Spare på en verdifull utdanning (SAVE) Plan: Hva du bør vite

Saving on a Valuable Education (SAVE) Plan er en ny plan for tilgivelse av studielån introdusert av Biden administrasjonen i slutten av juni 2023, etter at USAs høyesterett opphevet hans opprinnelige utdanningsgjeld tilgivelsesplan.

Hva er besparelsen på en verdifull utdanningsplan (SAVE)?

Planen for å spare på en verdifull utdanning (SAVE) er en inntektsdrevet tilbakebetaling (IDR) plan introdusert av det amerikanske utdanningsdepartementet. SAVE-planen er satt til å erstatte Revidert Pay As You Earn (REPAYE)-plan.

REPAYE-låntakere vil automatisk bli registrert i SAVE-planen uten å måtte foreta seg noe, så de som ønsker å registrere seg kan gå til Federal Student Aid nettsted.

Som andre IDR-planer, vil SAVE beregne betalinger basert på en låntakers inntekt og familiestørrelse. Denne nye planen vil gi det laveste månedlige betalingskravet for alle IDR-planer og er tilgjengelig for alle med en direkte lån i god stand.

Funksjonene til SAVE-planen inkluderer:

• Justering av den beskyttede inntekten til låntakere fra 150% til 225% av føderalt fattigdomsnivå (FPL). Det betyr at en enkelt låner tjener $32 800 eller mindre årlig (eller $67 500 eller mindre årlig for en familie på fire) vil ikke være pålagt å foreta betalinger på den nye planen (merk at disse beløpene er høyere i Alaska og Hawaii).
• Anslagsvis 1 million lavinntektslåntakere vil betale så lite som $0, inkludert de 400 000 gjeldende REPAYE-planen.
• Det vil ikke påløpe noen månedlige rentekostnader etter at en låntaker har foretatt sin planlagte betaling på SAVE-planen. Dette betyr at lånebeløpet ikke vil vokse pga kapitaliserte renter.

Hvordan SAVE-planen fungerer

Siden SAVE-planen ligner på andre IDR-planer, trenger du ikke ta for mange ekstra trinn etter at du er registrert. Men når du har registrert deg, kan betalingene dine bli halvert (sammenlignet med andre IDR-planer), og i noen tilfeller trenger du kanskje ikke å foreta noen betalinger i det hele tatt. Du legger 5 % av din Skjønnsmessig inntekt mot tilbakebetaling av bachelorlån (de fleste andre IDR-planer varierer fra 10 % til 20 %), eller 10 % for utdannet lån, eller et vektet gjennomsnitt hvis studielånssaldoen din inneholder begge deler.

Det er en utvidet utsettelsesperiode fra okt. 1, 2023, til sept. 30, 2024, som sikrer at låntakere som går glipp av betalinger, ikke vil se noen skade på kredittscore eller lånestatus. Så du trenger ikke å bekymre deg mislighold på studielånet(e) i løpet av denne tiden.

Utdanningsdepartementet anslår at den typiske fireårige offentlige universitetslåntakeren vil spare nesten 2000 dollar i året med SAVE-planen, og 85 % av låntakere på høyskoler forventes å være gjeldfrie innen 10 år.

SPAR vs. TILBAKEBETALING

Siden SAVE erstatter REPAYE-planen, er det viktig å se på forskjellene mellom de to og hvordan hver av dem vil påvirke tilbakebetalingen av studiegjelden din:

LAGRE	TILBAKEBETALING
5 % til 10 % av skjønnsinntektene går til tilbakebetalinger; ingen betalinger kreves for enslige låntakere som tjener $32.800 eller mindre årlig og familier på fire som tjener $67.500 eller mindre årlig.	10 % av skjønnsinntektene går til tilbakebetaling.
Tilgivelse etter 20 år for bachelorlån, 25 år for graduatelån og 10 år for lavbalanselåntakere (dvs. mindre enn $12 000).	Tilgivelse etter 20 år for bachelorlån og 25 år for graduatelån.
Lånebalansen vil ikke øke på grunn av ubetalte renter.	Ubetalte renter aktiveres (dvs. legges til hovedsaldoen).
Øker inntektsfritaket fra 150 % til 225 % av den føderale fattigdomsgrensen (FPL).	Avhengig av inntekt, kan låntakere betale mer gjennom REPAYE enn standard nedbetalingsplan.
Ektepar som søkte hver for seg vil kunne utelukke ektefelles inntekt i betalingsberegninger.	Ektefelles inntekt tas alltid med i betalingsberegningen, uavhengig av om gifte innleverer separat eller gift innlevering i fellesskap.

Kilde: U.S. Department of Education og Federal Student Aid

Fordeler og ulemper med SAVE-planen

Fordeler

• Betalinger potensielt så lave som $0: Mens alle IDR-planer krever at du betaler en prosentandel av din skjønnsmessige inntekt, vil SAVE-planen tillate deg å tjene mer og betale mindre for lånene dine. Du kan tjene opptil $32 800 (eller opptil $67 500 for en familie på fire) uten å betale noe for lånene dine på SAVE-planen.
• Aktiverte renter er borte: Så lenge du betaler den nødvendige månedlige betalingen, vil ikke saldoen din vokse på grunn av ubetalte renter. Dette vil gjøre det lettere å betale ned lånene dine tidligere.
• Ikke mer ektefelles signatur: Den nye planen mangler kravet om at en ektefelle skal medtegn din IDR-søknad.

Ulemper

• Det er ikke tilgivelse av studielån: Du er fortsatt pålagt å betale på lånene dine, og dette tilbakebetalingsalternativet tilgir ikke lånene dine med en gang, slik president Bidens opprinnelige plan ville ha gjort.
• Den får full effekt neste år: Selv om noen låntakere kan bli registrert automatisk når REPAYE fases ut, vil enkelte funksjoner ikke være tilgjengelige før i 2024. Dette inkluderer tilgivelse for låntakere som foretar 10 års tilbakebetaling på lånesaldo på $12 000 eller mindre. Betalinger foretatt før 2024 teller fortsatt med i tidsrammen for tilgivelse.

Bunnlinjen

Selv om Høyesterett slo ned president Bidens opprinnelige plan for tilgivelse av studielån, var den nye IDR-planen – SAVE – helt klart administrasjonens reserveplan.

SAVE justerer hva låntakere må betale tilbake basert på hvor mye de tjener. I stedet for å betale over 10 % av den skjønnsmessige inntekten din til studielån, kan du betale alt fra 5 % til 10 %. Dine månedlige betalinger kan halveres, noe som vil hjelpe deg å spare penger til andre utgifter i det lange løp.

Selv om det ikke er fullstendig tilgivelse, kan låntakere på SAVE-planen forvente tilgivelse om så lite som 10 år, avhengig av hvor mye de skylder.