Slik snakker du med HR om 401(k)-alternativene dine

Hvis 401(k) plan du har på jobben ikke er så bra som du tror det burde være, kan det være verdt å ta opp saken med bedriftens menneskelige ressurser avdeling. HR tar kanskje ikke de endelige avgjørelsene, men det er stedet å begynne.

Slik kan du argumentere for å forbedre din arbeidsgivers 401(k)-plan.

4 måter som 401(k)-planer noen ganger kommer til kort

Mens 401(k)-planer er regulert under føderal lov, har arbeidsgiverne som sponser dem også mye spillerom i hvordan planene deres drives. På grunn av det er noen 401(k)-planer mer sjenerøse og arbeidsvennlige enn andre.

De vanligste klagene blant deltakere i 401(k)-planen inkluderer:

• Mangelfulle investeringsvalg
• Dårlig ytelse midler
• Unødvendig høye avgifter
• Magre arbeidsgiverkamper

Hvis du mener at 401(k) er mangelfull på noen av disse resultatene, må du gå til HR med mer enn bare mistankene dine. Heldigvis kan du sammenligne din 401(k) mot andre selskapers tilbud ved å bruke informasjon som er lett tilgjengelig på nettet. Her er hvordan du går frem.

1. Mangelfulle investeringsvalg

Den gjennomsnittlige 401 (k) planen tilbyr åtte til 12 investeringsalternativer, ifølge Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), et statlig autorisert selvregulerende byrå for verdipapirindustrien. Disse inkluderer vanligvis en rekke aksje- og obligasjonsfond. Andre potensielle tilbud: fond med stabil verdi, garanterte investeringskontrakter (GICs), variable livrenter, og selskapets aksjer.

Noen planer gir deltakerne så få som tre valg, sier FINRA. Andre tilbyr et stort (og tidvis svimlende) utvalg av dem.

Uansett hvor mange valg planen din tilbyr, ikke nøl med å si ifra hvis det er andre du skulle ønske var på listen. Lar 401(k) deg for eksempel diversifisere pensjonssparingene dine utenfor USA med en internasjonalt verdipapirfond? Finnes det investeringsalternativer som lar deg sette pengene dine der verdiene dine er, for eksempel en samfunnsansvarlig aksjefond? Er det lave kostnader indeksfond?

Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en bestemt type investering, kan det være forglemmelse. Eller arbeidsgiveren din kan ha tatt en bevisst beslutning om ikke å inkludere det. Ved lov vurderes arbeidsgivere og de som de ansetter for å drive planene sine tillitsmenn. Dette betyr at de "må handle utelukkende i plandeltakernes økonomiske interesser og overholde en krevende standard for profesjonell omsorg," ifølge den føderale Employee Benefits Security Administration (EBSA). "Forvaltere som bryter disse pliktene," legger byrået til, "er personlig ansvarlig for eventuelle tap til plan som følge av dette bruddet.» Deres tillitsansvar inkluderer hvilke investeringsalternativer de skal gi.

Dette problemet kom på banen tidlig i 2022, da noen verdipapirforetak begynte å markedsføre kryptovaluta som et potensielt tillegg til arbeidsgivernes 401(k)-menyer. EBSA advarte arbeidsgivere om ikke å gå for raskt, og sa at de hadde "alvorlige bekymringer om forsiktigheten til en tillitsmanns beslutning om å avsløre en 401(k) planlegger deltakerne til å direkte investeringer i kryptovalutaer, eller andre produkter hvis verdi er knyttet til kryptovalutaer." Slik investeringer, hevdet det, "presenterer betydelige risikoer og utfordringer for deltakernes pensjonskontoer, inkludert betydelig risiko for svindel, tyveri og tap."

Hvis et kryptotilbud er på 401(k)-ønskelisten din, kan det være lurt å vente en stund før du tar saken til HR.

2. dårlige resultater

Verdipapirfond kan variere mye i ytelse, selv innenfor aktivagrupper eller investeringsstrategier. For å hjelpe investorer vurderer en rekke uavhengige selskaper og publikasjoner verdipapirfond på tvers av ulike kategorier.

Ethvert gitt fond kan ha gode og dårlige år. Men hvis du mener at 401(k)-alternativene dine har vært konsekvent dårlige resultater over tid, kan du samle bevisene dine ved å bruke vurderingene som er tilgjengelige fra nettkilder som Lipper, Morgenstjernen, og Zacks.

