Hva er det neste for bankforskriftene?

Feilene til Silicon Valley- og Signature-bankene kan få regjeringen til å omskrive reglene for banksystemet.

Som nedfallet fra kollapsede långivereoljemarkeder og finanssystemet, lovgivere og regulatorer vurderer ideer for å forhindre at de skjer igjen. På bordet: Å la regjeringen garantere flere bankinnskudd, oppheve endringer i regelverket fra Trump-tiden; å straffe lederne for mislykkede långivere hardere, eller til og med lempe regler for bankfusjoner.

Nylige kommentarer fra beslutningstakere viser at handlinger regulatorer har tatt så langt, inkludert garanterer innskudd og stopper banksystemet, kan bare være begynnelsen på regjeringens svar på uroen.

"Dette kommer til å være en langsiktig ting," sa Keith Noreika, styreleder for banktilsyns- og reguleringsgruppen i Patomak Global Partners, som var fungerende kontrollør av valutaen i 2017. "Dette er ikke et problem som kommer til å forsvinne."

Heve FDIC-forsikringsgrensen

En idé som får gjennomslag blant både republikanere og demokrater er å ha FDIC garantere innskudd på mer enn $250 000.

"Å løfte FDIC-forsikringsdekselet er et godt trekk," sa senator Elizabeth Warren, en Massachusetts-demokrat som sitter i bankkomiteen, på CBS News' Face the Nation på søndag. «Små bedrifter må kunne regne med å få pengene sine til å betale lønn, for å betale strømregningene. Det må ideelle organisasjoner kunne gjøre. Dette er ikke folk som kan undersøke sikkerheten og forsvarligheten til deres individuelle banker. Det er jobben regulatorene skal gjøre.»

Warren sa at hun fortsatt vurderte hva den nye grensen skulle være, og nevnte tall fra $2 millioner til $10 millioner.

Flere republikanere ga uttrykk for støtte, og antydet at den har en viss bipartisk appell. Senator Mike Rounds, en republikaner fra Nord-Dakota som også sitter i bankkomiteen, sa at han var åpen for ideen i det samme talkshowet. Det vil hjelpe små institusjoner til å konkurrere med "for stor til å feile"bankgiganter som er implisitt støttet av regjeringen, sa han.

Selv om denne tilnærmingen kan styrke tilliten til banksystemet, er den ikke uten ulemper, sa Noreika.

"Det høres bra ut, men det er ikke gratis," sa han. "Og det flytter definitivt risikoen til andre, inkludert potensielt skattebetalerne."

Opphever endringer i banklover fra Trump-tiden

Forrige uke ba president Joe Biden kongressen om å skjerpe bankforskriftene, spesielt rettet mot 2018 tilbakeføring av Dodd-Frank bankforskrifter. Opprinnelig ble reglene vedtatt for å forhindre en gjentakelse av finanskrisen i 2008 som startet den store resesjonen.

"Dessverre rullet den siste administrasjonen tilbake noen av disse kravene," sa Biden. "Jeg kommer til å be Kongressen og bankregulatorene om å styrke reglene for banker for å gjøre det mindre sannsynlig at denne typen bankfeil vil skje igjen og for å beskytte amerikanske jobber og små bedrifter."

Warren, sammen med Katie Porter, en demokratisk kongresskvinne fra California, introduserte et lovforslag forrige uke for å angre 2018-endringene til Dodd-Frank. Lovforslaget har imidlertid liten sjanse til å passere det republikansk-kontrollerte huset, spesielt siden loven fra 2018 også hadde støtte fra noen demokrater. Republikanere og banklobbyister har hevdet at reglene før 2018 ikke ville ha forhindret Silicon Valley Banks fiasko i alle fall.

Senator Sherrod Brown, en Ohio-demokrat som leder bankkomiteen, fortalte Bloomberg TV forrige uke at han ikke var håpefull om at kongressen gjenoppretter Dodd-Franks strengere regler for kapitalkrav, likviditetsstandarder, og stresstester for banker.

I mangel av lovgivning, sa Brown at regulatorer, inkludert Federal Reserve, kunne bruke sine regelverksmyndigheter til å sette tøffere standarder.

Tøffere regler for banksjefer

President Joe Biden ba kongressen forrige uke om det slå ned på ledere i fallerte banker som utbetaler før deres kollaps. Ledere i Silicon Valley Bank skal ha solgt 84 millioner dollar i aksjer rett før kollapsen, ifølge nyhetsrapporter som siterer Smart Insider, et selskap som analyserer innsidehandel.

Biden ba lovgivere om å gi regulatorer fullmakt til å kreve tilbake lønn og bonuser, forby ledere for mislykkede institusjoner fra banknæringen, og utvide regulatorers myndighet til å bøtelegge bankledere for feilhandling.

Tillater flere bankfusjoner

To føderale bankregulatorer, FDIC og Office of the Comptroller of the Currency, evaluerer fusjonsregler. Krisen kan drive dem til å gi sviktende banker mer fleksibilitet til å fusjonere, sa Bloomberg Law i forrige uke, med henvisning til regulatoriske eksperter. Å løsne fusjonsreglene kan gjøre det mulig for banker å bli reddet ut av større institusjoner uten skattebetalernes penger, sa Noreika.

For eksempel, da FDIC prøvde å auksjonere Silicon Valley Bank forrige uke, ga ikke landets fire største banker bud. Regulatorer ekskluderte dem først fra prosessen på grunn av fusjonsregler, ifølge en rapport fra Semafor.

Megafusjoner utgjør imidlertid deres egen risiko for det finansielle systemet, bemerket jusprofessorer sitert av Bloomberg Law.

Selv om regjeringens første respons sannsynligvis har bidratt til å dempe den innledende krisen, lurer fortsatt underliggende problemer i enkelte bankers balanser, sa Noreika.

- Brannen ulmer, sa Noreika. «Kanskje det brenner opp, eller kanskje det har stilnet, men det kommer tilbake. Det er klart at ting må gjøres."