Kjøp nå, betal senere Tjenester rapporterer ikke betalinger
De store BNPL-långiverne har valgt å ikke rapportere betalinger til tross for at de er tillatt.
Kjøp nå, betal senere (BNPL)-tjenester kan gjøre kjøp på salgsstedet rimeligere ved å strekke ut betalinger i flere avdrag. Men i motsetning til andre finansieringsalternativer, blir disse betalingene vanligvis ikke rapportert til kredittbyråene, til tross for at byråene tillater det.
I følge en rapport fra Wall Street Journal, BNPL-selskaper sier at det er fordi de er bekymret for at rapportering utilsiktet vil senke brukernes kredittscore, selv med retttidige betalinger.
Viktige takeaways
- Kjøp nå, betal senere (BNPL)-tjenester lar forbrukere betale for varer og tjenester over tid i stedet for alt på en gang, ofte uten renter eller gebyrer.
- Til tross for at de har lov til å rapportere brukerbetalinger til de tre nasjonale kredittbyråene, er det fortsatt mange BNPL-tjenester som ikke gjør det. Byråene har til og med designet løsninger der betalinger kan rapporteres uten å påvirke forbrukernes kredittscore.
- BNPL-selskaper søker løsninger for å sikre at deres produkter kan hjelpe brukere med å bygge kreditt.
BNPL-tjenester passer ikke inn i gjeldende kredittpoengsystem
Tidligere i år begynte Experian, Equifax og TransUnion å la BNPL-selskaper rapportere brukerbetalinger, men måneder senere har store aktører ennå ikke gjort det.
Årsaken er en test sitert av Wall Street Journal, der et kredittrapporteringsbyrå gjennomgikk mer enn 130 millioner BNPL-lån og andre kortsiktige betalingsplaner og fant at 57 % av forbrukerne kunne oppleve en vesentlig reduksjon i kredittscore som kunne forbli i mer enn ett år, til tross for at de betalte på tid.
Dette skyldes det faktum at mens BNPL-lån er teknisk avdragslån, fungerer de ikke på samme måte som tradisjonelle avdragslån. Betalinger utføres vanligvis på annenhver uke i stedet for månedlig, og mange BNPL-lån betales i sin helhet innen seks uker i stedet for flere måneder eller til og med år.
Med et gjennomsnitt på 3,8 BNPL-lån per bruker per år, ifølge C+R Research, vil gjennomsnittsalderen på brukernes kontoer synke betydelig, noe som potensielt kan forårsake langsiktig kredittscoreskade.
Noen forbrukeradvokater har hevdet at BNPL-lån bør behandles som roterende kredittlinjer, men å gjøre det ville betyr at brukere i hovedsak maksimerer kredittgrensen hver gang de velger et BNPL-lån som betaling metode. EN høy kredittutnyttelsesgrad korrelerer vanligvis med en lavere kredittscore. I tillegg ønsker BNPL-selskaper ikke å være underlagt kredittkortforskrifter.
Med andre ord, de nåværende kredittscoringsmodellene er ikke bygget for å behandle BNPL-lån som separate kredittprodukter.
Kredittbyråer og BNPL-selskaper står stille
De tre nasjonale kredittbyråene har foreslått løsninger på problemet med kredittscoring, men mens svarene deres bidrar til å forhindre at forbrukernes poengsum går ned, de bidrar ikke til å øke kredittscore enten.
For eksempel opprettet Experian et eget BNPL-byrå, der det ville opprettholde BNPL-låndata atskilt fra forbrukernes andre kredittdata. Equifax sa at de ville liste opp BNPL-data i rapporter for långivere som ber om å se dem, og TransUnion er tilbyr muligheten til å få BNPL-låneinformasjon til å vises i kredittrapporter uten å påvirke forbrukerkreditten score.
Men BNPL-selskaper har sviktet disse løsningene og sagt at de ønsker en enhetlig tilnærming som vil hjelpe brukere som betaler i tide med å forbedre kredittscorene sine. Dette forslaget vil sannsynligvis kreve nye kredittscoringsmodeller som behandler BNPL-lån separat fra tradisjonelle avdragslån og roterende kredittlinjer.
Inntil da står kredittbyråer og BNPL-selskaper i stå.