttak for å få ut pengene dine.

Bunnlinjen

Innskuddsbevis (CD-er) fungerer annerledes enn andre typer kontoer som tilbys av banker og kredittforeninger. De betaler vanligvis høyere renter, men krever også at du legger igjen pengene dine på innskudd i en avtalt periode. Ellers må du vanligvis betale en straff for tidlig uttak.