Hva er et gjeldsletteprogram?

Et gjeldsletteprogram er en metode for å administrere og nedbetale gjeld. Det innebærer vanligvis å ansette en gjeldssaneringsselskap å bruke en eller flere strategier som hjelper deg med å få gjelden under kontroll, for eksempel ved å redusere beløpet du skylder, senke renten eller sikre bedre vilkår.

Lær hvordan gjeldsletteprogrammer fungerer og om de kan være riktige for deg.

Hvordan et gjeldsletteprogram fungerer

Hvert gjeldsletteprogram fungerer annerledes for å hjelpe deg med å betale ned eller redusere gjelden din raskere og redusere beløpet du skylder. Vanligvis vil du ansette et gjeldslettefirma for et gebyr eller jobbe med et nonprofit kredittrådgivningsfirma for å prøve å justere

gjeld slik at det er enklere for deg å betale.

Metoder for å justere gjelden din kan omfatte:

• Redusere rentene
• Frafalle gebyrer
• Forlenge lånebetingelser
• Konsolidere gjeld
• Refinansiering av lån 
• Redusere skyldig beløp
  

Typer gjeldslette programmer

Du kan finne gjeldslette gjennom en rekke strategier, inkludert gjeldsordning og gjeldsstyringsplaner (DMPs).

Gjeldsordning

Gjeldsordning refererer til en avtale mellom debitor og kreditor der kreditor aksepterer et mindre beløp som full betaling av gjelden. Vanligvis må du allerede være det kriminell ved å betale regningen for at en kreditor skal vurdere en gjeldsordning.

Gjeldsordning har risikoer å vurdere. Regningen kan overføres til en inkassobyrå, som vil engasjere seg i inkassosamtaler og mulige rettslige skritt. Også tapte betalinger kan skade kredittscore, og det kan ta år å reparere. I tillegg kan du motta en skatteregning for eventuelle tilgitte beløp fordi Internal Revenue Service (IRS) anser dette beløpet som inntekt.

Gjeldshåndteringsplaner

Et annet vanlig programverktøy for gjeldslette er en gjeldshåndteringsplan (DMP), som er en langsiktig løsning som krever månedlige betalinger. Kredittrådgivningsbyrået vil deretter distribuere betalingen til dine ulike kreditorer basert på vilkårene i DMP. Som en del av DMP kan kredittkortselskapene redusere din rente og/eller frafalle eventuelle gebyrer.

Under en DMP vil du sannsynligvis måtte stenge alle kredittkortkontoene dine, noe som kan skade din kredittscore. Å leve uten kredittkort kan være en utfordring for mange mennesker.

DIY Gjeldslette

Hvis du er forpliktet til å betale ned gjelden din og er en god forhandler, kan du utføre mange av de samme tjenestene som tilbys av et kredittrådgivningsbyrå eller et gjeldsletteprogram. Du kan for eksempel gå gjennom økonomi, gjeld og inntekt for å lage et budsjett. Da kan du kontakte din kreditorer—kredittkortselskaper, långivere for personlige lån, sykehuset eller legekontoret osv. — og diskuter mulighetene for å betale gjelden din.

Kreditorer har ofte egne avdelinger for å hjelpe enkeltpersoner med å betale sin gjeld. De kan sette opp en tilbakebetaling planlegge, redusere skyldig beløp hvis det betales innen en bestemt tidsramme, frafalle gebyrer, forlenge lånebetingelsene og så videre. Du må imidlertid være dedikert til å overholde vilkårene du forhandler. Dersom du unnlater å betale som avtalt, kan kreditorene stoppe all bistand og kreve full betaling av gjelden.

Alternativer til gjeldsletteprogrammer

Hvis du vil unngå kostnadene ved gjeldsletteprogrammer eller ikke ønsker å forhandle nye vilkår med dine nåværende långivere, kan du vurdere alternativer. Kredittrådgivning og gjeldskonsolidering kan hjelpe deg med å redusere gjelden, mens begjæring om konkurs kan fjerne gjelden din fullstendig. Hver måte å håndtere høye gjeldsbelastninger på har fordeler og ulemper å vurdere.

Kredittrådgivning

Kredittrådgivning betyr at du vil møte en kredittrådgiver for å gå gjennom økonomien din, inkludert budsjett, inntekt og gjeld. Når en rådgiver har gjennomgått informasjonen din, kan de hjelpe deg med å lage et budsjett som hjelper deg med å administrere gjelden din.

Når du søker etter en kredittrådgiver, bør du vurdere å starte med ideelle kredittrådgivningsbyråer, hvorav mange tilbyr gratis tjenester. Sjekk med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) og Financial Counseling Association of America (FCAA) for å sikre at kredittrådgivningsbyrået er akkreditert og at rådgiveren har de riktige sertifiseringene.

