Hvor bør du oppbevare kontantene dine akkurat nå: MMA, CD, sparepenger eller kontantreserve?

Investorer med penger til overs har en unik mulighet til å dra nytte av renter nær eller over 5,00 % APY på en rekke produkter, fra meglerkontanter administrasjonskontoer eller høyavkastende sparekontoer til pengemarkedskontoer (MMA) og innskuddsbevis (CDer).

Federal Reserve har hevet federal funds rate 10 ganger i løpet av de siste 15 månedene, noe som bringer den fra nær 0,00 % opp til 5,00 %-5,25 %. Selv om Fed denne uken kunngjorde at den stopper renteøkningene inntil videre, virker det klart at rentene sannsynligvis ikke vil falle på en stund ennå.

I løpet av det siste året har rentene for mange typer kontoer som reagerer på retningen til den føderale fondsrenten også skutt oppover, og nådd de høyeste nivåene på mer enn 15 år. Spørsmålet blir da: hvilken konto er best for deg og dine sparepenger akkurat nå?

Hvordan stables priser på tvers av kontotyper opp?

Topppriser for alle kontotyper per 30. juni 2023
Kontotype	Topp rente	Leverandør (konto)
Kontantreservekonto	4,65 % APY	Robinhood (Robinhood Gold-konto)
Pengemarkedskonto	4,65 % APY	Strålende bank
CD-er	5,65 % APY	NASA Federal Credit Union (9-måneders sikt CD)
Høyavkastende sparekonto	5,17 % APY	CFG Bank

Når dette skrives, er den tilgjengelige kontoen med høyest avkastning en 9-måneders CD levert av NASA Federal Credit Union, som tilbyr 5,65 % APY. De beste høyavkastende spare- og pengemarkedskontoene tilbyr også rater over 5,00 %, mens den beste kontantreservekontoen av de vi undersøkte er Robinhoods gullkonto, med en APY på 4,65 %.

Dette betyr imidlertid ikke at alle investorer bør skynde seg å sette pengene sine i en CD bare fordi den kommer på topp i denne rangeringen. Det er viktige forskjeller mellom disse kontoene som kan gjøre noen til et bedre valg for deg gitt dine økonomiske planer og behov.

Kontantreservekontoer kan forenkle finansiell handel

Selv om meglerkontoer for kontanthåndtering har den lavest rangerte toppavkastningen blant kontotypene som er oppført ovenfor, kan noen sparere synes at disse kontoene er blant de enkleste å overvåke. Hvis du allerede har en konto hos et meglerhus som tilbyr en konkurransedyktig pris på en kontantreservekonto, kan prosessen for å flytte pengene dine til kontantreserver være veldig grei. På den annen side, hvis du ikke allerede har en meglerkonto, foretrekker du kanskje et annet alternativ som gir høyere avkastning.

Robinhood Gold-abonnenter mottar for øyeblikket den beste avkastningen blant kontantreservekontoer på 4,65 % APY, men betaler også en avgift på $5 per måned. Bare et lite antall meglerhus tilbyr lignende renter på kontantstyringskontoer, inkludert Wealthfronts kontantstyringskonto, som betaler 4,55 %, og Betterment, som betaler 4,50 %.

CDer lar deg låse inn en konkurransedyktig pris

EN stor fordel med CDer er at de lar sparerne låse fast en sterk rente, og garanterer avkastning på det nivået i løpet av sertifikatets løpetid. CD-er gir også fleksibilitet til en rekke terminlengder, fra måneder til flere år. På den annen side vil mange banker og kredittforeninger kreve et heftig straffegebyr for innskytere som tar ut penger fra en CD før kl. terminen slutter, så disse kontoene pleier å være best for folk som er komfortable med å la pengene stå urørt over lengre tid.

De beste CD-priser i dag varierer fra 4,77 % APY for en 5-års CD opp til 5,65 % APY for en 9-måneders CD fra NASA Federal Credit Union. Uavhengig av begrepet tilbyr de best betalende CD-ene renter som er dramatisk høyere enn landsgjennomsnittet, så det er alltid best å bekrefte at prisen du får er konkurransedyktig.

Høyavkastende sparekontoer knuser den nasjonale gjennomsnittsrenten

Landsgjennomsnittsrenten for sparekontoer er på sølle 0,40 %, mye takket være store landsdekkende banker som kan tilby lave renter fordi de ikke trenger å lokke investorer til å stille inn kontanter som kan snus og lånes ut ute. De topp høyavkastende sparekontoer gi en rate som er mer enn 10 ganger høyere enn landsgjennomsnittet.

Sparekontoer tilbyr fleksibilitet som CD-er ikke gjør. Du kan ta ut kontanter – eller sette inn mer – etter eget skjønn. De fleste høyavkastningssparekontoer tilbyr overføringer mellom institusjoner som ikke tar mer enn noen få dager, noe som betyr at de fleste sparere finner midlene sine lett tilgjengelige. Sparekontokursene endres imidlertid ofte og uten forvarsel, ofte avhengig av hvordan rentesatsen for føderale fond endres. Så en høy rente gir nå ingen beskyttelse mot et stort fall i yielden senere.

Pengemarkedskontoer gir fleksibiliteten til sparing, men med sjekker

Pengemarkedskontoer har i stor grad blitt utskiftbare med sparekontoer, med det primære Forskjellen er at de lar kontoinnehavere skrive sjekker mens tradisjonelle sparekontoer gjør det ikke. Begge typer kontoer passer godt for sparere som forventer å ta ut eller sette inn kontanter gjentatte ganger. I likhet med sparekontoer kan imidlertid MMA-er endre kursen når som helst, slik at sparerne er utsatt for en risiko for et plutselig fall i renten.

Den nasjonale gjennomsnittsrenten for pengemarkedskontoer er 0,59 %, godt under best betalende MMA rate på 4,65 % APY hos Brilliant Bank. Totalt 10 MMA-er betaler for tiden 4,50 % APY eller bedre.

Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk

Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr penger marked, sparekontoer og CD-er til kunder over hele landet, og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoer. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.

Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.