Hva er postbanktjenester?

Innen postbank tilbyr ditt lokale postkontor noen grunnleggende finansielle tjenester, omtrent som en kommersiell bank. Postbank er vanlig i store deler av verden og var en gang tilgjengelig i USA. Nå mener noen talsmenn å bringe det tilbake kan være en rimelig løsning for landets store ubankede befolkning.

Hvordan postbank fungerer

Med postbank fungerer også det lokale postkontoret som en slags bankfilial. Det kan for eksempel gi sjekkinnløsning, behandling av regninger og til og med smålån.

I dag tilbyr amerikanske postkontorer vanligvis ikke disse tjenestene, selv om de kan selge post postanvisninger, en bekvemmelighet for folk som trenger å betale en regning eller ønsker å sende penger trygt til noen, men som ikke har en brukskonto. Mottakere kan også innløse postanvisninger på et postkontor.

For generasjoner siden var postkontorene ikke så begrenset. Fra 1911 til 1967 hadde USA et postsparingssystem, der amerikanere kunne sette inn pengene sine på statsstøttede, rentetjenende kontoer. Men da kommersielle banker hevet rentene på sparekontoer, falt etterspørselen etter postsparesystemet, og programmet ble avsluttet i 1967.

Postal Banking og Unbanked

I USA i 2019, det siste året det var tilgjengelig tall for, var mer enn 5 % av husholdningene (omtrent 7,1 millioner totalt) ubanket, altså at ingen i husstanden har bruks- eller sparekonto på a bank eller kredittforening. For disse husholdningene kan grunnleggende banktjenester som å innløse en sjekk være uoverkommelig dyre.

I følge en undersøkelse fra 2019 av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), de fleste husholdninger uten bank har lav inntekt og mangler tilgang til en bank eller kredittforening av årsaker som inkluderer:

• Høye kontominimum. Den vanligste årsaken var at husholdningen ikke hadde nok penger til å oppfylle bankenes minstesaldokrav.
• Mangel på tillit. Mange sa at de ikke stolte på at bankene skulle håndtere pengene deres.
• Gebyrer. Uforutsigbare (og ofte overdrevne) gebyrer – for eksempel overtrekksgebyrer, månedlige kontogebyrer og uttaksgebyrer – hindrer noen i å åpne eller føre kontoer.

Uten tilgang til en bruks- eller sparekonto, henvender husholdninger uten bank seg til tjenester som sjekkbutikker og lønningslån sentre for å utføre økonomiske transaksjoner som å innløse lønnsslipper og betale strømregninger. Hos en sjekkutbetalingskjede i California, for eksempel, kan gebyrene variere fra 1,79 % til 14,99 % av pålydende beløp, avhengig av sjekktype.

Forkjempere for postbanker sier at et postbanksystem ikke bare vil tillate lavinntektsindivider å innløse sjekker til billigere priser, men også holde dem borte fra rovlånere. Å kunne gå til et postkontor for smålån kan avslutte deres avhengighet av høykostnadsalternativer, for eksempel lønningsutlånere.

Nåværende status for postbankforslag

I 2014 fikk postbank fornyet interesse takket være en hvitt papir utgitt av U.S. Postal Service Office of Inspector General. Avisen uttalte at undertjente husholdninger brukte mer enn 2400 dollar i året i gjennomsnitt på renter og gebyrer fra alternative økonomiske kilder, og at postbank kunne kutte det dramatisk.

Hvitboken startet nye samtaler om alternativer for undertjente amerikanere. I 2020, Sen. Kirsten Gillibrand (D-N.Y.) sponset et lovforslag – postbankloven – som ville tillate postvesenet å tilby grunnleggende finansielle tjenester. Hun fikk selskap av medsponsorene Sen. Bernie Sanders (I-Vt.) og Sen. Jeff Merkley (D-Ore.).

I oktober 2021 lanserte Postal Service, i samarbeid med American Postal Workers Union, et lite pilotprogram for postbanktjenester i fire byer. På utvalgte steder vil postkontorer tilby tjenester som kontantkontroll, regningsbetalinger og minibankuttak.

Postbankloven og pilotprogrammet for postbank har møtt betydelig motstand fra både republikansk ledelse i kongressen og banknæringen. De American Bankers Association (ABA) ga ut en uttalelse som sa: "The American Bankers Association har lenge vært en vokal motstander av postbanktjenester, og har tidligere bemerket at det kan oppfattes som en offentlig godkjent leverandør som konkurrerer med skattebetalende banker og vil skape risiko for at USPS er dårlig egnet til å få til."

ABA hevder at, snarere enn postvesenet, svaret på problemet med de ubankede er å finne på sine egne filialer. "Det er enklere enn noen gang å åpne en bankkonto i dette landet, inkludert Bank On-sertifiserte kontoer, som nå er tilgjengelige i mer enn halvparten av alle USA. bankfilialer, og har lave kostnader, ingen kassekredittgebyrer, robuste transaksjonsmuligheter som et debet- eller forhåndsbetalt kort og nettbetaling av regninger," ABA sier.

Bunnlinjen

Postbank blir i økende grad omtalt som en potensiell løsning for lavinntektshusholdninger som ikke har tilgang til tradisjonelle banker eller kredittforeninger. Mens postbank har fått en viss gjennomslag i Kongressen de siste årene, møter den fortsatt betydelig motstand fra banknæringen. Med mindre postbank blir utbredt, vil de fleste fortsette å stole på banker og kredittforeninger (eller sjekkbutikker og leverandør av lønningslån) for banktjenester.