Er sjekkkontoer med høy avkastning en god idé akkurat nå?

I teorien er sjekkkontoer med høy avkastning en måte for deg å tjene en mye bedre rente på pengene du har i banken, i bytte mot å oppfylle visse bankkrav. Sammenlignet med standard brukskontoer - som vanligvis betaler null renter - kan en høyavkastningskonto betale enda mer enn de beste høyavkastningssparekontoene hvis du krysser av for enkelte transaksjonsbokser hver måned.

Det gjør at noen kunder kan strømlinjeforme banken sin ved å ha alle pengene sine i én høyt betalende konto i stedet for å måtte sifon av noen penger til en sparekonto for å tjene en anstendig komme tilbake. Men som vi skal se, gjør begrensningene for høyavkastningskontroll det ikke riktig for alle.

Hva mer, i dag når bankene tilbyr sine høyeste sparekontosatser på mer enn 15 år

, er den ekstra renten oppnådd fra en brukskonto med høy avkastning mindre enn den var da sparerentene var lave, noe som gjør dem ikke verdt bryet for mange kunder.

Slik fungerer sjekkkontoer med høy avkastning

Høyavkastningskontoer opererer under en grunnleggende forutsetning: Banken eller kredittforeningen oppretter en kort liste over månedlige kontoer krav, og når du oppfyller disse kravene, vil du bli belønnet med en kjekk rente på saldoen din for det måned. Av denne grunn kalles disse høyavkastningsproduktene noen ganger belønningskontrollkontoer.

Den mest påkrevde bøylen er å bruke kontoens debetkort et minimum antall ganger hver måned. Og vi snakker ikke om tre eller fire transaksjoner. Vanligvis krever sjekkkontoer med høy avkastning at du bruker debetkortet ditt 10, 12 eller til og med 15 ganger hver måned, mens andre kontoer kan angi et minimumsbeløp i dollar brukt på debet.

Andre vanlige krav inkluderer:

• Direkte innskudd, noen ganger med et minimumsbeløp i dollar spesifisert
• Registrering for nettbank og innlogging minst en gang i måneden
• Gjennomføre noen minimum antall regningen betaler
• Åpne og bruke et kredittkort fra den institusjonen

I tillegg krever de fleste høyavkastningskontoer at du registrerer deg for elektroniske kontoutskrifter.

Ulemper med høyavkastningskontoer

Det er tre hovedbegrensninger for disse høyavkastningskontoene.

1. Høyhastighetskrav

Å sørge for at du oppfyller kravene hver måned kan innebære å følge nøye med på kontotransaksjonene, tvinge deg selv til å bruke debetkortet ditt nok ganger, telle hvor mange ganger du har gjort det, og kanskje sette inn en månedlig påminnelse før hver syklus avsluttes, for å være sikker på at du har oppfylt kravene før det er for sent.

Noen mennesker synes til og med å dele opp dagligvarekurven i to eller tre separate kjøp for å samle opp transaksjoner. Kort sagt, mer oppmerksomhet og vedlikehold kreves vanligvis på disse kontoene hvis du forventer å tjene høyavkastningsrenten hver måned.

2. Mye lavere priser hvis du ikke oppfyller kravene

Hvis du ikke klarer å hoppe gjennom alle de nødvendige bøylene i løpet av en måned, vil du tjene en alternativ rente som vanligvis bare er småpenger. Selv om syklusen begynner på nytt etter hver uttalelse, vil det å gå glipp av én eller flere måneder med høyavkastningsrenten redusere det du tjener på kontoen i løpet av et år. Grafen nedenfor viser et eksempel.

3. Pristak

Hvis du har en god del penger, håper du å plassere på denne kontoen for å maksimere interessen din inntekter, vil du bli skuffet over å høre at disse kontoene generelt sett begrenser saldoen du kan tjene penger på premie årlig prosentvis avkastning (APY). Maksimumstak på $10 000 eller $15 000 er de vanligste, selv om noen kontoer spesifiserer bare $5 000 mens noen få sjeldne alternativer tillater opptil $20 000 eller $25 000.

Dette betyr ikke at du ikke har lov til å beholde mer på kontoen. Det betyr ganske enkelt at en eventuell saldo over taket ikke vil tjene høyavkastningsrenten (gjør det smartere å beholde overskuddsmidlene andre steder).

