Sparekonto eller CD: Hva er smartere akkurat nå?

Hvis du er så heldig å ha penger til å spare i disse dager, har du en sjanse til å tjene rekord rente, enten det er på sparekonto, innskuddsbevis eller annet renteinnskudd regnskap.

Federal Reserve har hevet renten bemerkelsesverdig ni ganger i løpet av de siste 13 månedene, noe som har fått forbrukerinnskuddsrentene til å skyte i været. Nasjonale rentegjennomsnitt har nådd sine høyeste karakterer siden Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) begynte å spore priser i 2009.

Hvis du shopper rundt, kan du gjøre det spesielt bra, som dagens beste høyavkastende sparekontoer og innskuddsbevis (CDer) betal 5 % eller bedre, med dusinvis av alternativer i det høye 4 %-området også.

Dessverre kan ikke denne festen vare evig. Den nåværende prognosen er at vi sannsynligvis vil se bare en liten økning til fra Fed, sannsynligvis etterfulgt av et renteplatå og kanskje til og med en nedgang senere i år. Hvis det skjer, betyr det at vi er på eller snart nærmer oss de høyeste innskuddsrentene, noe som gjør det til et utmerket tidspunkt å bestemme hvor du skal oppbevare kontantene dine for maksimal avkastning.

Sammenligning av sparekonto- og CD-priser

Å tjene god avkastning på pengene du har i banken kan gjøres med to brede kontokategorier. For det første er det likvide kontoer, som lar deg sette inn og ta ut pengene dine mer eller mindre når du vil. Synes at besparelser, sjekker, og pengemarkedskontoer.

For det andre er tidsinnskuddskontoer, oftest kalt innskuddsbevis (CDer), som innebærer en avtale mellom deg og banken: Du samtykker i å beholde pengene dine på innskudd uten uttak for en spesifisert antall måneder eller år, og banken eller kredittforeningen godtar å betale deg en fast rente som er låst for varigheten av begrep. Generelt tilbyr CDer bedre priser enn likvide kontoer, for å kompensere deg for å gi opp full tilgang til pengene.

Men hvor forskjellige er rentene mellom disse alternativene akkurat nå, og hva er en smart avgjørelse gitt dagens rentemiljø? I mer enn ett år har rentene steget, presset av Federal Reserves fortsatte renteøkninger. Og det har ført til rekordhøye rentenivåer for både sparekontoer og CD-er. Siden du nå kan tjene en svært attraktive 5 % på den beste høyavkastningssparekontoen, som kan få en mer stiv CD til å se mindre ut tiltalende.

Dagens beste sparekonto og CD-priser
Kontotype	Dagens høyeste landsdekkende pris	FDIC nasjonalt gjennomsnitt
Høyavkastende sparekonto	5,02 % APY	0,39 % APY
3 måneders CD	5,00 % APY	0,78 % APY
6 måneders CD	5,25 % APY	1,03 % APY
1-års CD	5,25 % APY	1,54 % APY
2-års CD	5,35 % APY	1,43 % APY
3-års CD	5,00 % APY	1,34 % APY
4-års CD	4,73 % APY	1,29 % APY
5-års CD	4,68 % APY	1,37 % APY

Men prismiljøet endrer seg, og som et resultat av dette årlig prosentvis avkastning (APY) du kan tjene akkurat nå er bare en del av vurderingen. Med det allment forventet at federal funds rate kommer til å maksere etter bare en kvartpoengs økning den 3. mai, ser vi sannsynligvis på en nåværende eller snart-på-horisonten ratetopp. Prisene forventes å platå og til slutt falle etter det. Derfor, hva du tror du vil kunne tjene på sparepengene dine i fremtiden er også viktig.

Hvis spådommen om synkende rater går i oppfyllelse, vil du være mye bedre tjent med en CD der raten din fra dagens rekord nivåene er låst, og sannsynligvis jo lenger jo bedre siden det kan ta lang tid før Federal Reserve implementerer en ny renteøkning.

Bestemme om du skal låse den eller holde den flytende

Sammenligning av priser bør absolutt være en del av beslutningsligningen din. Ja, du kan nå tjene like mye eller mer med en høyavkastende sparekonto som på en 3-måneders CD, eller et sertifikat på 4 eller 5 år. Og du kan tjene nesten like mye – innen omtrent et kvart prosentpoeng – som det du vil tjene på de fleste andre CD-vilkår. På baksiden, hvis du legger noen av sparepengene dine i en CD, vil du gjøre det bedre på veien hvis Fed senker rentene.

