I Bond eller CD: Hva er smartere akkurat nå?
Du kan kjøpe I-obligasjoner til og med 27. april og få en rente på 6,89 %, men ville du vært bedre med en CD?
Vi vurderer uavhengig alle anbefalte produkter og tjenester. Hvis du klikker på lenker vi gir, kan vi motta kompensasjon. Lære mer.
Hvis du har penger du kan ta bort i et år eller mer, har du noen muligheter denne uken for å maksimere hva du tjener på de pengene. Som vanlig avhenger det beste spillet om hvor du skal parkere pengene dine delvis av aritmetikk og delvis av din personlige økonomiske situasjon. Dessverre avhenger det også av å gjøre ditt beste for å forutsi fremtiden.
Det er fordi to av dagens best betalende alternativer for pengene du kan leve uten i et år eller lenger er innskuddsbevis (CDer), som betaler faste priser som for øyeblikket er rekordhøye på over 5,00 %, og Amerikanske serie I-obligasjoner, som har en variabel rente indeksert til inflasjon, for øyeblikket satt til 6,89 % – det vil si hvis du kjøper før 27. april er over.
Å velge mellom dem innebærer å gjette på hvor jeg vil gå i obligasjonsrentene i fremtiden, og om det er en bedre eller dårligere innsats enn det du kan låse med en CD akkurat nå.
Viktige takeaways
- Du har frem til 23:59. Eastern Time den 27. april for å kjøpe I-obligasjoner til gjeldende rente på 6,89%.
- I-obligasjonsrentene er knyttet til inflasjonen, og renten deres endres hver sjette måned. Den neste I-obligasjonsrentekunngjøringen, planlagt til mandag 1. mai, vil nesten helt sikkert senke renten til under 4,00 %.
- CD-ratene er på rekordnivåer som ikke er sett siden minst 2009, med dusinvis av opsjoner som betaler en årlig prosentvis avkastning (APY) på minst 5,00 % og når så høyt som 5,35 %.
- Renten på en CD er fast for varigheten av dens løpetid, noe som betyr at du vet nøyaktig hvor mye CDen vil betale når du låser inn prisen og gjør innskudd.
- Å bestemme hva som er best avhenger delvis av hvor lenge du er villig til å holde pengene i sparepenger.
Sammenligning av I Bond- og CD-priser
Nåværende CD-avkastning er på sitt høyeste nivå siden Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) begynte å spore innskuddsrenter i 2009. Hver dag sporer Investopedia de best betalende tilbudene tilgjengelig over hele landet, med våre rangeringer som hjelper deg å tjene topp dollar i alle større CD-perioder fra 3 måneder til 10 år.
Per 25. april er den høyeste prisen på en CD uansett lengde 5,35 % APY, tilbudt på en periode på 22 måneder. I tillegg betaler flere alternativer en fast 5,25 % APY for 6 måneder til nesten 2 år, eller opptil 5,00 % APY på vilkår som strekker seg til 3 år.
I-obligasjoner, derimot, har en rente som bare er satt til seks måneder av gangen, og det amerikanske finansdepartementet kunngjør nye halvårlige renter hver 1. mai og november. 1. Grunnen til at de kalles I-obligasjoner er fordi kursen deres bestemmes av en formel basert på den siste inflasjon data.
Akkurat nå kan du fortsatt kjøpe I-obligasjoner med utstedelsesdato i april. Du må kjøpe senest kl. 23:59. Eastern 27. april, fordi 30. april faller på en helg og det tar én virkedag fra du kjøper I Bond på TreasuryDirect.gov til den er utstedt. Men hvis du foretar kjøpet i tide, vil du tjene 6,89 % for de første seks månedene du eier obligasjonen. (I-obligasjoner gir deg alltid seks måneder av hver rente, uavhengig av når i kalendersyklusen du kjøper obligasjonene.)
Mandag 1. mai vil imidlertid en ny I-obligasjonsrente bli annonsert, og vi vet at den vil bli betydelig lavere basert på statskassens renteberegningsformel og inflasjonsdataene fra mars—Konsumprisindeks (KPI)— som ble utgitt 12. april. Med de relevante tallene er den laveste mulige I-obligasjonsrenten som kan bli annonsert mandag 3,38 %, men mer sannsynlig vil den være 3,78 %. Selv om det er mulig at det kan gå litt høyere, til 3,98 %, for eksempel, er det svært usannsynlig å overgå 4,00 %.
Det betyr en I-obligasjon kjøpt mellom nov. 1, 2022 og 27. april 2023, vil betale 6,89 % for første halvår og deretter sannsynligvis 3,78 % for de neste seks månedene, for en forenklet gjennomsnittsrente på 5,34 % i løpet av det første året du eier obligasjonen.