Hvordan dagens høyavkastningskontrollsatser sammenlignes

Kanskje du er den typen bankforbruker som allerede bruker debetkortet ofte og følger nøye med på kontoen sin med jevne mellomrom. Kravene ovenfor kan virke fullstendig gjennomførbare for deg. Så hvor mye kan du tjene?

Akkurat nå viser forskningen vår at den beste nasjonalt tilgjengelige høyavkastningsrenten for brukskontoer er 6,00 % APY, tilbudt av Orion Federal Credit Union med en maksimal saldo på $10 000. I tillegg kan du for øyeblikket tjene 5,50 % APY fra Pelican State Credit Union eller 5,30 % APY fra All America Bank. Og du kan tjene mellom 5,00 % og 5,25 % på omtrent ytterligere åtte alternativer.

Det kan høres ganske attraktivt ut, helt til du innser at du kan tjene nesten like mye akkurat nå på en høyavkastningsspare- eller pengemarkedskonto – og med null hopp. Vår daglige rangering av beste høyavkastende sparekontoer tilbyr for tiden en ledende rate på 5,12 % APY, mens vår beste pengemarkedskontoer listen har en toppavkastning på 5,25 % APY.

Selv om det er sant at dagens aller beste kontrollrenter med høy avkastning vil betale mer enn en spare- eller pengemarkedskonto, er det smart å beregne fordelen slik at du kan avgjøre om det er verdt avveiningene. For eksempel, selv om du kan tjene hele 1 % mer med en høyavkastningskonto, på $10 000 saldo uten måneder med manglende krav, får du ytterligere $8,33 per måned, eller $100 per år.

Hvis high-yield brukskontoen er enkel for deg å bruke og holde styr på, kan det virke som en gevinst. Men hvis problemfaktoren for deg er høy, kan det hende at en ekstra $8–$9 i lommen hver måned ikke virker verdt den konstante innsatsen.

Høyavkastningskontroll kan bli mer tiltalende etter at sparerentene faller

Sparekontosatser er svært følsomme for federal funds rate, som er fastsatt av Federal Reserve. Fed har hevet Fed Funds-renten i en rekke økninger siden mars 2022 for å bekjempe inflasjonen. Kontorater påvirkes også av fed funds-renten, men noen reagerer tregere på rentefall enn sparekontoer.

Da sparerentene var lavere, før Feds nåværende renteøkningskampanje, var avkastningen på belønningskontoer mer attraktive. Som du kan se i grafen nedenfor, betalte de beste høyavkastende sparekontorentene bare 0,70 % APY før Fed tok affære.

Nå har imidlertid rentene på innskuddskontoer steget, og presser på topprenter på sparing, penge marked, og mange CD-er utgjør over 5 %. Når det er lett å finne attraktive renter, er argumentet for en mer tungvint brukskonto med høy avkastning mindre overbevisende.

Men ting kan endre seg i året som kommer. Akkurat nå er det forventet at Fed vil skyve rentene enda høyere i år. Til slutt vil imidlertid Fed begynne å senke den føderale fondsrenten, kanskje i 2024. Når det skjer, vil rentene på spare- og pengemarkedskontoer begynne å falle.

Høyavkastende brukskontopriser kan imidlertid igjen vise seg å være mer "klistre", noe som betyr at de kanskje ikke faller så langt eller så raskt som andre kontokurser gjør. Når rentene synker, må banker og kredittforeninger som er sultne på å holde på innskudd prøve hardt for å tiltrekke seg og beholde kunder.

Å tilby attraktive renter på brukskonto med høy avkastning kan være mer gjennomførbart for dem enn å tilby en høyavkastende sparing konto fordi prisene tiltrekker kunder, men bare en viss prosentandel av dem vil kunne møte kontoen krav. I tillegg krever banken eller kredittforeningen et lite gebyr hver gang du bruker debetkortet ditt.

Så selv om sjekkkontoer med høy avkastning ikke høres ut som et verdig produkt for deg akkurat nå, kan det være lurt å holde øye med dem Når prismiljøet endres, kan de bli et mye mer konkurransedyktig alternativ i fremtiden – hvis du kan møte kontoen krav.

Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk

Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr penger marked, sparekontoer og CD-er til kunder over hele landet, og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoer. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.

Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.