Mer kritisk å vurdere enn alt dette er hva du har råd til å skille deg av nå, og så leve uten i en periode. Alles økonomiske situasjon er forskjellig, og det kan være at du ikke vet om du trenger sparepengene dine i året som kommer. Derimot sparer du kanskje til et stort kjøp som du vet er mer enn et år unna. Eller kanskje du gjemmer penger for kapitalbevaring av pensjonsmidlene dine.

Selv om ingen forutsigbart kan forutsi renter og bevegelser fra Fed, peker alle tegn for øyeblikket mot en kommende miljø med avtagende sats, noe som betyr at du gjør klokt i å sette inn så mye av pengesparingen du kan leve uten på et sertifikat av innskudd. Du kan da legge igjen et mindre beløp i likvide besparelser, forstå at mens prisen du tjener det vil sannsynligvis begynne å falle i løpet av måneder, du vil beholde tilgangen til midlene i tilfelle du trenger det dem.

Høyavkastende sparekontoer	Depositum
Fordeler	• Trekk ut eller lukk når som helst (selv om mange banker pålegger en grense på seks uttak per måned) • Priser nesten like gode som CD-er akkurat nå	• Høyere priser enn sparekontoer vanligvis • Fast rente for hele CD-perioden er flott når kursene faller. • Straff for tidlig uttak kan hindre fristelsen til å bruke penger
Ulemper	• Ikke tjen like mye som best betalende CD-er • APY kan falle når som helst uten varsel. • Enklere uttak betyr mindre beskyttelse mot uplanlagte utgifter	• Hvis du trenger pengene raskere enn forventet, betaler du en straff for tidlig uttak. • De fleste CD-er lar deg ikke legge til flere til kontoen • Fast rente kan koste deg i et miljø med stigende priser

Hvis du trenger å ta ut midlene fra en CD tidlig, kan du kan, men det har en pris. Det kalles en tidlig uttaksstraff og hver bank eller kredittforening har sin egen policy for hvordan det beregnes. Vanligvis mister du et antall måneder med rente, som kan variere fra tre måneders verdi til år verdt. Du bør definitivt alltid undersøke retningslinjene for tidlig tilbaketrekking av CD-er du vurderer før lander på et endelig valg, slik at andre ting er like eller nærme, kan du velge den som er mildere straff.

Pengemarkedskontoer og høyavkastningskontroll

I tillegg til høyavkastende sparekontoer og CD-er, tilbyr mange banker pengemarkedskontoer, som ligner veldig på sparekontoer, men som vanligvis tilbyr tilleggsfunksjonen at du kan skrive sjekker. Tradisjonelt tilbød pengemarkedskontoer høyere renter enn sparekontoer mens de krevde en høyere minimumssaldo. Men siden fremveksten av nettbanker og spredningen av høyavkastende sparekontoer, er sparerentene svært konkurransedyktige om ikke bedre enn pengemarkedsrentene. Det er verdt å undersøke gjeldende pengemarkedsrenter, spesielt hvis du foretrekker å ha sjekkskrivingsprivilegier.

Et annet alternativ tilgjengelig hos noen banker og kredittforeninger er en høyavkastende brukskonto, noen ganger kalt belønningssjekking. Disse kontoene kan betale en svært konkurransedyktig rente mot at du oppfyller visse transaksjonskrav. Vanligvis betyr dette at du må foreta et minimum antall debetkorttransaksjoner. Oppnå kvoten for måneden, og du vil tjene høyavkastningsraten. Gå glipp av det, og du tjener en nominell, ikke-konkurransedyktig rate.

For eksempel, Consumers Credit Union's Rewards Checking tilbyr 5 % APY på saldoer opp til $10 000, men du må lage minst 12 debetkort transaksjoner i måneden, sett inn minst $500 i måneden via direkte innskudd, ACH eller mobilinnskudd, og bruk $1000 eller mer på CCU Visa-kreditten kort.

Når innskuddsrentene var lavere, tilbød høyavkastende brukskontoer en unik mulighet til å tjene en mye høyere rente hvis du var villig til å hoppe gjennom de nødvendige bøylene. Men nå som sparekontoprisene har økt, har mange høyavkastningskontrollrenter ikke holdt tritt. Det er mulig at når Fed-renten begynner å synke, vil sparekontorentene raskt falle, mens sjekkkontoer med høy avkastning kan beholde sine høyere renter i en lengre periode.

Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk

Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr CDer og sparekontoer til kunder over hele landet, og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoer. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.

Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. at du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.