Det ser ut til å sette det på nivå med den bransjeledende CD-raten på 5,35 %, men den sammenligningen er bare epler-til-epler for en ettårig investering. For ulike varighet blir beslutningen mer komplisert.
| Dagens topp nasjonalt tilgjengelige sparesatser | |
|---|---|
| Sparealternativ | Dagens topprate |
| I Obligasjoner | 6,89 % for 6 måneder hvis kjøpt innen 27. april, deretter 3,38 %–3,98 % (estimert) for månedene 7–12 |
| 3-måneders CDer | 5,00 % APY |
| 6-måneders CDer | 5,25 % APY |
| 1-års CDer | 5,25 % APY |
| 18-måneders CDer | 5,25 % APY |
| 2-års CDer | 5,35 % APY |
| 3-års CDer | 5,00 % APY |
| 4-års CDer | 4,73 % APY |
| 5-års CDer | 4,68 % APY |
| Høyavkastende sparekonto | 5,02% APY akkurat nå, kan endres når som helst |
Tidsrammen din bestemmer din beste investering
Hvis det passer dine økonomiske mål å forplikte pengene dine for et enkelt år, vil du sannsynligvis gjøre det litt bedre med en I-obligasjon (hvis du kjøp innen 27. april), da bare den beste CD-en som er tilgjengelig for øyeblikket vil betale bedre enn I-obligasjonens forenklede gjennomsnittsrente på 5,34 % vurdere. Mesteparten av toppbetalende sertifikater tilbyr 5,00 % til 5,25 % APY.
Men pass på kjøperen, siden låsing til en I-obligasjon medfører en betydelig risiko i forhold til en CD: Du kan ikke innløse en I-obligasjon før 12 måneder etter utstedelsesdatoen. Derimot kan du komme deg ut av en CD om nødvendig, selv om du vil bli truffet av en tidlig uttaksstraff. Men i bytte kan du få tilgang til midlene dine.
Merk
I likhet med CD-er har I-obligasjoner også en straff for tidlig uttak. Og den er rimelig mild, beregnet som bare de siste tre månedene med rente hvis du løser den inn innen de første fem årene etter at den ble utstedt. Men inntil I-obligasjonen når sin 12-måneders bursdag, er ingen uttak tillatt.
Dette betyr selvsagt at hvis du ønsker å investere i kortere tid enn et år, ignorer I-obligasjoner helt og kjøp i stedet for en best betalende kortvarig CD eller a høyavkastende sparekonto.
Men hvis du vil beholde pengene dine i sparepenger i to, tre eller til og med fem år, er det her å forutsi fremtiden kommer inn. Mens du vet nøyaktig hva en langsiktig CD vil betale for hele løpetiden, hva en I-obligasjon vil betale (og om det slår dagens beste CD-kurser) vil avhenge av hva inflasjonen gjør i løpet av de kommende månedene og år.
Akkurat nå er det forventet at inflasjonen vil fortsette å falle, slik den har gjort de siste månedene på grunn av Federal Reserves aggressive pengepolitikk. Hvis den banen fortsetter, vet vi at fremtidige I-obligasjonsrenter også vil fortsette å falle, noe som gjør dem til et mindre lukrativt alternativ enn om du hadde låst inn en attraktiv langsiktig CD-rente.
Men selvfølgelig er finansielle og økonomiske krystallkuler en ting av fiksjon, og det er umulig å vite om inflasjonsratene i USA vil gå tilbake til ønsket 2,00 %-område. Som vi lærte av pandemien, er disse tingene langt fra forutsigbare. Og det er der I-obligasjoner skinner: Hvis inflasjonen stiger, vil eiere av en I-obligasjon ha en viss beskyttelse fordi deres rente også vil øke.
| I Bonds vs. CDer: Beste trekk for forskjellige tidslinjer | ||
|---|---|---|
| Beste alternativer hvis du sparer i mindre enn 1 år | Beste alternativer hvis du sparer i ca. 1 år | Beste alternativer hvis du sparer i 2 til 5 år |
| Kortvarig CD (3, 6 eller 9 måneder) | 1-års CD med en relativt mild straff for tidlig uttak | Hvis du tror inflasjonen vil falle: CD låst til dagens rekordhastigheter for ønsket varighet |
| Høyavkastende sparekonto | I-obligasjoner kjøpt innen 27. april | Hvis du tror inflasjonen vil øke: Jeg obligasjon kjøpt innen 27. april |
Andre hensyn for å investere i CD-er eller I-obligasjoner
I-obligasjoner har noen ekstra fordeler, som i stor grad har å gjøre med skattemessig behandling. Med CD-er er all inntekt fullt ut skattepliktig som renteinntekt, både på føderalt og statlig nivå. Men jeg obligasjonsrenter er bare føderalt beskattet, så du vil unngå statlige skatter.
I tillegg kan I-obligasjonseiere velge når de skal rapportere sine renteinntekter. Det kan stå år for år på selvangivelsen din, eller du kan utsette alle renter til det året du innløser obligasjonen, som kan være opptil 30 år fra utstedelsesdatoen.
Til slutt, hvis du kontanter inn I-obligasjoner for å betale for kvalifiserte utdanningsutgifter, kan du også unngå føderal skatt på inntektene, noe som gjør det til en fullt skattefri investering.
Men CD-er har en annen viktig fordel. I tillegg til å fjerne gjettingen og være en helt forutsigbar investering, lar CDer deg sette inn mye større beløp enn jeg obligasjoner tillater. Innskuddsbevis kan åpnes med ekstremt store innskudd, for eksempel $250 000 eller enda mer. Men I-obligasjoner er begrenset til mye mindre $10 000 per skattyter per år (eller opptil $15 000 hvis du velger å også kjøpe et $5000-papir jeg binder med skatterefusjonen din).
Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk
Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr CDer og sparekontoer til kunder over hele landet og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoene. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.
Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. at du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.