Gjeldskonsolidering

Med gjeldskonsolidering, ruller du all flere gjeld inn i ett nytt lån som vanligvis har en lavere rente eller lavere månedlig betaling. Du kan bruke et gjeldskonsolideringslån, som kombinerer flere forskjellige gjeld som kredittkortsaldoer, medisinske regninger og personlige lån til én lånebetaling.

Du kan også kombinere flere kredittkortsaldoer til en med saldooverføringer. Noen kredittkort tilbyr en innledende årlig prosentsats på 0 % (APR). Du kan overføre høyrentekredittkortene dine til et nytt, hvis du kvalifiserer.

Å bruke et kredittkort på 0 % rente har risikoer å vurdere. Hvis du ikke betaler ned saldoen før kampanjeperioden er over, må du betale normal rente på kortet. Du må kanskje også betale saldooverføringsgebyrer når du flytter saldoene.

Så det er viktig å beregne hvor mye du vil betale med et nytt kort vs. bære dine opprinnelige saldoer.

Konkurser

Hvis du ikke har noen måte å betale tilbake gjelden din, søk konkurser kan være en holdbar løsning. Gjennom konkurs avvikles eiendelene dine for å betale ned gjelden din (kapittel 7) eller du oppretter en betalingsplan til kreditorene dine (kapittel 13).

Kapittel 7 kan være et godt valg for de med usikret gjeld som kredittkort, personlige lån og medisinsk gjeld. Det kan imidlertid hende du må selge noen eiendeler for å hjelpe til med å betale kreditorer. Med kapittel 13 er det mulig å beholde eiendeler hvis du følger nedbetalingsplanen.

Regler for å beskytte eiendeler varierer fra stat til hva som er og ikke er unntatt fra en konkurs. Du kan rådføre deg med en konkursadvokat for å finne ut hvilken type konkurs som kan være det beste valget for din situasjon.

Er et gjeldsletteprogram riktig for deg?

Noen mennesker kan dra nytte av gjeldslette programmer, mens andre vil finne dem ikke så nyttige. Her er noen faktorer du bør vurdere hvis du bestemmer deg for å forfølge et gjeldsletteprogram.

Når gjeldsletteprogrammer kan være fordelaktige

• Du foretar minimum månedlige innbetalinger, men saldoen øker
• Du er på etterskudd med betalinger
• Du blir allerede kontaktet av inkassobyråer
• Du må velge mellom å betale kreditorer og å kjøpe dagligvarer
• Du står overfor tilbaketakelse av kjøretøy eller utestengelse av hjemmet
  

Når gjeldsletteprogrammer er mindre fordelaktige

• Hvis foreldelsesfristen har overført gjelden din, kan det hende du ikke er juridisk pålagt å betale den.
• Hvis du mottar visse offentlige ytelser eller lever på en fast inntekt, kan du være dømmende bevis, noe som betyr at inkassobyråer ikke kan håndheve noen søksmålsdom mot deg.
  

Fordeler og ulemper med gjeldslettestrategier

Vurder fordeler og ulemper med ulike typer gjeldslettestrategier for å hjelpe deg med å velge en som passer dine behov.

Program	Fordeler	Ulemper
Kredittrådgivning	Mange ideelle organisasjoner tilbyr gratis tjenester	Du er ansvarlig for å følge rådene/planene
Gjeldskonsolidering	• Kan redusere rentebeløpet • Utfør én månedlig betaling	• Kan pådra seg store saldooverføringsgebyrer hvis du bruker kredittkort • Lån kan pådra seg etableringsgebyrer eller andre gebyrer
Gjeldshåndteringsplan	• Utfør én månedlig betaling • Kan redusere renten	• Må stenge alle kredittkortkontoer • Kan skade kredittscore
DIY Gjeldslette	• Trenger ikke betale gebyrer for assistanse • Ikke behøve å stenge noen kontoer som kan påvirke kredittpoengsummen din	• Må være dedikert til å betale ned gjelden din • Kan ikke ta opp ny gjeld før gjeldende gjeld er betalt
Gjeldsordning	Kan til slutt betale ned gjelden din	• Det kan ta måneder før oppgjør starter • Ikke foreta betalinger vil i stor grad skade kredittscore • Kan påløpe mye mer gjeld i form av gebyrer/straff • Kreditorer kan nekte å samarbeide med gjeldsordningsselskap
Konkurser	• Med kapittel 7, kunne fritas for all gjeld • Med kapittel 13, kunne gå inn tilbakebetalingsplan	• Forblir på kredittrapport i opptil 10 år • Vil senke kredittscore • Kan tape eiendeler for avvikling

Bunnlinjen

Hvis du sliter med gjeld, kan et gjeldsletteprogram gi den hjelpen du trenger for å betale kreditorene dine. Imidlertid er ikke alle gjeldsletteprogram riktig for hver enkelt, så det er viktig å undersøke hvert program for å finne et som kan være nyttig for deg.