3. Unødvendig høye avgifter

Honorarer og ytelse henger nøye sammen. Faktisk er forskjeller i avgifter en viktig faktor for hvorfor ett fond er det totalavkastning kan være betydelig høyere eller lavere enn en annen.

Gebyrene som et bestemt fond krever, er oppsummert i sin utgiftsforhold, som du finner i sin prospekt og på nett.

Noen typer fond krever mer enn andre. Indeksfond har for eksempel en tendens til å ha svært lave utgiftsforhold, mens aktivt forvaltet fondene har høyere. Innenlandske aksjefond tar vanligvis mindre enn sine internasjonale motparter. Men selv innenfor samme kategori kan utgiftsforhold variere.

En nyttig måte å sjekke midlene i 401(k)-planen din er å sammenligne kostnadsforholdet med median for deres kategori. De Investment Company Institute, en industrihandelsgruppe, publiserer mediankostnadsforhold for en rekke brede kategorier av aksjer, obligasjoner og andre fond i sin årsrapport om "Trender i fondets utgifter og gebyrer." Husk at selv disse mediankostnadsforholdene kan være litt høy. Det er fordi de er basert på aksjefond totalt sett, ikke bare de som er kjøpt gjennom 401(k)-planer. Og planer, på grunn av sin forhandlingsstyrke, er ofte i stand til å tilby lavere kostnader institusjonelle aksjer.

Du kan også slå opp kostnadsforholdene til lignende typer fond på nettet. Hvis fondet ditt er betydelig dyrere enn andre av sin type, er det ikke urimelig å spørre HR-folkene hvorfor.

I tillegg til kostnadene som pålegges av de individuelle investeringene innenfor din 401(k), dag-til-dag driften av planen innebærer administrative kostnader – ofte belastet av tredjepartsselskaper som er ansatt for å drive den. Arbeidsgiveren din kan absorbere noen av disse kostnadene eller overføre dem alle. Ved lov er arbeidsgivere pålagt å gi plandeltakere en detaljert oversikt over disse og andre kostnader hvert kvartal.

Selv om det ikke er lett for ansatte å sammenligne planens administrative kostnader i forhold til andre selskaper, bør arbeidsgiverne selv ha tilgang til slik informasjon. Faktisk er de lovpålagt å holde seg på toppen av det. Blant deres plikter som tillitsmenn er å sammenligne avgiftene til forskjellige leverandører nøye før de velger en. De er også ment å kontinuerlig overvåke gebyrene som belastes av leverandøren de valgte.

4. Magre arbeidsgiverkamper

Nærmere 50 % av arbeidsgiverne matcher en del av arbeidstakernes 401(k)-bidrag, ifølge Vanguard, som administrerer planer for mange selskaper. Selv blant arbeidsgivere som tilbyr fyrstikker, deres formler kan variere mye; Vanguard telte mer enn 170 forskjellige formler blant planene den kjører.

Den vanligste formelen er at arbeidsgivere skal matche 50 cent per dollar av de første 6% av en ansatts lønn, tilsvarende en match på 3%. Men noen kamper gikk så høyt som 7 % (eller så lavt som 1 %). Medianen var 4 %.

Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en matching under gjennomsnittet, eller ingen i det hele tatt, kan du spørre HR om selskapet har råd til å være litt rausere. For å underbygge saken din, henvend dem til en Fidelity Investments-undersøkelse fra februar 2022. Den rapporterte at 57 % av de ansatte sa at de heller ville ha en høyere bedriftsmatch enn mer fri, og 56 % ville ta en medarbeidermatch på mer enn 8 % fremfor å jobbe hjemme på heltid.

Bunnlinjen

Den generelle trenden de siste årene har vært at 401(k)-planer tilbyr flere investeringsalternativer til lavere kostnader. Likevel kan noen planer fortsatt ha rom for forbedring. Hvis du mener at din arbeidsgivers plan ikke stemmer – og hvis du er komfortabel med det – vurder å ta bekymringene dine til HR-avdelingen din. Du vil være mest overbevisende hvis du kan ta med informasjon som viser hva andre arbeidsgivere tilbyr.

I mellomtiden er det sannsynligvis fortsatt verdt å bidra til 401(k)-planen din – uansett hvor ufullkommen den er. Prøv alltid å bidra nok til å få arbeidsgiveren til å matche, hvis planen din tilbyr en. Å savne dette er å gi opp gratis penger.