Kan du finansiere en 529-plan med en CD?
Å tjene en utdanning er en av de største motivatorene mot en vellykket karriere for mange mennesker, men å tjene en bachelorgrad kan være et dyrt forslag. Trenger du en avansert grad og du kan bli møtt med en enda større prislapp. Som familier prøver å forberede midlene som er nødvendige for å få barna gjennom høyere utdanning, alternativer som innskuddsbevis (CDer) og 529 planer blir sett på som potensielle metoder for å finansiere et barns etterskoleutdanning. Men kan du bruke den tidssensitive naturen til CD-er til å finansiere en statsdrevet, skatteutsatt 529-plan?
Viktige takeaways
- Om du kan bruke en CD til å finansiere en 529-plan avhenger av om førstnevnte er oppført i planens tilgjengelige fondsalternativer.
- Noen banker tilbyr spesial-CDer som fungerer direkte med en 529-plan.
- Uten spesialiserte CD-er eller å bli godkjent som et fondsalternativ, må du enten vente på at CD-en forfaller eller trekke midlene tidlig for å investere i en 529-plan.
Hva er en 529-plan?
529 planer er opprettet for å betale utdanningskostnader, og er skattemessige spareplaner som kommer i to former: spareplaner og forhåndsbetalte undervisningsplaner. Dette programmet har fått navnet sitt fra seksjon 529 i den føderale skattekoden, som omhandler kvalifiserte undervisningsprogrammer. Drives av hver av de 50 statene og District of Columbia, hver stat har sitt eget sett med regler og godtgjørelser. Det som kan tillates for finansiering i en stat kan utelates fullstendig fra den godkjente kildelisten i en annen.
Vanligvis åpnet for barn begunstigede av eldre familiemedlemmer, vokser en 529-plan over tid på skatteutsatt basis til midlene brukes til å betale for utdanningsformål. Så lenge pengene brukes på kvalifiserte utdanningsutgifter, kan uttakene gjøres skattefrie på statlig og føderalt nivå. Kostnadstypene som dekkes av 529-programmet vokste da det ble utvidet til å dekke K-12-kostnader i 2017 og lærlingeprogrammer i 2019, selv om skattefrie uttak er begrenset til $10 000 per år for grunnskolen betalinger.
Når det gjelder de to typene 529-planer, lar spareplaner kontoinnehaveren investere penger i et utvalg aksjefond, som kan inkludere en CD. Kontoinnehaveren velger hvordan pengene skal investeres og markedskreftene vil avgjøre om midlene vokser eller avtar over tid.
Bare en liten liste over stater tilbyr den forhåndsbetalte undervisningsplanen. Vanligvis lar de deg låse inn undervisningskostnader til gjeldende priser, i stedet for å vente med å håndtere stadig økende undervisningssatser. Denne planen øker også i verdi over tid, og uttak for skolepenger er ikke skattepliktige.
Hva er et depositumsbevis?
Et depositumsbevis, eller CD, er en tidsinnskuddskonto som får interesse over tid. Som et av de mer allestedsnærværende tilbudene hos amerikanske banker og kredittforeninger, starter CD-er med en fast rente som banken betaler til CD-en over en bestemt tidsperiode. Så lenge midlene som er satt inn på en CD blir stående uforstyrret til den når forfall, noe som kan ta måneder eller år. Når perioden er over, kan kontoeieren velge å enten rulle over CD-en til en ny, overføre det til en annen bankkonto, eller velg å motta pengene selv eller gi dem til en mottaker.
På samme måte som en 529-plan er hver CD unik, selv om forskjellene er basert på at banken eller kredittforeningen selger CDen, ikke staten. Med varierende vilkår og rentesatser er det da best for alle som er interessert i å åpne en CD å shoppe litt før de åpner en konto.
Kan du finansiere en 529-plan med en CD?
Når det gjelder om du kan finansiere en 529-plan med en CD, avhenger svaret av finansieringsalternativene som er tilgjengelige for deg for den 529-planen. Mens nesten hver 529-plan lar kontoinnehavere investere, enten aggressivt eller konservativt, i en liste over godkjente aksjefond, tilbyr noen stater CD-er for å finansiere planen. I følge FINRA tilbyr stater som tilbyr CD-er "hvis renter er knyttet til en indeks som måler gjennomsnittet kostnad for høyskoleundervisning." Disse CD-ene er levert av lokale banker og i noen tilfeller gjøres i samarbeid med stat.
Uansett fungerer disse CD-ene akkurat som alle andre, med brukere som velger en fastsatt periodelengde og innskuddsbeløp. Så lenge de midlene har lov til det moden, vil disse midlene påløpe renter som vil bli utbetalt sammen med hovedstolen. Ansett som et veldig konservativt investeringsalternativ for 529 planer, er det betydelig mindre risiko i det enn å velge en investeringsportefølje og overlate disse midlene til aksjemarkedets innfall.
Kan du finansiere 529 planer med CD-er i stater som ikke tilbyr alternativet?
Selv om alternativet bare er tilgjengelig i noen stater, betyr det ikke at du ikke nødvendigvis kan bruke en CD til å finansiere en 529. Det kommer bare til å være et mindre enn ideelt alternativ. I stater som ikke tilbyr CD-er som et investeringsalternativ, kan du ikke angi en for en 529. Det er fordi CD-er vanligvis må festes til en mottaker, enten det er personen som tok ut kontoen eller en mottaker.
Hvis du vil bruke pengene i en CD for å hjelpe til med å finansiere en 529-plan, må du enten vente til den når forfallsdatoen og motta pengene på den måten, eller ta ut penger tidlig og pådra seg tilknyttede straffer. I begge situasjonene gir du faktisk bare en kontantdonasjon, så den vil ikke dra nytte av rentene som en CD påløper over tid.
Er CD-er et godt investeringsalternativ for en 529-plan?
Hvis det er tillatt, vil en CD være et veldig konservativt alternativ for en 529 høyskolespareplan som stort sett bare vil bevare investeringsprinsippet i stedet for å øke verdien på kontoen. Mange 529-planer tilbyr måldatofond som flytter investeringer fra aksjer til rentepapirer når måldatoen nærmer seg. Innskuddsbevis, som ville være det mest konservative investeringsvalgene, tilbys ikke innenfor verdipapirfond som måldatofond og må kjøpes separat innenfor 529-planen, hvis tillatt.
Bunnlinjen
Hvis du vil finansiere en 529-plan med en CD, finnes det alternativer, men de er sterkt avhengige av statens regler. Mens noen stater tillater 529 planinnehavere å investere spesialiserte CD-er i fondene sine, gjør andre det ikke. I de fleste tilfeller må du enten vente på at CD-en skal modnes, eller du må akseptere at noen straffer for tidlig uttak er i fremtiden.