Hvis selskapet mitt stenger, hva skjer med 401(k)?

Når en bedrift legger ned, reiser det spørsmål for ansatte om hva som vil skje med deres 401(k) kontoer. Den gode nyheten er at innskuddsplaner, inkludert 401(k) s, er beskyttet under føderal lov. Hvis bedriften din legger ned, går konkurs, avslutter planen din eller slår den sammen med en annen plan, forsvinner ikke pengene du har spart til pensjonisttilværelsen. Det kan imidlertid hende du må gjøre litt lekser for å spore det opp.

Viktige takeaways

Når et selskap stenger, fusjonerer med et annet selskap eller søker om konkursbeskyttelse, er ansattes 401(k)-kontoer fortsatt beskyttet.
Hvis bedriften din stenger, kan du ha muligheten til å rulle over 401(k) sparing til en pensjonsordning med din nye arbeidsgiver eller til en individuell pensjonskonto (IRA).
Hvorvidt du kan beholde alle bidragene arbeidsgiveren din ga til planen, vil avhenge av planens opptjeningsplan.
Å ta ut midler fra en 401(k) etter at bedriften din stenger kan utløse en straff for tidlig uttak på 10 % hvis du er under 59½ år.

instagram viewer

Hva skjer med 401k eiendeler når et selskap stenger?

En bedriftsnedleggelse kan komme som et sjokk for ansatte, spesielt de som har bidratt med dollar før skatt til en tradisjonell 401(k) eller spart i en Roth 401(k) konto. Du lurer kanskje på om arbeidsgiveren din kommer til å beholde noen av eller alle pengene på kontoen, og hvordan du vil få tilgang til pengene som tilhører deg.

Det føderale Employee Retirement Income Security Act (ERISA) forstår disse bekymringene og tar visse bestemmelser for å beskytte sparerne. Spesifikt forhindrer ERISA arbeidsgivere fra å blande 401(k) eiendeler med sine egne eiendeler. Dette betyr at hvis bedriften din legger ned fordi arbeidsgiveren din begjærer konkurs, kan kreditorer ikke gjøre krav på besparelsene på ansattes 401(k)-kontoer.

Du er imidlertid ikke nødvendigvis garantert å få alle pengene i 401(k) hvis selskapet ditt går konkurs. Det er to scenarier der du kan ha rett til mindre enn saldoen som vises for kontoen din:

Hvis arbeidsgiveravgiften ikke er fullt opptjent: Arbeidsgiveravgift er underlagt a opptjening timeplan, mens ansatt valgfrie utsettelsesbidrag er ikke. Det betyr at det må gå en viss tid før arbeidsgiveravgiften din anses å tilhøre deg. Vanligvis skjer opptjening innen tre til seks år, så hvis bedriften din stenger før noen av arbeidsgiverens tilsvarende bidrag er fullt opptjent, ville du ikke kunne samle inn de pengene.
Hvis bidrag ikke er satt inn: ERISA krever at arbeidsgivere setter inn valgfrie utsettelsesbidrag til en 401(k) i planen innen 15 virkedager etter slutten av måneden der pengene ble holdt tilbake fra lønnsslippen din. Vinduet krymper til syv virkedager hvis planen din har færre enn 100 deltakere. Hvis selskapet ditt kaster seg før disse innskuddene er fullført, kan pengene være i fare, avhengig av omstendighetene selskapet stengte under.

Det er også viktig å huske på hva som kan skje med enhver aksje eller Aksjeoppsjoner du eier i selskapet dersom det skulle gå ut av drift. Hvis selskapet stenger helt, kan alle alternativer du eier være verdiløse. I tilfelle av en fusjon eller en konkursmelding, kan begge i betydelig grad påvirke verdien av eventuelle aksjer du eier i selskapet.

Hvis bedriften din legger ned mens du har et 401(k) lån utestående, vil saldoen bli tilbakebetalt i sin helhet. Hvis du ikke kan tilbakebetale det, blir hele beløpet en skattepliktig fordeling.

