Innskuddsbevis (CDer) vs. Sparekontoer

Selv om det kan virke som den enkleste løsningen å stappe kontanter under en madrass, tilbyr din lokale bank eller kredittforening bedre og tryggere alternativer. Enten en tradisjonell sparekonto eller et innskuddsbevis (CD) vil gi en viss rente. Hos nesten alle amerikanske banker og kredittforeninger vil pengene dine på enten en CD eller en sparekonto være føderalt forsikret for tap opp til $250 000.

Det er fortsatt nok forskjeller til at du bør vurdere hva som er best for deg.

Viktige takeaways

CDer tilbyr vanligvis høyere rente enn sparekontoer. Sparekontoer tilbyr noen av de laveste prisene for enhver investering.
En sparekonto holder pengene dine tilgjengelige. En CD forplikter deg til å la pengene stå i banken for en bestemt periode.
Begge alternativene er føderalt forsikret mot tap.

Hva er et innskuddsbevis (CD)?

Tilbys av nesten alle amerikanske banker og kredittforeninger, en depositumsbevis (CD) er et finansielt produkt som betaler investoren en fast rente i retur for å la en sum penger stå i banken i en bestemt periode.

instagram viewer

Det gir høyere rente enn en sparekonto, så lenge kunden lar pengene være i fred. Uttak før forfallsdatoen er mulig, men det er straffer. Disse varierer, men kan utgjøre et tap av interessen din og til og med litt av hovedinnskuddet.

CDer kan kjøpes for vilkår så korte som en måned eller så lenge som 10 år eller mer. Generelt, jo lengre løpetid, desto høyere rente betaler CD-en.

Fordeler med en CD

Bedre renter: Siden hele ideen med en CD er å la pengene dine være urørt i en bestemt tidsperiode, tilbyr bankene høyere renter enn for en sparekonto. CD-priser kan være opptil seks ganger høyere enn landsgjennomsnittet for sparekontoer.
Interessen er låst i: Nesten alle CD-er kommer med en fast rente. Innskuddet ditt vil være beskyttet mot renteendringer, og du vil kunne beregne nøyaktig hvor mye din forventede avkastning vil være.
Bra for å planlegge fremover: Siden prisen er satt, vil du kunne planlegge mer nøyaktig. Hvis du sparer til forskuddsbetaling på en ny bolig, vet du hvor mye du har.
Ingen vedlikeholdsavgifter: Generelt sett kommer ikke CD-er med månedlige vedlikeholdsgebyrer, noe som betyr at du vil kunne ta med deg alle renteinntektene dine hjem.

Ulemper med en CD

Må vente på forfall: I kjernen krever en CD mer tålmodighet enn en tradisjonell sparekonto. Når du har låst kontantene dine på en CD, er de der så lenge terminen varer.
Straffer for tidlig tilbaketrekking: Hele poenget med en CD er å holde pengene i banken i en bestemt periode. Banker er lovpålagt å ilegge en straff for tidlig uttak. Hvor mye dette gebyret vil være og hvordan det beregnes, er fastsatt av banken og vil bli beskrevet i kontoavtalen.
Inflasjon vil skade CD-avkastning: I løpet av CD-en din kan inflasjonen stige til et nivå høyere enn renten du mottar. Din reelle avkastning i form av kjøpekraft vil bli redusert.
Kan ikke legge til penger over tid. CD-er kjøpes i engangsbeløp. Du kan kjøpe flere CD-er over tid, men du kan ikke sette inn mer penger på en eksisterende CD.

Hva er en sparekonto?

Som en CD er en sparekonto et innskudd som påløper renter over tid. Sparekontoer gir svært beskjedne rentesatser sammenlignet med andre kontotyper og andre investeringer.

Du kan få pengene dine når som helst, men selv det har grenser. Noen banker pålegger gebyrer for hyppige uttak.

