Hva er reglene for CD-begunstigede?
Innskuddsbeviskontoer lar sparere sette av penger i en bestemt tidsperiode og tjene litt interesse i prosessen. Når noen åpner en CD-konto, kan de navngi noen andre som mottaker av den kontoen. En CD-mottaker har rett til å arve pengene på kontoen når den opprinnelige eieren går bort, men det er visse regler som gjelder.
Viktige takeaways
- Innskuddsbeviskontoer er tidsinnskuddskontoer som lar sparere tjene renter over en bestemt tidsperiode.
- En CD-mottaker er noen som er navngitt til å arve midler på en CD-konto hvis kontoeieren går bort.
- Renter opptjent på en CD før kontoeierens død er ikke skattepliktig for en CD-mottaker, men renter opptjent etterpå er vanligvis det.
- Hvis du er oppført som CD-mottaker, er det viktig å vite hvordan du kan kreve disse midlene hvis kontoeieren går bort.
CD-kontoer og CD-mottakere
EN innskuddsbevis eller CD er en tidsinnskuddskonto. Du kan finne CD-er som tilbys hos fysiske banker, kredittforeninger og nettbanker. Når du åpner en CD, er det med avtalen at du setter inn penger på kontoen og lar dem ligge der i en bestemt tidsperiode. Dette kalles en løpetid, og pengene dine forrentes i denne perioden. Når CD-en forfaller, kan du ta ut det opprinnelige innskuddet og renten eller rulle hele beløpet til en ny CD.
Når du åpner en CD-konto, er det et par ting du må bestemme, for eksempel hvilken CD-periode som er riktig for deg og hvor mye du vil sette inn. Du kan også bestemme om du vil navngi en mottaker for CD-kontoen din. En mottaker av en CD er noen du ønsker skal arve pengene på kontoen hvis du går bort.
Du kan velge én mottaker eller flere mottakere. Banken din kan kreve at mottakeren eller mottakerne du navngir, oppgir sitt personnummer. Mens du lever, vil mottakeren ikke ha noe krav på CD-kontoen din. Men etter din død, vil de kunne ta ut penger fra kontoen, inkludert det opprinnelige innskuddet ditt og rentene du har fått.
Viktig
Hvis du ønsker å navngi et mindreårig barn som begunstiget til en CD-konto eller andre finansielle kontoer, kan du kan også trenge å navngi en depotmottaker som vil forvalte disse eiendelene på deres vegne til de når voksenlivet.
Rettigheter til CD-begunstigede
CD-kontomottakere har rett til å arve CD-midler hvis den opprinnelige kontoeieren går bort. Igjen, de ville ikke være i stand til å røre disse pengene i løpet av livet ditt. Og hvis CD-en når modenhet før du går bort, ville de ikke ha ytterligere rettigheter til pengene med mindre du skulle rulle dem inn på en ny CD og navngi dem som mottaker.
Hvis eieren av en CD-konto går bort, vil CD-mottakeren kunne gjøre krav på den kontoen. Dette betyr vanligvis at du kontakter finansinstitusjonen der CD-ene oppbevares og tilbyr bevis på identitet. Banken kan også trenge å se en kopi av kontoeierens dødsattest.
Hva som skjer med disse CD-ene kan avhenge av banken og dens retningslinjer. Generelt er det to måter banker kan håndtere CD-er som tilhører en avdød kontoeier:
- Lukk CD-en og utbetal saldoen til mottakeren
- Overfør eller konverter eierskapet til CD-en til mottakeren
I første omgang kan banken eller ikke frafalle eventuelle straffer for tidlig uttak som kan gjelde. Straffer for tidlig uttak av CD kan vurderes når noen tar penger fra en CD før den når forfall. Disse bøtene kan være et fast gebyr eller en prosentandel av opptjente renter.
Hvis du arver en CD som mottaker og banken stenger kontoen, kan du bestemme om du vil åpne en ny CD med inntektene eller bruke pengene til noe annet. Det er mulig du kan finne bedre CD-priser andre steder eller at du trenger pengene til å betale ned gjeld eller foreta reparasjoner i hjemmet.
Å overføre eierskap til arvede CD-er betyr at du ikke trenger å flytte pengene noe annet sted. Når kontoen er overført til deg, kan du navngi en eller flere egne begunstigede. Du kan vurdere en overføring av eierskap hvis det vil tillate deg å unngå en straff for tidlig uttak eller du ikke har et presserende behov for å bruke pengene.
Merk
Hvis banken krever at du lukker en arvet CD, spør om du kan vente til den forfaller med å gjøre det for å maksimere renteinntektene.
Skatteregler for CD-begunstigede
Renter opptjent på CD-kontoer er skattepliktige, men hvem betaler når kontoeieren går bort? Generelt er ikke renter opptjent før kontoeierens død skattepliktig til mottakeren, og heller ikke det opprinnelige beløpet som ble satt inn. Men enhver rente opptjent etter kontoeierens død vil være skattepliktig for begunstigede.
Hvor stor innvirkning dette har på skattesituasjonen din kan avhenge av hvor mye rente CD-en tjener. Hvis kontosaldoen er relativt liten, kan renten være ubetydelig. Men hvis du arver CD-er med fem- eller sekssifret saldo, er det mulig du ser på en større skatteregning for inntektene.
Hvis du er oppført som mottaker av en eller flere CD-kontoer, kan det være nyttig å snakke med en skatteekspert. De kan gi deg innsikt i hvordan skatteplikten din kan bli påvirket hvis du arver CD-er og foreslå strategier for å minimere disse skattene.
Merk
Ulike skatteregler kan gjelde hvis du arver en IRA CD, som er en CD som er underlagt tradisjonell skattebehandling eller Roth Individual Retirement Account.
Kan du endre begunstigede på en CD?
Hvorvidt du kan endre mottaker til en CD-konto kan avhenge av bankens retningslinjer og hvordan mottakeravtalen er bygget opp. Hvis du setter opp en CD-konto som betales ved død (POD), for eksempel kan det hende du må stenge kontoen helt og åpne en ny CD for å endre mottaker.
Hvor mange begunstigede kan du ha på en CD?
Antall begunstigede som er tillatt for en CD-konto kan bestemmes av banken din, selv om det er mulig å ha mer enn én. Du kan for eksempel navngi tre personer som skal arve en CD, hvor hver av dem arver 33 % av saldoen.
Hvordan navngir du en mottaker på en CD?
Når du åpner en ny CD-konto, kan banken din spørre om du vil navngi en eller flere mottakere. Du kan deretter oppgi navnet eller navnene på personen(e) du vil velge. Banken din kan også kreve et personnummer for hver utpekt mottaker.
Bunnlinjen
Å legge til en mottaker på en CD-konto kan gi deg en viss trygghet hvis du er bekymret for at sparepengene dine går tapt i limbo hvis noe skulle skje med deg. Når du navngir en mottaker, er det viktig å tenke på hvem du ønsker skal arve disse midlene. Og hvis du er mottakeren av en CD, er det også nyttig å forstå hvilke rettigheter og plikter du har.