Hvordan administrere en 401(k) hvis selskapet stenger

Hvis bedriften din stenger, har du noen alternativer når du bestemmer deg for hva du skal gjøre med 401(k)-kontoen din. Husk at hvis selskapet fusjonerer med et annet selskap, kan sparepengene dine automatisk flyttes inn i det nye selskapets 401(k)-plan. Du vil ikke tape noen av pengene dine, men du må kanskje sende inn påmeldingspapirene på nytt og/eller gjennomgå dine valgfrie utsettelsesbidrag og investeringsvalg for planen.

Forutsatt at selskapet stenger helt, så har du tre alternativer for å administrere 401(k)-eiendelene dine. Du kan:

Overfør pengene til din nye arbeidsgivers plan: Hvis du er i stand til å sikre deg jobb hos et selskap som tilbyr en kvalifisert pensjonsordning, kan du utføre en rull over av pengene fra din gamle 401(k) til den. De Internal Revenue Service (IRS) tillater ansatte å rulle over penger fra en 401(k) til en annen 401(k); til en 403(b) plan; eller til en Roth-konto, enten en 401(k), 403(b), eller 457 plan.
Overfør pengene til en IRA: Hvis din nye arbeidsgiver ikke tilbyr en kvalifisert plan, kan du rulle over 401 (k) pengene dine til en IRA i stedet. Hvis du hadde en tradisjonell 401(k), kunne du rulle den over til en tradisjonell eller Roth IRA. Med Roth 401(k)-kontoer kan du bare rulle dem over til en Roth IRA.
Ta en distribusjon: Det tredje alternativet for å administrere en gammel 401(k) er å ta ut pengene. Dette kommer imidlertid med et stort forbehold: uttak gjort før fylte 59½ er generelt underlagt inntektsskatt og 10 % tidlig uttak straff. IRS tillater noen unntak fra straffen, men disse er begrenset.

Å ta penger ut av 401(k) tidlig kan krympe pengenes vekstpotensial, noe som kan resultere i et mindre reiregg for pensjonering.

Hvis du ikke har en IRA ennå, må du åpne en på a megling for å fullføre en 401(k) rollover. Når du sammenligner IRA-kontoer, ta en nærmere titt på investeringsalternativene som tilbys, samt utvalget av gebyrer du kan betale. Velge en IRA som tilbyr en blanding av aksjefond og børshandlede fond (ETFer) med lav utgiftsforhold kan hjelpe deg med å bygge en diversifisert, kostnadseffektiv portefølje.

Be om en direkte velting av 401(k)-midler er den beste måten å unngå å utløse skattemessige konsekvenser.

Hva skjer med min 401(k) hvis firmaet mitt stenger?

Hvis bedriften din stenger, forsvinner ikke pengene i 401(k). Pengene forblir i arbeidsgiverens plan med mindre selve planen blir sagt opp. I dette tilfellet vil pengene på kontoen din gå over til en annen konto på dine vegne eller bli distribuert direkte til deg. Husk at tidlige distribusjoner kan utløse skattestraff.

Kan et selskap stenge din 401(k)?

Et selskap kan stenge 401(k)-kontoen din hvis du forlater arbeidsforholdet - men bare i visse situasjoner. IRS tillater dette hvis plansaldoen din er mindre enn $5 000. Din tidligere arbeidsgiver er pålagt å gi deg beskjed om at kontoen din vil bli stengt og hvor pengene skal sendes.

Hvordan finner jeg en gammel 401(k)?

Hvis du la igjen en 401(k) når du byttet jobb, er det første stedet å se etter det din tidligere arbeidsgiver. Din personalrepresentant eller fordelskoordinator kan kanskje fortelle deg hvor pengene dine er og hvordan du får tilgang til dem. Hvis selskapet har lagt ned helt, kan du kanskje kontakte planadministratoren for å spørre om sparingen din. Skulle det mislykkes, kan du prøve U.S. Department of Labors forlatte plandatabase for å prøve å finne din gamle 401(k).

Bunnlinjen

Utsiktene til at bedriften din skal stenge kan være destabiliserende, spesielt hvis du har lite varsel på forhånd, men det er viktig å vite at pengene du har jobbet hardt for å spare i 401(k) ikke har gått opp i røyk. Hvordan du håndterer 401(k) kan avhenge av omstendighetene selskapet stenger under, men det er godt å vite at du har muligheter for å fortsette å øke pensjonsformuen din.