Fordeler med en sparekonto

Mer tilgjengelig: I motsetning til CD-er, er pengene du setter inn på en sparekonto tilgjengelig når som helst. Du kan imidlertid være begrenset i antall uttak eller overføringer du kan gjøre i en gitt måned uten å bli rammet av gebyrer.
Kan sette inn mer penger når du vil: Sparekontoer er bra for folk som har et spesifikt økonomisk mål, for eksempel å spare et visst beløp av hver lønnsslipp. Det er enkelt å overføre beløpet fra sjekk til sparing, hvor du vil bli mindre fristet til å bruke det.
Støtter gode sparevaner: Sparekontoer gjør det enkelt å spore innskudd og uttak, på nett eller med en gammeldags sjekkhefte. Du kan opprette en automatisk spareplan slik at en del av lønnsslippen går direkte inn i sparepengene dine.

Ulemper med en sparekonto

Lave renter: Rentene som tilbys for sparekontoer er ikke høye. Fra august 2022 var en av de "beste" tilgjengelige prisene oppgitt 2,10 %, og det kom med en saldo på minimum $5 000.
Mulige begrensninger på uttak: Det er ingen grense for hvor mye du kan ta ut i en enkelt transaksjon, men føderal lov kan begrense hvor mange uttak eller overføringer som kan gjøres i løpet av en bestemt tidsperiode. I april 2020 stoppet Federal Reserve grensen for seks uttak per måned, selv om individuelle banker står fritt til å begrense uttak.
Rentene svinger: Bankene kan justere sparekontorentene etter hvert som markedsforholdene endres. Denne svingningen kan gjøre det vanskelig å bestemme nøyaktig hvor mye du vil motta over en bestemt tidsperiode.
Ekstra avgifter: De fleste banker vil kreve et månedlig vedlikeholdsgebyr hvis du har en sparekonto. Denne avgiften vil redusere inntektene dine over tid.

ofte stilte spørsmål

Hvordan kan jeg åpne en høyavkastningssparekonto?

Først må du sjekke hvilke banker som tilbyr konkurransedyktige høyavkastningssparekontoer. Når du finner en, er prosessen enkel, online eller personlig.

Spesielt enkelt blir det om du åpner kontoen på nett hos en bank du allerede gjør forretninger med. Den har allerede bekreftet identiteten din.

Hvis du åpner en sparekonto på en institusjon du ikke har jobbet med før, kan det være noen flere trinn. Du trenger førerkortet ditt, Personnummer, og primær bankkontoinformasjon tilgjengelig for søknadsprosessen.

Hvordan bestemmes CD-renter?

Bank- og kredittforeninger setter renter basert på deres behov for innskudd, kostnadene for midler og konkurransedyktige markedskrefter.

Når prime rate heves av Federal Reserve, stiger renten for kredittprodukter som kredittkort vanligvis i lås. Renter som betales for innskuddsprodukter som CD-er ligger ofte etter i flere måneder.

Hvordan bestemmes rentene for sparekontoer?

Som med innskuddsbevis, settes rentene for sparekontoer av banker og kredittforeninger basert på konkurransepress, deres behov for innskuddskapital og kostnadene ved å låne fra Federal Reserve.

Rentene for sparekontoer var svært lave i mange år på grunn av konsekvent lave renter satt av Federal Reserve. I 2022 økte imidlertid Federal Reserve sine styringsrenter jevnt, og bankene fulgte opp med høyere renter for kundene sine.

Bunnlinjen

Når det kommer til å bestemme seg for om du skal åpne en CD eller en sparekonto, avhenger det virkelig av intensjonene dine. Hvis du vil sette penger til side, men fortsatt vil ha umiddelbar tilgang til disse midlene i en nødsituasjon, vil du sannsynligvis åpne en sparekonto. Men hvis du har det greit med å vente måneder eller år før du kan få tilgang til disse midlene, vil en CD være et klokere valg.