Betaler CD-er sammensatt rente?

Innskuddsbevis (CDer) betaler generelt høyere renter enn andre typer sparekontoer som tilbys av banker og kredittforeninger. De fleste betaler også renters rente– det vil si renter på renten du allerede har tjent. I denne artikkelen skal vi se på forskjellen som rentesammensetning utgjør for CD-er og hjelpe deg med å finne en CD med den beste renten.

Viktige takeaways

Innskuddsbevis (CDer) betaler vanligvis renter.
Det betyr at interessen din også tjener renter hvis du beholder den på CD-en.
CD-er er vanligvis sammensatt daglig eller månedlig.
Den årlige prosentvise avkastningen (APY) som CD-utstedere tilbyr deg tar hensyn til sammensetning.
APY er nummeret du skal se etter når du sammenligner en ny CD.

Forstå CD-sammensatt interesse

Det er ingen lov som sier at CD-er skal betale renters rente, eller at de må settes sammen med en viss frekvens. Det er opp til hver enkelt utsteder. I praksis er imidlertid de fleste CD-er sammensatt enten daglig eller månedlig. Jo hyppigere sammensetningen er, desto mer rente vil interessen tjene.

instagram viewer

Frekvensen som CD-sammensetningene dine gjenspeiles i årlig prosentvis avkastning (APY) som CD-utsteder lover deg når du kjøper en CD. APY beregnes basert på forutsetningen om at du vil la interessen din for CD-en stå i hele løpetiden. Noen CD-er lar deg ta periodiske utbetalinger av renter, for eksempel månedlig eller kvartalsvis, i så fall vil pengene ikke sammensettes fullt ut.

For å se effekten av renters rente i en CD, la oss ta et eksempel:

Anta at du legger $10 000 i en ettårig CD som betaler 1% årlig rente. Hvis dette var enkel rente (det vil si ikke sammensatt rente), ville du ha $10 000 + (1 % x $10 000) eller $10 100 når CD-en din når slutten av løpetiden. Det er en total avkastning på $100.

La oss nå si at kontoen betaler renters rente og at den sammensettes månedlig. For å regne ut avkastningen med renters rente:

Først finner vi den månedlige renten. Det er 1 % delt på 12 måneder, eller 0,0833 %.
Etter den første måneden vil du ha $10 000 + (0,0833 % x $10 000), eller $10 008,33.
I den andre måneden, på grunn av renters rente, vil du tjene 0,0833 % på denne nye summen. Så det er $10 008,33 + (0,0833 % x $10 008,33), eller $10 016,67.
Gjør dette totalt 12 ganger, én gang for hver måned i året, og du vil ende opp med $10 100,46. Det er en avkastning på $100,46.

Som du ser får du større avkastning med renters rente enn du ville fått med enkel rente. Du vil imidlertid også se at i dette eksemplet er forskjellen minimal - bare 46 cent. Hvis renten var høyere, ville forskjellen vært større. For eksempel, en $10 000 ettårig CD som betaler 5% rente og sammensatte månedlig vil gi totalt $511,62, mot $500 for en som betaler 5% enkel rente.

Tilsvarende vil forskjellen som sammensatte renter utgjør, være større jo lenger du lar pengene ligge på CD-en. En $ 10 000 femårig CD som tjener 5 % vil samle inn $ 2 833,59 i rentes rente ved slutten av løpetiden, mens en lignende CD som tjener 5 % enkel rente vil gi bare $ 2 500.

Det kan være store variasjoner i rentene fra en bank eller kredittforening til en annen, selv på CD-er med samme løpetid. De best betalende CD-ene kan tilby priser som er tre til fem ganger høyere enn bransjegjennomsnittet. Så shopping rundt kan være vel verdt tiden.

Finne den beste CD-prisen

Selv om renters rente er viktig, trenger du ikke regne for hver CD du ser.

Det er fordi prisene for CD-er generelt er oppgitt som en årlig prosentvis avkastning (APY). Dette tallet tar allerede hensyn til effekten av sammensetning, enten det gjøres månedlig eller daglig. Hvis du ser en ettårig CD som er sammensatt månedlig og har en annonsert APY på 1 %, renter betalt per måned vil bli beregnet av leverandøren din slik at ved slutten av året du har gjort nøyaktig 1 %.

Dette gjør det mye enklere å sammenligne CD-er. Det lar også banken eller kredittforeningen oppgi en mer imponerende avkastning (i vårt eksempel, 1 % APY i stedet for 0,0833 % månedlig).

Er renten på CD-er føderalt forsikret?

De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og National Credit Union Administration (NCUA) forsikre CD-er hos deltakende banker og kredittforeninger. Deres dekning er begrenset til $250 000 per innskyter, per institusjon og per eierskapskategori (som en enkelt eller felles konto). Når renter legges til CD-saldoen din, får den forsikringsbeskyttelse så lenge du er innenfor grensene.

Hvordan beskattes renten på CD-er?

Med mindre CD-en din er i en IRA eller annen skatteutsatt konto (i så fall beskattes renten din bare når du tar den ut), regnes rentene som CD-en din betaler som inntekt og beskattes med samme sats som alminnelig inntekt. I følge Internal Revenue Service, "Hvis du kjøper en CD med en løpetid på mer enn 1 år, må du inkludere i inntekten hvert år en del av den totale renten forfaller." Hvis beløpet er minst $10, bør banken eller kredittforeningen sende deg et 1099-INT-skjema hvert år som viser renten du trenger å rapportere på selvangivelsen.

Hvorfor er CD-prisene så lave?

CD-renter er relatert til federal funds-renten satt av Federal Reserve. Federal Reserve har holdt denne renten lav de siste årene som en måte å stimulere den amerikanske økonomien på. Når den hever kursen igjen, slik den begynte å tidlig i 2022, vil CD-kursene etter hvert følge.

Bunnlinjen

Innskuddsbevis (CD-er) betaler vanligvis rentes rente, noe som betyr at renten CD-en din tjener også vil tjene renter. CD-kontoer er vanligvis sammensatt daglig eller månedlig. Sammensatt rente gjenspeiles i den årlige prosentvise avkastningen (APY) CD-utstederen siterer deg med, og APY er prosentsatsen du bør bruke når du sammenligner CD-er.